保險從業人員的新藍海

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★保險行銷集團董事長

 

 

 


在逐步邁向超高齡社會的趨勢下,人口結構的巨大轉變,讓國家與社會乘載著巨大的壓力與責任。民眾除了須面對離開職場後的退休生活,接踵而來的高老年醫療費用,甚至是風險超高難以估計的長照風險缺口。根據衛福部推估,臺灣失能人口每年增加20%,預估到二○三一年,屆時臺灣需要長期照護的人數,會增加到120萬人;值得注意的是,目前臺灣已有6成的失能老人,都靠家人自行照顧,平均一位失能者,保守估計每月支出約為3萬~7萬元。

巨大的長照風險,不只發生在臺灣,此困境是全球諸多國家共同面對的難題。全球平均餘命不斷創下新紀錄,如香港,二○一六年是世界第一,為84.34歲,85歲或以上人口到二○四一年是二○一六年的3倍,到二○六六年是4.4倍;再如,全世界老化速度最快的國家日本,根據二○一二年的統計,長照費用支出為10兆日圓,其中老年的失智症問題嚴重,據日本衛生部估計,到二○二五年日本65歲以上人口中,失智症從目前的460萬人,增加至730萬人。

很多國家很早就已看透趨勢,政府各部門也陸續推出相關政策因應。如臺灣衛福部推出「長照2.0」,但據統計,使用過「長照2.0」的照顧者不到2成;主管機關也鼓勵金融機構開發符合高齡者需求的金融商品及服務,結合醫療、安養等服務機構資源,提供高齡者生活所需資金及安養照護服務。

再者,保險業已主張許久,應針對高齡化保單增加列舉扣除額,鎖定在年金險與長照險。希望在既有的2萬4,000元的列舉扣除額之外,增列購買年金險和長照險的扣除額,若真能施行,鼓勵民眾購買商業保險將是一大利多。

最後,信託業者建議,「長照2.0」應納入信託機制,進而推展高齡者財產安養信託時,能將信託與「長照2.0」的照顧資源主動結合。日前金管會主委顧立雄也建議,為保障失智老人,金管會正在推動「監護支援信託」,引進「專家監護制度」,保障信託人的權益,避免錢被隨意挪用。

完善的長照安全網建構,需要各方主管機關、保險公司、專家等多管齊下的投入與努力,才能有效將民眾的長照風險降至可控制的範圍內。最重要的是,除了政府能提供的資源外,從業人員推廣長照保險責無旁貸,民眾也要有「自我規避風險」的正確認知,購足商業長照保險,降低失能風險發生後的徬徨無措,協助自身與家庭得以正向面對人生挑戰。

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