沈俊煒

現職:大陸泰康人壽浙江分公司紹興中心支公司越城支公司業務主任

1.國際認證財務顧問師(RFC)

2.國際認證退休規劃師(ChRP)

3.國際龍獎IDA傑出業務銀龍獎

 


隨著時間的推移,創業一代日漸退居幕後,「富二代」逐步走向台前,成為家族企業和資產的實際掌控者。他們對待財富和風險的態度與老一輩人不太相同,尤其是手握淨資產較高,又屢在資本市場上頗有斬獲的富二代,往往個人主觀意識較強,認為自己在投資上很厲害,不會重視保障規劃。

如果業務人員不能在專業上真正打動他們,即便關係再好,也只能簽回一些很小的人情保單。RFC會員沈俊煒分享一個在資本市場屢有斬獲的富二代其家庭保障規劃的案例。

 

一、 客戶情況

家庭情況:孫先生,30歲,企業主;孫太太,30歲,財務總監;2人育有一子,4歲,就讀幼稚園。雙方父母都還健康,有較高且穩定的收入,基本上不需要孫先生夫婦照顧。

資產狀況:孫先生經營一家外貿公司,流動資金大約200萬元(以下幣值皆為人民幣);不出租的房產大約3,100萬元:一套市值1,600萬元的別墅,一套市值1,200萬元自住型套房,一套市值300萬元的學區房;可出租房產是一層商務大樓,市值大約800萬元。

夫妻倆各有一輛車,價值分別約為160萬元與140萬元,共約300萬元;股票市值大約2,700萬元。另外,孫先生投資了300萬元在2家公司,一家還在草創階段,另一家是成熟企業,每年有分紅。

收入情況:孫先生經營外貿公司年收入約150萬元,孫太太每年薪資收入50萬元;大樓租金收入每年約60萬元,入股的那家成熟企業,每年能獲得3040萬元的分紅。

支出情況:孫先生1家3口一年的日常生活支出約60萬元;兒子幼稚園學費一年約10萬元。之前在沈俊煒處購買了3張保單,2張年繳1萬元的重疾險和1張年繳4萬元的年金險,共計約6萬元。每年約花1020萬元全家海外旅遊;每月需還房貸5萬元,全年共計60萬元。此外,孫先生每年還會不固定追加一些資金進入股票市場進行投資。

負債:房貸約720萬元。

保險觀念:孫先生和孫太太都受過高等教育,對保險有一定的認知,但是由於孫先生在投資市場斬獲頗豐,股票市值從1,200萬元漲到了2,700萬元,所以對自己的投資能力過於自信,認為自己在資本市場的投資足以讓自己獲得財務自由,對於保險不是很重視,過去購買的商業保險僅有夫婦二人的重疾險和兒子的年金保險。

沈俊煒用資產傳承、家庭財務與企業財務隔離及真正的財務自由概念,以及專業的RFC財務分析流程為客戶家庭財務做診斷後,才真正贏得客戶的信任,願意逐步完善保障規劃。

 

二、理財目標

孫先生自接手了一些家族企業和資產後,經營有道,獲得了很大的發展和不錯的收益,在家族中愈來愈有決策權,因此他想給自己的小家庭做好未來生活的規劃。在沈俊煒的幫助下,孫先生整理出目前人生階段的財務目標,主要分為4方面:

1.醫療險和意外險:孫先生夫婦對於健康風險十分重視,尤其是孫先生經營外貿企業,需要經常到國外出差,日常作息和飲食等不規律,未來發生健康風險的機會很大;而孫太太目前身懷第二胎,分娩時也會對健康造成很大影響。

因此,儘管夫妻倆是以較高基數標準購買社會保險,但考慮到社會保險不能100%報銷,且已購買的重疾險保額較低,所以孫先生夫婦希望將重疾保障額度提高,增加高品質的醫療保障。同時,還要提高孫先生的意外風險保障。

2.資產安全:針對現有資產的增值保值,不管是房產等不動產,還是股票市場的投資,孫先生都希望能夠在保值的前提下,實現增值的目的。況且孫先生家庭財務並沒有和企業財務隔離,擔心資本市場的波動會造成家庭資產的大幅縮水,或是企業經營風險會嚴重影響家庭生活品質。

3.子女教育:孫先生夫婦有一個4歲的兒子,孫太太正懷著第二胎。孫先生希望2個子女都能受到良好的教育,健康成長。孫先生自己是在國內高中畢業即出國留學,花五年完成國外大學學業才歸國,因此想安排子女走同樣的路。當初孫先生留學五年大約花了300萬元,因此估算2個孩子未來的教育費用不低於每人400萬元。

