兼顧前、中、後3階段,規劃完整醫療保障

文、攝影◎崔浩風

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業務人員在與民眾溝通時,應該先為民眾建立保險的價值,以及醫療險種「前、中、後」3區塊保障的觀念,讓民眾真正理解風險與需求,才能引導民眾接受真正足以保護自己的保險規劃。

  許多民眾在購買保險時,往往有2種迷思:一是「有買就好」,輕忽了風險,也低估了風險來臨時需要多少保障;二是「先求好再求全」,只想著要購買終身險一次到位,卻因為保費較貴而預算不足,結果不但保額拉不高,保障也做不全面。

  對於這樣的情形,富邦人壽高秉通訊處處經理劉昶德表示,業務人員在與民眾溝通時,切忌以商品面為溝通導向,應該先為民眾建立保險的價值,以及醫療險種「前、中、後」3區塊保障的觀念,讓民眾真正理解風險與需求,才能引導民眾接受真正足以保護自己的保險規劃。

正確投保觀念,完善保險保障

  在保險觀念廣為人知的現今,如何說服客戶購買保險,已經不是最常遇到的問題,如何說服客戶「買對」保險,才是真正的難關。以醫療險種來說,最常見到「有買就好」的觀念,往往只購買了醫療險就認為足夠,以至於保障不齊全。

  此外,終身險的迷思也常出現在民眾身上。民眾認可保險、想要有終身的保障,這本來是好事,但是從一開始就以終身險作為保障,會因為預算有限而無法多買,最終可能不僅保額不足,也無法將其它險種買全。

  劉昶德笑說,這樣投保順序的錯置,就像是把錢全花在名牌大衣上面,卻連褲子都沒得穿,又何談完整保障?所以在規劃保單的時候,應該──先求全再求多。高秉通訊處從銜接訓練開始,便落實「前、中、後」醫療需求的觀念普及,分別是:

◆治療前:診斷確認後,立即得到一筆數額較大的一次性給付,可做為醫療預先準備支出、停止工作期間的薪資收入補償,以及實支實付醫療險理賠核准前的醫療費用墊付等,用途十分廣泛靈活,更能維持家庭開銷,讓家人生活不被改變。

◆治療中:用以支應醫療費用的定額或實支實付醫療保險,具備能夠一直理賠到保障期滿的特性,而且以指定醫療行為作為理賠依據,不受疾病限制,因此是規劃醫療險時的第一選擇與基礎。

◆治療後:治癒出院後,通常並非立即能回到工作崗位,需要一段時間的修養,甚至再也無法工作,反而需要被照顧,因此需要以失能扶助險與長期照顧險等商品進行保障,支付長期照顧所需及生活費用。

  無論是哪一個階段的需求,保額都是最重要的,因為保額才是直接關係到民眾利益的關鍵,若是在投保預算不足時,將預算全都投入其中一款終身險,當然會造成保額不高且保障集中的情形,買了不賠、賠了不多的情形自然也就產生。

  對此劉昶德建議,還是應該先以重大傷病定期險拉高保額,並運用重大傷病險的保障範圍廣,進一步節省保費支出,等到預算充足,再去考慮終身型或還本型的重大傷病險,以及與其它險種的相互搭配,規劃出CP值最高的保單。

  劉昶德認為,雖然最早的重大傷病險在二○一四年底就已經推出,但是商品真正普及其實就在這兩年而已,許多民眾甚至剛入保險業的業務人員對它都還不夠熟悉,但是因為理賠條件明確易懂,保障範圍廣,未來必然是面對重病重傷風險主推的險種。

  面對環境的變化及賠率的增加,重大傷病險必然會隨之調整,推陳出新。雖然推出時間不長,理賠案例還不算多,但是廣大的保障範圍使得將來理賠率恐將居高不下,雖然保險公司已經將保費調高加以因應,但是未來的進一步調漲應該還是難以避免,民眾若欲投保,最好能夠在30歲前盡早購買,用最低的價格買到最完整且長久的保障。

 

--更多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第361期


 

 

 

 

劉昶德
◆現職:富邦人壽高秉通訊處處經理
◆榮譽紀錄:
1. 二○一一、二○一二年榮獲國際龍獎IDA傑出業務銅龍獎
2. 二○一一、二○一二、二○一七年榮獲美國百萬圓桌MDRT會員
3. 二○一一、二○一二、二○一七年榮獲業務品質俱樂部AQC會員
4. 二○一六年榮獲富邦人壽年度最佳組織發展第11名

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