從現在，買一個開始。用時間換取資金的周轉空間

無論勞工或者如今的未退休軍公教人員，提早做好退休準備都是必要的，最好能夠提撥每月收入的1％～15％進行退休的準備，而保險是各種退休準備方法裡最安定的一種。

老本、老健、老友，這是南山人壽九如通訊處區經理郭惠珍認為「退休必要的3大準備」。用老本支付生活所需的一切，保持年邁身軀的健康，與老朋友或者老伴維持聯繫與感情，才能讓退休生活擁有身心靈的充分安頓。

然而，退休之後收入來源中斷，生活所需與各方面開支全仰賴退休前做好的準備。以往養兒防老已無法實現。如今雖不至於經濟不景氣，但收入普遍不高，加上物價不斷上漲，薪資水平卻沒有漲的情況下，許多民眾每月能夠支配的資金實在有限，又如何為退休之後動輒數百萬元的老本做好準備？

一個人的退休需求──提撥每月收入10％在退休規劃準備

郭惠珍說，退休之後最主要的花費就是生活基本開銷，其次是醫療與長照需求，最後則是維持生活應有品質的娛樂與禮尚往來等。每個人的情況不同，退休後所需的金錢也有所不同，以郭惠珍為例，她希望退休後每個月都能有10萬元可用，因為她希望退休後每年都能出國旅遊，然而，許多民眾的預期消費並不像郭惠珍這麼高，但其需求卻遠大於她。

因此，當保險業務人員為客戶進行退休規劃時，必須先掌握客戶退休後的理想生活，計算出應該準備多少錢，再加上客戶的現況去做規劃，找出適合客戶使用的方法，確實達到退休生活的準備。

依據臺灣現行的「退休金3層準備金字塔」，第一層是社會保險，第二層是公司退休金，第三層是自行準備。早年，民眾只要靠前2層的退休準備就能度過安穩的退休生活，最多是自己存下一筆錢做為提升生活品質之用；再加上生活花費較低，只要靠儲蓄就能將退休金準備得差不多，也因此臺灣以一九六○年代出生的人們儲蓄率為最高。

但是這樣的方法現在已經行不通了，隨著消費水準的提高，消費習慣的改變，都讓儲蓄率不斷下降，再加上物價的上升，退休後所需的花費更高，光靠儲蓄已經不夠用了。

雪上加霜的是，如今社會保險與公司退休金加總後的所得替代率已經只剩下4成左右。若以勞工保險的最高級距4萬5,800元計算，每月可得退休金約有3萬2,000元，但是能達到這個水平的退休金，退休前收入與退休後所需都要更高，若不想降低生活水準，就必須再另行準備。至於軍公教退休金，以往能夠月領6、7萬元的普遍水準，在二○一八年七月一日改革法案正式實施後，幾乎是直接砍半，這也使得退休軍公教面臨了退休金可能不夠用的危機。