彭金隆
政治大學風險管理與保險學系專任副教授
不知道大家最近是否有關注到《高級中等以下教育階段學生及幼兒園幼兒保險條例草案》（簡稱學保條例）草案，在立法院已經悄悄通過一讀，未來如果順利三讀通過，很有可能讓學保這個過往在保險公司看來是燙手山芋的東西，未來可能變得很有發展潛力。從這次學保標案同時有3家保險公司參與競標就可以嗅出這個轉變，也是學保這十多年以來第一次競標就成功。
過去學保的架構很混淆，屬性上明明應該是公辦民營的政策保險，但過去的作法卻把其變成一種民辦民營的商業保險制度，再加上有許多政策性的考慮，把許多不應該是商業保險該要承接的風險，如將帶病投保也可以理賠也納入。
加上過去這些年來的天災不斷，如臺南地震、八仙塵暴、八八風災等，導致學保理賠率居高不下，承做的保險公司連連虧損。更麻煩的是與客戶發生糾紛，還必須面臨商譽受損的威脅，最終讓學保落到乏人問津，幾乎每年都「鬧空窗」的窘境。
客戶從小培養
300多萬人的商機
但學保在今年有了很大的轉機，立法院把學保條例草案排進了會期，很快地就一讀通過，當中有許多重大的改變是過去學保所沒有的，若學保制度真的依此而改變，就可以把過去學保面臨的問題逐一解決，如此，在國內競爭激烈的保險市場中，有300多萬人年輕客戶的學保，就成為各家保險公司無限想像的機會。也藉此呼應上一期所談的，保險公司應要「重新認識你的年輕客戶」相呼應。
更可以從另外一個角度思考，如果我們的學生從小開始，如小學、國中，就可以透過學保接觸到保險公司，以及透過學保每年所經手的幾十萬件的理賠案件，每一個理賠案件都可能造就一個對保險肯定的新客戶，畢竟理賠是民眾對保險建立好感最快的方法。
特別是學保，保費很便宜，但理賠金額不算低的情況下，任何一件理賠案件都是為保險公司創造介入市場很好的機會。
學保5大痛點將被解決
過去因為學保的諸多問題，導致保險公司裹足不前，一旦問題被解決，就會產生很多商機。到底有哪一些問題會被解決？
第一，新的學保條例已經確定，學保是所謂的公辦民營，而保險公司是屬於代辦性質，不需要負擔盈虧，已經確立了一個「無盈無虧」的經營概念，未來學保會設立一個專戶，不管保險公司理賠多少，都不需要承擔虧損的壓力；若是純保費收取有高於實際的理賠，多出來的部分也會進到專戶內，保險公司則可以固定的收取行政作業費用，就好像附加費用般。如此，保險公司就可以免除必須承擔重大虧損風險的可能。
第二，保險公司因為不需要負擔盈虧，如此可以預期未來的理賠爭議也會大幅的下降，保險公司面臨爭議的調處壓力也會大幅降低。
第三，在理賠合理化部分，對於過去相對高齡的補校學生，只要一加入補校就可以享有如年輕人學保一樣低的保費與保障，這其實有失公平。新的學保條例已將此部分改成，一定年齡以上的學生僅能承保意外部分，大幅降低不公平的疑慮。此點也讓學保制度轉變得較為合理。
第四，新的學保條例也將很多政策性的目的，如對身體弱勢同學的照顧，也立法說明，進而不致與現行的保險混在一起，更為明確化。
第五，在消費者爭議部分，也進行專章處理，會由主管機關另外訂定一個消費爭議的機制，或是委託金融消費評議中心來辦理，這些費用都會由教育主管機關來支助。
從「麻煩」轉變為高度吸引力
以上5大情況若都解決，過去我們視為「麻煩」的學保，抑或是毫無吸引力的部分將會大幅改觀，特別是保險公司在爭取未來客戶、建立公司形象，以及培養未來客戶的通路，或是輔助現行銷售制度上面，都會發揮非常關鍵的影響力，一旦承做，至少會有300多萬人在保險公司的服務之下。
當整個制度改變，商機也就跟著來。保險公司若能夠好好掌握，未來所創造的商機絕對會很大。保險公司若還沒發現此商機，應要好好思考一下，未來新學保條例通過後，對整體壽險市場所帶來的影響。同時，學保也沒有排除產險公司的加入，產險公司未來也許可以加入評估是否有可能來承做這部分的保險。
