本文獲得LIMRA授權,轉載自「LIMRA Number 2,2017」


準退休族在準備退休生活規劃時,面臨著諸多挑戰,不僅要累積足夠的資產,還需要完成下列4個關鍵規劃:

1.確認儲蓄金額足夠

2.資產策略化,可延伸支應多久的退休生活

3.規劃及選擇安全適合的健康保險,以及長期照護選項與費用

4.決定最有效方法,使想要的退休生活,能夠由資產中持續衍生收入

在進行退休收入規劃時,投資者發現有的容易,有的困難進行,專業的規劃建議是必要的。「美國壽險行銷研究協會(LIMRA)」的「安全退休研究中心(Secure Retirement Institute)」,最近檢視了退休規劃範圍及準退休族的看法,本文就其退休規劃活動進行檢視及討論。

信心問題

雖然對準退休族而言,退休生活馬上就要到了,但他們多半覺得沒有信心。一半以上的準退休族說,他們約略只有一些準備,這是一大警訊,特別是相當大比例的中等收入家庭(家庭收入5萬~7萬5,000美元)或者中等資產(50萬~99萬9,999美元)的家庭,只有約30%的準退休族表示,他們已經準備好開始過退休生活。

對於富裕及高淨值家庭人口而言,他們期待依賴能由其儲蓄中創造出70%的收入,來支應其退休生活。意謂著他們將需要確認可否由其儲蓄或資產投資中,得到穩定及安全的收入,來支應其想要過的退休生活方式,不會因為風險而影響到其長期的退休生活品質。

對於退休金計畫提撥者的信心面來說,重點不是有顧問來協助規劃其收入或資產、或者與顧問間的良好關係,而是握有正式的規劃建議書。有規劃建議書退休計畫的家庭人口,3分之2表示他們覺得對退休生活準備好了。

家庭資產在50萬美元以下者,有退休計畫者超過一半表示準備好了,這是沒有計畫者的3.5倍;家庭資產在50萬美元以上者,通常有著較高的投資知識及退休風險認知,有規劃計畫者,80%覺得準備好了退休生活。

期待、真實及需求3者間的優先抉擇

正式的退休收入書面計畫,可協助人們比較其期待、真實及需求3者間的優先抉擇。專業顧問可以提供真實數字來協助,即他們在退休生活中可能面對的實際數字──他們可以負擔起的退休生活費用,以及可創造足夠的收入額度,來維持其想要的生活,可以給準退休族重要的信心支應:

●所有準退休族中,只有約10%已經完成一項正式的書面計畫;幾乎一半的人有著非正式計畫,超過 40%則沒有計畫

●有專業顧問可以協助規劃,但不夠普及,只有少於40%的準退休族家庭人口和專業顧問共同規劃完成書面計畫,另40%有著非正式計畫,約5分之1則沒有計畫

這顯示出專業顧問有著可協助退休規劃的更多機會,是雙贏的局面。「美國壽險行銷研究協會安全退休研究中心」的研究,指出了專業顧問的協助、客戶的退休收入規劃、客戶高滿意度、忠誠度,以及專業顧問資產整合程度等之間的關連性。

為何準退休族的正式退休計畫比例如此低?因為退休規劃是相當費時的過程,不論是對準退休族或專業顧問而言。顧問通常要花二~八個小時的分析完成退休計畫。

再來,準退休族會發現規劃細項有的容易有的困難,結果多數會忽略或未完成規劃。例如,不論富裕與否,超過3分之2的準退休族覺得發展創造收入的提撥策略太複雜了,結果只有4分之1會完成整體規劃。

退休最需要專業的協助

準退休族發現退休規劃有的很容易,如在不同年齡層,決定社會安全金福利及退休生活的預期收入及花費,4分之3都可順利完成。圖一列出退休規劃的活動及其複雜性程度,及需要專業顧問協助規劃的部分,而下列4項規劃項目對準退休族而這言,顯然是較困難及需要專業協助:

1.決定退休時醫療保險的內容,包括聯邦醫療險(Medicare)及私人保險

2.預估資產可以持續因應多久的退休生活

3.發展由儲蓄衍生收入的特定計畫或策略

4.創造退休時能產生收入的整體計畫

然而,任何完整退休計畫,都需要成功完成所有必要的細項規劃。若無評估個別細項規劃的活動及其結果,整體計畫的成功性仍有不確定性及風險。專業顧問或退休收入規劃專家需要評估所有規劃項目的比重,建議準退休族的退休金提撥及其投資組合的分配策略。

多數準退休族可自行完成某些計畫規劃,或者藉由一些工具的協助與應用。專業顧問應聚焦專業,平衡時間及努力。專業顧問可以設定一些初始期待值,讓許多準退休族可以完成。然而,即便數位工具盛行,許多準退休族客戶仍偏好面對面地與專業顧問討論退休收入規劃。客戶對專業顧問的期待,是避免在退休生活期間花光錢,專業顧問一定要確認其客戶完成所有退休收入規劃細項,並提供必要的協助,使其可依退休收入計畫,好好地過退休生活。