他益型保單漸趨飽和,自益型保單成為主流

文◎崔浩風 攝影◎黃清田

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如今臺灣的他益型保單,也就是以他人為受益人的保單,雖然依然重要,但是就市場角度而言已經趨近飽和;而自益型保單,也就是以自己為受益人的保單將成為主流,但目前在這方面的觀念普及還有較大的發展空間。

  有句話說「人生七十才開始」,這句話原本是用以鼓勵老人保持年輕的銳氣進取,不知不覺已經快要成為一個單純的陳述句。政治大學風險管理與保險學系系主任彭金隆認為,人一生的風險大致可以分為2大類,一是前半生的「非預期死亡風險」,也就是不知道什麼時候死神會找上自己,所以要先買好保險,主要是為家人或親人的生活保障而購買;二是人生下半場的「非預期生存風險」(長壽風險),也就是活得比想像中還要久,退休金不夠用,因此需要藉由各種工具(包括保險)來累積更充足的退休金。

  但可惜的是,雖然如今大多數人都已經明白保險,也能夠接受保險的存在,但是對於長壽是風險的概念,卻還不夠普及,也因此這方面的險種推動阻力仍然較大,是未來保險業務人員仍要努力的方向。

自益型保單需求將成主流

  彭金隆認為,目前臺灣保險業對老後保障這一塊做得還不夠充分,有些早年做好的死亡保障規劃到老後的重要性已逐漸降低,真正需要的卻是因為推遲處理而仍然不足的生存風險保障,要如何將兩者之間進行轉化,對保險公司而言是一個商機。

  另一種情況是,如今少子化嚴重,家庭的單位愈來愈小,甚至許多人終身未婚,又或者是離婚等,即使買再多死亡壽險也沒有受益人可以填寫,死亡保障對這類人可能就淪為雞肋。

  整體來看,如今臺灣的他益型保單,也就是以他人為受益人的保單,雖然依然重要,但是就市場角度而言可能已經飽和;而自益型保單,也就是以自己為受益人的保單將成為主流,但目前在這方面的觀念普及仍還有較大的發展空間。

  彭金隆表示,人生走入下半場後,所需要保障不外乎3項,一是老後的生活所需,沒有了收入的退休後生活,需要一大筆足以用到死亡那天的現金;二是醫療需求,當生病或受傷時有沒有足夠的金錢進行治療;三是照顧需求,當需要被照顧時,有沒有人能夠照顧自己,又或者是有沒有錢能夠聘僱人來照顧?

  當人生接近賽末點,死已經不是最可怕的事情,可怕的是當身處上述的3項需求之中,卻沒有足夠的現金能夠滿足需求。這些都是保險所能滿足的事情,也是商機,如今保險公司推出的各種年金險、儲蓄險、投資型保險等,都能夠透過規劃滿足這些需求。

  有時會看到一些言論將投資、類定存保單等商品妖魔化,彭金隆認為這是欠缺公允的,因為這些商品也是滿足客戶的老年保障需求工具之一,只是採取的角度有所不同。何況若是客戶已經沒有受益人可指定的時候,他益型保單對他而言已經沒有意義,反而是這類自益型保單能夠發揮出生存保障的價值。

  同時彭金隆也指出,目前市場上年金商品的競爭力不太夠,以保證給付與報酬率做為主要競爭訴求的年金,有太多保險以外的金融商品與之競爭,年金很難有優勢,因此未來勢必要重新打造全新的年金商品,才能吸引消費者的青睞。

  接著是醫療險,許多人自信自己的退休保障做得十分圓滿,然而在少子化及醫療成本不斷墊高的趨勢下,未來健保縮減給付甚至實質破產都有可能,自付醫療費用也將隨之高漲,會讓許多人自以為完善的退休規劃變得極為不確定。因此醫療險對老年人十分重要,但老年人往往已經超出了投保年齡,反而無法購買,所以醫療險購買必須及早開始,是一種從年輕時就要做好準備的老年規劃,未來仰仗健保將有很大的風險。

  最後是長照險,用以保障未來當需要被照顧時的支出。但彭金隆表示,如果老年退休的收入安排做得充足(如有很高的月退俸或是足夠的年金),擁有足夠的現金流入,其實就能夠涵蓋部分或全部的長照需求,所以民眾在規劃時,應該以年金等創造現金流入的商品為優先,醫療險則是從年輕時就連人生前半段的風險需求一起做好,至於長照險目前來說是具有可替代性的,可以將投保的順序往後放。

 

--更多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第360期


彭金隆
◆現任:政治大學風險管理與保險學系教授兼系主任
政治大學商學院金融科技中心保險科技實驗室執行長
政治大學商學院Cardif銀行保險研究發展中心主任
財團法人金融消費評議中心董事

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