定期險與終身險的抉擇與轉換

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★一九九二年加入保德信國際人壽,目前為保德信首席壽險顧問
★自一九九二年起至今每週談成3張新保單(3W)持續1,159週
★為美國百萬圓桌MDRT終身會員
★二○○八~二○一八年連續十一年榮獲國際龍獎IDA傑出業務金龍獎、銀龍獎等殊榮


曾經的「人生七十古來稀」如今已變為「人生七十才開始」。以往許多人覺得自己活不了那麼長,於是壽險也好、醫療險也好,乾脆只買保障到6、70歲的定期險,卻不料時光飛逝,年過半百,忽然驚覺自己好像會活得比想像中還要久,這時才想到修改保單往往為時已晚,或者必須支付高昂的保費,因為年紀與體況此時已經成為高風險的來源。

我們的生活情況、能力與需求都會隨著時間變化,每年進行一次檢視應該是最理想的,至少每三年要進行一次保單檢視。不光是在同一家保險公司所購買的保單,而是所有已購買的保單,才能夠做到最全面的保障檢視。

量身訂做的需求檢視

部分保險業務新手易犯的行銷錯誤,就是把規格化的保險商品直接套用到客戶身上,然而每個人的情況與需求不同,其他人的規劃只能做個參考,真正的保險規劃還是要量身打造才能真正做到保障無缺。
而對於65歲以上的老年生活,在規劃上的需求大致為生活費、醫療費與長照養護的需求,這些規劃如果年紀接近退休才準備自然是已經來不及,因此未雨綢繆,必須要趁年輕時就做好規劃。

但是市面上的保險公司、商品種類繁多,令人眼花撩亂,應該要如何去做規劃?關鍵在於要從自身的健康狀況、可能遭遇的風險及能夠負擔的預算進行考量,而考量的優先順序應是按照該風險的重要性,以及會帶來的經濟負擔作為參考:

1. 死亡風險。生死是大事,無論壽終正寢或者遭逢疾病與意外,終究會有這麼一天。撒手人寰後,總是會有一些放心不下的人,如果能夠留下一筆錢,除了足夠支付自己的身後事,也能夠減輕在世之人的經濟負擔,讓維持生活的衝擊降到最低。

2. 傷殘風險。有些嚴重的傷病即使治療完畢,還是會留下後遺症或者殘缺,以至於可能無法謀生,更有可能需要家人也放下工作在家照顧,家中經濟的大梁因而搖搖欲墜。雖然發生的可能性與急迫性都較前項為低,但是為了避免這樣的一天,還是準備好傷殘與長照等險種為上策。

3. 健康風險。醫療技術不斷進步的同時,健保給付卻無法立刻跟上,因此一場大病下來,若想要受到比較優良的醫療照顧,所需要自費的醫療費動輒數十或上百萬元,對於一個普通的家庭影響甚鉅。

4. 高齡風險。現代人壽命不斷延長,再加上社會保險的不確定性,很有可能在老後退休生活面臨無錢可用的問題,更何況人老之後,健康、死亡與傷殘的風險也會隨之增長,不能不先做好準備。高齡風險是必然會面臨的問題,一個人哪怕自信一生都不會生病,卻永遠無法否認會有年老的一天。

依自身情況調整保單

士兵上戰場時,如果無法將全身都用盔甲包覆,那麼至少要將重點部位保護好,規劃保單也是這麼回事,如果受限於經濟能力,無法一口氣將保障全部做到位,至少要先把最重要的幾項做好,等到收入足夠再一點一點補足。

然而即使是優先處理最重要的風險規劃,也不是就能夠一步到位,對於剛出社會還沒有多少收入的年輕世代來說,只能先用保費較便宜的定期險代替,或者使用投資型商品一邊做保障一邊做資產累積。

定期險想要轉換為終身險,部分保險公司的部分商品具有可無縫銜接的設計,免可保證明直接從定期險轉為終身險,但有些情況則是必須先中止再重新規劃終身型商品。無論是哪種情況,保費都會隨著年齡的增加而隨之遞增,因此若要將定期險轉為終身險,還是要盡早啟動。

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