年金改革後,軍公教族群的心態與保險規劃

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陳玉婷
★一九九二年加入保德信國際人壽,目前為保德信首席壽險顧問
★自一九九二年起至今每週談成3張新保單(3W)持續1,167週
★為美國百萬圓桌MDRT終身會員 ★二○○八∼二○一八年連續十一年榮獲國際龍獎IDA傑出業務 金龍獎、銀龍獎等殊榮

軍公教的年金改革議題,可以說是這兩年來臺灣最火熱的議題之一,直接影響到參加「公務人員退休撫卹基金」近64萬人的軍公教族群。儘管所有資訊都在政府部門秉持公開透明的原則下公布,但民眾以不同管道接收許多「破碎化」的資訊,亦不見得能快速或完整的歸納出正確的資訊,故仍然是處在資訊不對稱的情形之下,難免會使軍公教族群,不管是在職人員也好,或已經退休的人員也好,增加了對未來的不確定感。

然而事實上,有個觀念必須要具備,對於退休規劃或是人生的保障規劃,是一個無論身分、職業為何,都必須面臨的問題,既然如此,何妨將政府所能給予的,當作額外的福利,先準備好自身應該要有的規劃,才能真正的穩健、踏實、安心。

事實上不只軍公教,另外勞保、農保、國保等皆有財務方面的問題存在,對於國家的社會福利制度不能以必然獲得的心態去面對。再者,不僅是臺灣,世界上大部分國家,皆面臨到人口結構的轉變所帶來的影響,如少子化導致工作人口減少,以及高齡化導致退休人口增加,而生產與支出此消彼長之下,最終會使社會福利基金入不敷出,無法再運作下去,若要將自身的保障或退休後的生活全部託付之上,恐怕不是最保險、最萬無一失的做法。

軍公教年金改革的3大關注

而對於這次軍公教年金改革的內容,民眾最為關心的主要是攸關40多萬戶的3項變動:

第1項,18%優惠存款歸零。在一九九五年之前的退撫舊制下,有計算到年資的軍公教人員,其公保給予的養老給付之優惠存款利率為18%,依照「公務人員退休資遣撫卹法」第三十六條規定,以二○一八年七月一日為起算點,至二○二○年十二月三十一日止,降為9%,而自二○二一年一月一日起,年利率為零。

第2項,所得替代率的調降。依照「公務人員退休資遣撫卹法施行細則」的附表,在年金改革之前,領取月退俸的所得替代率最高是在職時月俸的90%,而年金改革後,自二○一八年七月一日起算,最高則降為75%,日後逐年調降1.5%,以十年為期,再調降15%。

第3項,退休支領年齡延至65歲。依照「公務人員退休資遣撫卹法」第三十一條規定,目前欲領取月退休金,除部分例外狀況,需符合年滿60歲,或任職年資滿三十年且年滿55歲的規定;二○二一年退休則規定必須要滿60歲,往後每一年提高一歲,至二○二六年以後為65歲。

更多內容請見《Advisers財務顧問》353期

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