4.養老金:孫先生夫婦同年,希望在自己60歲時退休且活到90歲,這三十年退休的生活品質不能低於現在的生活品質,即退休每年能夠獲得60萬元的養老金。

拋開通貨膨脹的因素,孫先生夫婦養老金需要約30×60萬元=1,800萬元,若加上前後六十年通貨膨脹的因素,這筆錢的額度可能比1,800萬元大好多倍。因此,需要在未來的三十年裡做充足的準備,來實現高品質養老。

5.財富傳承:孫先生希望所有的資產都能安全完整地傳承給子女,能夠合理避稅避債,同時希望在傳承的過程中,不要過早給子女,以讓子女學會守護財富。

 

三、財務診斷

從上述分析中可以得出,孫先生一家看似資產豐厚,但實際上都已投入到各種投資管道,能夠拿出的現金確實不多。因此,一旦有風險發生將難以抵禦。另外,孫先生在投資上屬於激進型,資本市場表現好時,會有很高的獲益,但如果市場發生反轉,那麼孫先生還有可能虧損本金。因此,沈俊煒做出如下分析:

1.投資型資產占比過高:從孫先生的資產配置來看,他是一個激進型的投資者,投資型資產占比太高,尤其是孫先生喜歡股票類等高風險投資。因此,其家庭整個保障需求缺口非常大。而孫先生是整個家庭的經濟支柱,一旦風險來臨,將造成整個家庭資產急劇縮水。因此,急需規劃適當額度的壽險來彌補這個風險缺口。

2.不動產占比過高。孫先生的房產加起來共計市值約3,100萬元,占比超過家庭總資產的46%以上,現金占比太少,僅200萬元。由於孫先生經營那家外貿公司的財務和家庭財務沒有分開,因此存在較大風險。目前房價雖然還在增長,但是增長趨緩,保值增值功能變弱,如果一旦房地產市場走下坡,那麼孫先生的家庭資產就會大幅縮水。

3.未設立教育金專門帳戶:雖然孫先生夫婦非常清楚,孩子的教育費用必須提前準備,但是尚未設立專用帳戶,未來一旦家庭抑或投資遭遇風險,教育費用很難保證。   孫先生對子女教育期望很大,費用頗高,因此沈俊煒建議孫先生先將兒子教育金保障規劃完善,待第2個孩子出生後,再為其規劃一份和兒子一樣的教育金。

4.未設立養老帳戶:從孫先生家庭目前的支出情況及未來退休養老目標來看,孫先生夫婦對生活品質的追求頗高,需要一筆龐大的資金來支撐養老生活。因此,為了確保未來退休規劃完善,必須提早建立專用帳戶,如此方能保障老年生活幸福無憂。

 

四、方案及解析

在沈俊煒的專業財務流程分析下,孫先生夫婦對沈俊煒建立信任,並且對商業保險之於家庭財務重要防範作用認知深刻,非常希望為家庭建立一個完整保障規劃。根據孫先生家庭的實際財務狀況,以保障為先的原則,沈俊煒為孫先生家庭做了如下規劃:

1.提升原有保單額度:在此規劃之前,孫先生已在沈俊煒處為自己和妻子分別購買了20萬元保額的重疾險,附加了200萬元保額的交通意外險,沈俊煒分別為2人將保險額度提升到50萬元,為孫先生把交通意外險保額提升至500萬元,同時為孫太太附加了一款一生3次輕症理賠、保額為9萬元一次的產品。同時為其1家3口分別配置了年度最高報銷50萬、終身最高報銷300萬元的高端醫療保險。

2.孫先生的保障計畫:為了保證孫先生家庭經濟支柱的作用,配置了保額為500萬元的終身壽險。

3.孫太太的養老金計畫:為了保障孫太太退休後的生活品質不低於現在,沈俊煒為孫太太規劃了十五年期每年繳15萬元,共計225萬元保費的養老年金保險,預計在退休後每年可以領回30萬元養老金,領到終身。

4.孫寶寶的保障:孫寶寶原本有一張十年期繳年繳4萬元的儲蓄型保險,可用作教育費用和創業。沈俊煒規劃時,為其增加了2張各20萬元保額的重疾保單,合計40萬元,同時附加了200元╱天的住院津貼(一年最多一百八十天),以確保罹患重疾時有足夠醫療費用,保障較好的醫療品質。

 

五、其他建議

由於孫先生屬於激進型投資者且還有諸多責任目標尚未規劃好,因此,在成交上述保單之後,沈俊煒給孫先生2方面的財務規劃建議:

1.降低投資性資產的占比:由於投資型資產占比過高,應適當配置穩健型金融工具,比如定期定額的基金、債券及理財型保險。

2.繼續完善家庭保障方案:鑑於孫先生的保障需要,還需要補充保額1,000萬元的終身壽險,以及1,000萬元左右的養老年金。同時,要盡快建立兒子及未來即將出生的孩子的教育金,每人大於400萬元。