從通路、產品、風險缺口看紐西蘭保險市場現狀

李凌潔 Foresight Insurance & Financial Planning Ltd執行董事

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    紐西蘭共有90家註冊保險公司,包括醫療健康保險公司、人壽保險公司、財產保險公司、再保險公司等。據統計,目前大約有7,000多人從事全職保險工作,其中只有1,800位是國家授權金融顧問,女性比例為23%,男性比例為77%;其餘的業務人員是國家註冊金融顧問和金融機構顧問。

  在紐西蘭購買保險有3種通路:第1種是透過銀行購買保險產品;第2種是和保險業務人員購買,是主流通路;第3種就是在網上購買保險,有專門銷售保險的網站。

  而在保險產品方面,紐西蘭的保險沒有任何儲蓄功能和現金價值的保險,業務人員能銷售的只有人壽保險、大病保險、收入保障保險、永久殘疾保險、健康醫療保險。倘若客戶想要做投資理財,則需要透過基金管理公司的理財顧問或者股票經紀人才可以。

  但有一問題,在擁有免費且完善的公立醫療系統的紐西蘭,保險業如何存活?

  不得不說,公立醫療雖幾乎免費,但私立醫院的醫療條件更好。在紐西蘭,哪怕治療重大疾病的藥品,以及核磁共振等檢查、手術,大多數是公費免費提供的;看醫生的費用和購買慢性病的藥品也是很低的,而且一個家庭總計一年超過100紐幣的部分都會自動免除。這使得購買醫療健康險的客戶數量占全國人口不到1/3。

  不過,健康保險還是有存在的必要。因為在紐西蘭,公立醫院看病是不能選擇醫院的,並且還要排隊,而私立醫療設備比公立醫療設備高端得多,能夠使用更好的藥品和享受更好的醫療條件。

  另外,紐西蘭有全球唯一二十四小時不追究過失的意外受傷理賠制度,該制度讓所有在紐西蘭的人能夠自動受到保障。紐西蘭為所有在境內的人免費提供了意外傷害保險,由紐西蘭意外傷害賠償局提供保障,主要包括醫療費用、康復費用、請病假而造成的工資損失,以及對於傷者的永久性傷害給予一次性賠償金。

  而且,這項意外保險還不需要主動投保,只要身處在紐西蘭,該保障將會自動生效。但還是同樣問題,在意外醫療上享受這項保障的前提只能在公立醫院就醫,想要享受更好的醫療條件就必須到私立醫院,但私立醫院的醫療費用較高,就需要保險保障了。