面對逐步高齡化的社會，許多家庭仍然沒有作好準備，雖然長期照顧險（以下簡稱長照險）和失能扶助險（以下簡稱失能險，舊稱殘扶險）已推出許多年，在經濟預算的排擠下，許多民眾仍然不願意或尚未啟動規劃。
面對逐步高齡化的社會，許多家庭仍然沒有作好準備，雖然長期照顧險（以下簡稱長照險）和失能扶助險（以下簡稱失能險，舊稱殘扶險）已推出許多年，在經濟預算的排擠下，許多民眾仍然不願意或尚未啟動規劃，誤以為只要多存點錢就可以應對未來的失能風險。然而老化是無法避免的，人人都有老去退化的一天，勢必面臨失能風險；而意外所造成的失能或是失智，更是無法預測。
雖然目前民眾有政府的「長照2.0」政策幫助，但大多以服務特定情況老年人為主，而且補助有限，也只能給予最基本的服務數量與品質。若希望有更完善、更有品質和更有尊嚴的保障，則必須規劃商業保險來滿足。本文透過採訪3位在銷售長照險和失能險有著績優表現的業務人員，探討如何規劃及提醒客戶作足長照風險保障。
面對長照風險，需準備多少保障？
只要家裡有人倒下，需要長期照顧，對於當事人和家庭都帶來非常大的衝擊，最先面對也是最多人有困難的是經濟部分。究竟需要準備多少保障，才能足以應對失能或失智所帶來的風險，不給身邊的人帶來沉重的負擔？
詢問需要準備多少保額才足夠應對？3位受訪者都不約而同地表示：「至少3萬元，若是能力許可應規劃到6萬元以上」。3萬元是以聘請外籍看護為基準，但還沒包括一些耗材和營養品的預算；加上不是每一個家庭都符合聘請外籍看護的資格，若欲聘請本籍看護或是送往有一定品質的療養機構，可能需要雙倍的支出。
許多民眾誤以為長照險和失能險的需求離自己很遙遠，然而現代人生活壓力及環境食品污染等問題，失能、失智風險發生率明顯有年輕化的趨勢，同時也不能忽視意外所帶來的危險。新光人壽邱素霞舉出實例，曾有一位32歲的女性客戶，因為感冒感染而失去聽覺，好在她三年前有規劃失能險，除了往後五十年每月可以獲得3萬元的理賠外，也不用繼續繳交保費。
該買長照險，還是失能險？
長照險和失能險的理賠依據和審核有很大的差異，該如何幫客戶規劃和選擇也是一大學問。國泰人壽洪嘉徽曾有一位客戶的父親，附約的醫療險保障到70歲，然而到72歲確診失智，之前所繳交的保費沒發揮功能，往後每月還得花費3萬多元維持父親的生活。洪嘉徽由此體悟，規劃保障應全面，因為你我都無法預測風險從何處降臨。
邱素霞則認為，不能把雞蛋全都放在同一個籃子裡，因此會建議客戶同時規劃長照險和失能險。她以自己的哥哥為例，她幫哥哥規劃4張保單（2張長照、2張失能），當哥哥發生意外後，邱素霞把其中一張解約換取現金，用來安頓發生意外導致全身癱瘓的哥哥。當意外發生後，不論是添購設備或是處理意外糾紛，常需要一筆較大的費用，如果保單分開規劃，就可以先解約一張，其他保單的理賠就作為日後維持生活的費用。
台灣人壽李美芳則對前同事的案例非常有感觸：有一天她的前同事和她聯絡，表示需要完善的保險規劃。李美芳很好奇，因為已經60幾歲的他，怎麼會突然要做保險規劃？經過瞭解後，原來前同事的太太罹患胰臟癌，雖然過去曾有保險規劃卻理賠很少，所以太太希望先生能好好檢視與規劃自己的保險。前同事的太太雖然不是台灣人壽的客戶，但李美芳還是和前同事一起積極研究太太過去所買過的保單，最後發現有一筆500萬元的理賠金可申請。聽到可以留一筆錢給自己無法陪伴和照顧的先生孩子，前同事的太太露出了久違的笑容。這一段經驗讓李美芳更是瞭解到，保險規劃全面性的重要性。
▲洪嘉徽由客戶的案例體悟，風險無法預測。
▲邱素霞則認為，不能把雞蛋全都放在同一個籃子裡。
▲李美芳解釋保險規劃全面性的重要性。
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