吳蕾芬說，保險帶來的是選擇權。當遇上重大疾病時，在經濟無虞的前提下，我們才能選擇更優質的治療方式，而保險正是這個前提的來源。
富邦人壽富驥通訊處業務經理吳蕾芬入行十一年，客戶數累積約700人，其中8成約500～600人，吳蕾芬已為他們做好了完整的醫療保險規劃。
在定額給付部分，除了視客戶預算盡可能提高保額外，吳蕾芬會幫客戶規劃4,000～5,000元的病房給付醫療保障，讓客戶在需要時能夠選擇住進單人病房。吳蕾芬指出，因為健保病房有限，且選擇使用的人多，因此在大醫院的急診室內，病患在觀察室等候甚至排到走廊上的狀況屢見不鮮，一等就是一、兩天甚至更久，若有保險給付病房費用，就能夠省去等候的時間，得到品質較佳的醫療環境。
實支實付醫療保障是吳蕾芬認為最重要的部分。吳蕾芬看過不少醫療費用帳單，發現其中最大筆的費用通常不是手術本身，而是手術結束後各種藥物與檢查費用，這些費用支出往往無法用定額醫療險支付，若無實支實付型的醫療險，這動輒數十萬元的醫療費用就得由病患家屬自行埋單，對民眾及其家庭的經濟無疑造成沉重的負擔。
她更點明，手術定額給付同樣必不可少，即使有健保部分給付，小手術大約需要5萬～10萬元的部分負擔；若是使用健保並未給付的手術類型，自費往往要20萬元起跳，幾乎與使用達文西手術相差無幾，更不用說有些大型手術費用從30萬、50萬元到數百萬元都有，如果沒有手術定額給付，民眾可能連選擇動手術的權利都沒有，因為經濟實在是無力支付龐大的醫療費用。
用有溫度的案例說服客戶
正因為醫療險這麼重要，吳蕾芬會盡可能地為客戶做好完善的保障，而當面對堅持不願意投保或加保的客戶時，吳蕾芬不會長篇大論，而是選擇講解真實案例，藉此讓客戶瞭解醫療險的重要。吳蕾芬說，因為這些案例都是真人真事，是有溫度的，才能夠與客戶產生共鳴。以下摘錄2個案例分享：
案例１
方小妹妹在幼稚園的基礎健康檢查時，發現胸部開始發育，轉診到醫院仔細檢查後確診為中樞性性早熟，連子宮內膜都開始增厚，這意味著月經即將到來。
一個幼稚園大班的女孩開始出現第二性徵，不但會出現人際關係的社會性問題，其他的成長也都會慢下來，最顯而易見的就是身高會停止，出現生長趨緩等生理問題，必須藉由藥物控制。方小妹妹從此必須每隔三個月注射Leuplin注射劑（中譯柳陪林或柳菩林，能夠抑制月經），直到醫師判斷身體發育可以讓第二性徵出現為止。
這種藥物主要用於攝護腺癌或前列腺癌的治療，因此健保僅對攝護腺癌患者與前列腺癌患者給付，方小妹妹必須自費施打。剛開始一劑約要價1萬3,000元，現在方小妹妹已經小學二年級，藥劑也漲價到一劑1萬9,000元，期間甚至一度漲到2萬1,000元，三年時間漲價了3、4成。
由於注射Leuplin注射劑需要留院觀察七個小時，所以醫師都會安排方小妹妹住院一天，這也讓當初買的實支實付醫療險符合理賠條件，這些年來的針劑都由保險為她負擔，並且會繼續守護她的人生。
案例２
陳家由於家庭經濟條件有限，吳蕾芬為陳媽媽投保了主約，並且用附約做全家人的醫療險保障，全家月繳約1,500元，保費相當便宜。
投保了一年後，國一的陳小弟（3個小孩中的老大）在二○一七年底忽然開始發燒不退，即使吃藥壓低體溫，只要一停藥又繼續高燒，急診抽血檢查發現是白血病，緊急轉診到臺大兒童醫院，多次進出加護病房，兩度發出病危通知。
從陳小弟發病到採訪當日，已經過了四個月的時間，陳小弟沒有吃過任何東西，腸胃因此全部沾黏，只能透過造口將排泄穢物導出；由於無法進食，必須注射營養針，一針3,000元。
他的心臟也承受不住藥物的副作用，必須安裝支架，健保給付的普通支架沾黏堵塞率較高，而材質較佳的塗藥支架僅少數有部分給付，約1萬3,500元左右，但其本身價格大約在3萬5,000元到7萬元不等，可說是杯水車薪。
陳小弟很懂事，當知道自己必須打營養針，對母親說：「媽媽，不用了，我撐得住。」讓當時前去探望的吳蕾芬一下子鼻酸，差點掉下淚來。吳蕾芬一共去探望了2次，但是因為病痛帶來的消瘦、頭髮掉光等外貌變化，陳小弟不願見到外人，心靈逐漸封閉，吳蕾芬也只能隔著簾子與他交談，以免傷害到陳小弟的自尊心。
如今，從手術、住院、營養針到化療藥物，陳小弟的大小醫療費全都是由一年前購買的實支實付醫療險負擔，在這一年間，陳爸爸因為經濟因素，曾經一度想要中止保單，好在吳蕾芬成功勸說陳爸爸打消念頭，否則今天陳家要面對的恐怕會是更加嚴峻的考驗。
有保險才有選擇權
吳蕾芬說，保險帶來的是選擇權！當遇上重大疾病時，在經濟無虞的前提下，我們才能選擇更優質的治療方式，而保險正是這個前提的來源。
同樣是子宮肌瘤手術，一般剖腹手術只要約1萬2,000元左右，若在服務較高檔的醫院可能會開價到6萬元，而且肚子上免不了會有一道傷口；若用達文西手術系統，雖然有些「殺雞用牛刀」之嫌，不過只要打幾個小洞，恢復得更快，甚至若用第三代以上的系統，可以只在肚臍邊開一個小洞，疤痕也會被肚臍皺褶所掩蓋，要價約18～22萬元。
而吳蕾芬有位客戶連小洞都不想打，因此在多方比較後選擇了超音波海扶刀，這種超音波手術不用動刀，而是直接將超音波打進體內，準確消融目標部位，當時全臺灣僅有3家醫院引進，一臺手術要價19萬8,000元左右。由於沒有傷口，包含術前檢查與術後觀察，前後只用了三天就能出院回家，當中的費用由保險全額支付。
一個疾病，3種手術方式，如果能夠不用顧慮預算自由選擇的話，當然會選擇沒有傷口、不留疤痕、住院天數短的方法，但是若無保險支付，有多少家庭能夠只為了一個尚未影響到生活的疾病，眉頭不皺一下的拿出近20萬元？
因此，保險不光是讓我們在風險發生時，能夠有一筆預算度過難關，更能夠讓我們有足夠的選擇權，把風險帶來的影響降到最低。不過吳蕾芬也提醒，雖然選擇變多，但是現在有許多技術在治療前後無需住院，使得許多以住院為給付前提的商品無法支付手術費用。
因此在進行選擇時，除了與醫生進行討論以外，最好也能與保險業務人員商討，以確保手術確實能夠藉由保險進行風險轉嫁，以免事後才發現手術費用必須自付，無法發揮保險的真正功能與價值。
吳蕾芬 Profile
◆現職：臺灣富邦人壽富驥通訊處業務經理
◆得獎紀錄：
‧二○一三年、二○一五年、二○一七年、二○一八年榮獲國際龍獎IDA
傑出業務銅龍獎
‧二○一二年～二○一八年榮獲美國百萬圓桌MDRT會員資格
