讓長壽保障1+1=3 國外高齡社會的創新投保選擇—長照年金險

文◎詹芳書(東吳大學財務工程與精算數學系系主任)、殷修仁(壽管學會核保理賠委員)

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對保戶而言,支付相同的保費,投保長照年金險,相較於分別投保長照險及年金險,長照年金險的保障多出許多;對保險公司而言,長照年金險的好處包括解決長照險與年金險嚴重逆選擇、節省經營管理費用、核保較長照險寬鬆。

  隨著壽命不斷延長與生育率持續下降,我們面臨的長壽風險與日俱增,人們的壽命雖延長,但生活不健康,人口老化伴隨而來的長照需求已是刻不容緩。根據國家發展委員會二○一○年調查第一階段之失能率及人口資料數據,估計二○二一年臺灣65歲以上失能人數達到62萬人,未來因應老人身體衰弱及慢性疾病的照護需求逐年大增,龐大的看護費用將成為老年生活的嚴重負擔。

解決長照需求刻不容緩,長照險購買行為卻保守

  為了滿足長照需求,一九九五年臺灣首張長照險上市,然而二十年後的二○一五年長照險有效契約件數僅約51萬件、投保率2.37%,也就是平均每100人當中只有2.37人投保長照險。表一為近三年長照險、年金險、壽險之個人險保費收入及件數統計,不論是從保費收入或件數,壽險皆遠高於年金險與長照險。各項數據皆明白顯示,長照險與年金險購買行為持續保守。

「逆選擇」導致保費昂貴

  至於長照險與年金險購買行為保守的最主要原因是保費昂貴,造成高保費的原因是「逆選擇」,當準保戶與保險公司存在資訊不對稱,投保時保戶隱藏有益於自己的訊息,對保險公司而言就是「逆選擇」。比如,不健康族群投保長照險的意願高於健康族群,健康族群投保年金險意願高於不健康族群,這些都將造成保險公司理賠金額超過保費收入,然而保險經營的基本原理是收支相等原則,收入(保費)與支出(理賠)必須相等,因此保險公司必須收取較高保費來避免入不敷出情況。「逆選擇」造成高保費,高保費導致購買行為保守,形成惡性循環。

  哈佛大學及麻省理工學院二○○七年在研究美國長照險需求時,驗證長照險的核保嚴格及高保費分析,導致保戶成長緩慢,更發現即便降低保費,長照險買氣依舊無法提升。另陽明大學醫管所在二○一六年亦實證出非帳戶型長照險保險費與被保險人保戶性別、年齡等因素,在統計學上的意義具顯著相關性,因此,長照險商品設計及行銷規劃上,保戶的性別及年齡是必須審慎考慮的重要因素。

長照年金險結合長照及年金

  美國學術期刊自二○○一年起陸續研究發現,長照年金險的優點包括:1.降低年金險保費、2.減少長照險管理成本、3.減少核保問題等。關於銷售長照年金險,壽險公司降低長照險與年金險分開銷售時面臨龐大逆選擇議題,保險期刊《The Journal of Risk Insurance》在二○○一年也提出長照年金險保費可較低的原因。

  因為需要長照族群的長壽可能性較低,另一個原因在於2張保單合併為單一保單後,對保險經營的行政費用與佣金支出可節省許多。另針對需要長照族群之長壽可能性較低造成降低投保意願議題,或許可考慮將原年金險調整為強化年金險(請參閱本雜誌二○一八年四月號348期34~38頁)為因應,解決議題並提升購買行為。

  有關核保體檢對客戶的影響,根據國內某保險公司資料及陽明醫管所二○一六年碩士論文,長照險的體檢率約20%,然而國外投保長照年金險通常免體檢。由於保障同時結合年金及長照,核保考量保戶開始領長照給付後,未來領取年金給付期間較短,核保可較僅投保長照險寬鬆些。因此,對於健康狀況無法投保長照險客戶,有機會獲得長照年金險的保障。

更多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第355期

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