保險要專業監理,不是反射式監理

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彭金隆
政治大學風險管理與保險學系副教授兼系主任

 

 

 


高齡老人買投資型保單紛爭多,金管會日前宣布修法,未來70歲以上高齡者購買投資型保單,一律需要經客戶同意後錄音或錄影,保留紀錄到保單期結束後五年,二○一九年一月一日開始正式實施上路。這件事情只是開啟討論的一個引子,主要是想引發大家思考以下問題:

保險監理常常出現所謂的「反射式監理」,意指在監理做法,常不考慮根本原因,監理官不喜歡什麼,就直接禁止什麼,就好像反射動作一樣。因為監理官很忙,遇到要立即管理的情況時,就會用反射式的方式監管。因為有權力,同時也是管理最快的方式,但沒有根本性解決,問題就容易故態復萌。反射式的監理措施,看到的只是權力的濫用,而不見監理的專業。

但是這樣的監理方式放在金融市場上,顯然不是一個很好的做法,因為其內涵並沒有專業的成分,只要有權力就可以做到。就好比我們對小孩的教養方式上,社會輿論不太能忍受學校老師進行任何體罰,但卻對於父母對小孩適度體罰並無異聲,為何有這樣的差別?關鍵就在大家認為老師是有教育專業的人,教育小孩應該用專業的方法,如果還是用非專業的反射式打罵,是大多數人無法接受的。但在金融市場上,由於監理官擁有「至高無上」的權力,因此市場對監理官的監理專業要求,經常也就被忽略了,久而久之,監理官就習慣了這樣的監理方式而不自知。但金融市場上,多數人對監理專業還是抱持著一定的期待。

 

保護消費者?

因金融商品的複雜,往往容易引發銷售糾紛,主管機關也對銷售糾紛的防止,以非常高的處理等級對待,並做了很多努力。但我們可以看出監理官在處理銷售糾紛時,往往都是反射式的監理措施居多,這些解決方法雖然目的是對的,但很多執行方向走起來卻非完全正確。比如說,購買一個投資型商品,要簽下非常多次的名,如是否知道風險、是否瞭解費用等,只要過去曾發生比較多糾紛的地方,主管機關本能地就會要求保險公司,讓保戶在這些特定的投保過程中簽名確認,這個方法聽起來好像是提醒與保護消費者,以杜絕後續可能產生的糾紛,但仔細想想只是頭痛醫頭腳痛醫腳的反射行為,只能治標,無法治本。

我們的主管機關喜歡用反射式的監理措施,卻帶來治標不治本的後患,因為治本要靠專業,治標則靠權力就可解決。這就好像小學班級中,老師賦予了風紀股長管理全班的權力,他不需要任何訓練與專業,只要有權力就可以命令同學,同學自習講話,他就反射式的規定不可以講話,定這樣的規定並不需要專業;若從專業的角度來看,同學會在自習說話的原因有很多,必須要先搞清楚,再從根本原因處下手解決才會有效果。這需要專業、耐心、時間,但人通常在有權力後就忘了,應該要用專業的方法來解決。

 

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