晚年獨居,保險保障生活品質

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★一九九二年加入保德信國際人壽,目前為保德信首席壽險顧問
★自一九九二年起至今每週談成3張新保單(3W)持續1,155週
★為美國百萬圓桌MDRT終身會員
★二○○八∼二○一八年連續十一年榮獲國際龍獎IDA傑出業務金龍獎、銀龍獎等殊榮


隨著醫療科技的進步與普及,人類壽命愈來愈長,再加上各種社會因素,老人獨居已然成為全球化的社會趨勢。當面臨這種趨勢時,民眾會有哪些風險?又該如何應對這些風險?

根據亞洲市調機構的調查,臺灣二○一七年獨居戶近275萬戶,占全臺灣戶數的32%,8成以上老人選擇獨居,推估二○三○年將有573萬老年獨居人口。另根據東京智庫機構統計,日本每年孤獨死亡人數超過3萬人,甚至因此誕生了專門為他們收斂屍體的業者,平均每週要處理3~4起。顯見相較於與有伴侶兒女共住的人而言,獨居老人所要面臨的挑戰更加嚴峻。

五老生活

有專家指出,老人想要晚年生活能夠有保障,最好要有「五老」伴身。

1. 老伴。不只是夫妻關係,朋友、兄弟等,能夠一起生活相互照顧的夥伴,進而能夠減少意外的發生,或者是當一方出了什麼事情時能夠相互照料。此外,詐騙、搶劫、偷竊甚至是感情騙子盯上獨居老人的消息時有所聞,若有老伴,至少能夠降低些這方面的疑慮。

2. 老友。醫學研究,老人比年輕人更需要活絡的人際關係,因為與人相處、咀嚼以及說話,都能夠刺激大腦活性,減緩老化速度。日本近來將一部分的幼稚園開在老人院旁,讓老人照顧小孩,小孩陪伴老人,彼此相依之下產生老幼共生的狀態,小孩得到照護,老人也得到了陪伴。

3. 老本。生活無處不用錢,退休之後沒有了收入,錢就更為重要了,尤其獨居老人沒有人共同分擔生活支出,其負擔更是沉重。加上我們可能活得比自己預料的要來得久,所以提前藉由保險預留退休後的財源就更加重要。

4. 老身。也就是健康,能夠擁有不需要長照的健康身體,能夠無病無痛過完餘生自然是再好不過的事。老人的身體本來就已經老化變差,容易生病,加上獨居容易造成憂鬱,使得身體狀況每況愈下,再加上獨居一人,身體若忽然出現狀況倒下,很可能就此孤獨離世。

5. 老趣。老人的興趣是很重要的,能夠對事情保有興趣,就會去接觸新的東西,有在思考、大腦就不會老化,可以有效預防失智症,更能夠以此接觸更多有相同興趣的人,彼此關心,彼此照料。

 

善用保險,提早進行老後生活準備

年老退休之後,我們都得面臨3種長壽風險:一是活得比想像中長,或者所需開銷遠遠超乎預想,甚至是遭逢突如其來的意外,導致準備好的退休金不夠用,所要面臨的退休金缺口。二是老化之後,失智、憂鬱、疾病、行動不便所造成的健康風險;三是面臨詐騙、搶劫、投資虧損等市場風險,還要考量通貨膨脹造成的生活費增加。無論哪一種,追根究柢都與金錢與風險有關,若是能妥善安排與規劃,就能有效應對。

若以日常食衣住行等基本開銷每個月需要2萬元計算,假設65歲退休,85歲過世,就需要2萬元×12個月×20年=480萬元,這還是身體必須一直保持健康,不需要醫療、長照,抑或是外出旅行等額外娛樂支出的前提。

然而真的有可能一直保持健康嗎?且不論大小的傷風感冒,老人的身體能力與強度都已經遠不如年輕人,更不用說許多嚴重疾病的好發年齡正是65歲以上的退休族群,誰都不敢保證自己將來不會突然重疾發作,而一場大病的耗費如果沒有保險給付,足以將一個人準備的退休金對折甚至耗盡。此外,無論因為老化、疾病又或者是受傷,都有可能會造成老人的生活無法自理,必須聘請看護照顧自己,如果沒有保險給付,驟然加倍的經濟支出實在是非常沉重的負擔。

再加上,以現代人重視生活品質的觀念,實在很難想像到退休之後忽然就縮衣節食,過著苦行僧一般的簡約生活。前面也提過老趣的重要性,如果沒有一定的生活品質,沒有退休後的興趣、樂趣與人際交流,反倒會老化得更快,面臨更高的老後健康風險。

更何況,前面所述的市場風險無論詐騙或者搶劫,其實很大一部分都與老人的思維退化有關,正因為大腦老化造成思考遲鈍與性格變化,才讓老人容易受到詐騙,新聞裡老人遇到詐騙而員警苦勸不得的消息,可謂層出不窮。而若大腦能維持活化,即使是老人遇搶的問題,至少也會多一點警覺心。

除了使用年金等理財工具預先做好退休金規劃以外,將來會面臨的健康風險等最好也能夠由保險來進行風險轉嫁,然而就目前市面上的商品來說,開放給老人購買的保險商品相當有限,如果等到退休之後才想到要買保險,已經為時已晚。所以,如果想用保險進行風險轉移,勢必要趁年輕的時候保險費用相較低廉時就要進行。

如果自身的經濟能力沒有辦法在退休之前存到足夠的退休金,那麼保險就更加重要,生活費用、醫療與照護費用,乃至於死後的喪葬費用,無論老後有沒有子嗣奉養,都必須趁早做好準備,最好是有經濟收入後就開始一點一點的購買,再視情況進行逐步調整。

因此,有一位專業的保險財務規劃人員為你服務,就成為相當重要的事情,透過定期的保單檢視,與生活收支情況變化對比,找出負擔最低而保障最佳的保險理財規劃。

 

為自己做好身後規劃

除了獨居生活的妥善安排外,獨居老人另一重點是安排自己的身後事。除了將財產交由兒女親戚代管以外,也能委託信託機構進行資產管理,藉由信託安排生活費用,並且照料好後事。目前有些公益基金會便擔負起了信託監察人的工作,讓獨居老人能夠更安心的面對身後事。
如果打算留下遺產,最好還是留下一份遺囑,指定可靠的執行人,並且要進行公證。個人留下的遺囑雖然也有法律效力,但是因為對法律與相關知識的不夠瞭解,有時會造成遺囑無法生效的情況,而公證除了保證執行力以外,也能透過專業人員的檢視確保遺囑沒有漏洞或違反法律,得以執行。

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