陳玉婷
★一九九二年加入保德信國際人壽，目前為保德信首席壽險顧問
★自一九九二年起至今每週談成3張新保單（3W）持續1,189週
★為美國百萬圓桌MDRT終身會員
★二○○八∼二○一八年連續十一年榮獲國際龍獎IDA傑出業務 金龍獎、銀龍獎等殊榮
根據立法院預算中心報告，臺灣超額儲蓄自二○一五年以來，連續三年達到14％（註）。儲蓄是美德，但只是理財的第一步，大量儲蓄的習慣可能是承自長輩的觀念，以備不時之需。然而，在通貨膨脹、醫療技術進步的情況下，緊急情況時所需的費用已難以預估，因此單靠儲蓄已難以保障未來未知的風險。
為了讓自己在面對風險時有足夠的應對能力，不論是儲蓄或是投資，人們總是想方設法，努力為自己增加財富。但是，我們無法預測風險從何來襲，也無法掌握市場趨勢。那何不將資產配置在不同地方，在不斷提升財富的同時，也為自己和家人建構一定的風險防護網。
許多民眾可能會說，自己已有足夠應對風險的投資或儲蓄，這當然很好，但請進一步思考以下3點：
1.現在有錢，當事情發生的那一刻一定也有錢嗎？
2.如果投資剛好處於失利的狀態，又碰上意外或疾病，該怎麼辦？
3.即便投資一帆風順或有巨額儲蓄，是否能確保自己一直耳聰目明、頭腦清楚地打理自己的財富？若無法，身邊的親人是否有能力執行或是願意遵照你的意願處理？
財富配置到保險的必要性
不論是人生或是投資都一定有風險，且有太多無法確定的狀況，既然我們無法全然掌握，何不將部分財富配置到保險，讓自己擁有更彈性、更多元的保障？以下6點將可說明部分財富配置到保險的必要性：
1.購買時間：假設我們退休時需要一大筆錢安養晚年，那勢必就得在退休前將錢準備好。有些人可能覺得離退休還很遠，也有些人可能覺得需要很多時間才能存下足夠的財富。保險正是一個可以讓你買時間的工具：不論是有規劃和紀律的準備退休，或是遇到意外、疾病，保險都能提供你可能來不及存下的金錢。
2.分散風險：如果可以選擇，相信不會有人願意將所有風險都背在身上。就好比我常舉的橫渡大沙漠例子，若把所需的水都背在身上，就要確保自己不能跌倒或太早用完，還要小心保護以免被強盜竊取。既然有這麼多不確定性，何不把部分風險交給保險來分擔？
3.紀律問題：許多人都有很好的儲蓄計畫，但卻很少人能有效的、有紀律的進行，這是無可避免的人性。不論是用一大筆儲蓄去一場夢寐以求的旅行，或是身邊的親友需要金錢救急；一時的欲望或是天災人禍都可能消耗大筆財富。人們最常犯的錯誤，就是認為錢再賺就好，卻忽略失去賺錢能力或機會的可能。若是大筆支出後又遇到事故，那就真是「屋漏偏逢連夜雨」了。
更多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第358期
