規避高醫療風險,重大傷病險將成人手一張的國民保單

文、攝影◎崔浩風

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重大傷病險以健保署重大傷病卡為依據,理賠依據簡單明確,免除許多理賠糾紛,更能夠給予罹患慢性精神疾病的民眾保障,連民眾意想不到的地方一起守護。

  自從健康類型商品問世以來,隨著醫療環境演進,民眾需求變化,相關保險商品也經過不斷更新換代。但許多民眾因為不夠瞭解,抱持著「有買就好」的心態,殊不知保單是隨時代改變的,過去購買的商品與保額,現在恐怕已經不足以滿足大多數人的需求。

  新光人壽營管部內湖通訊處處經理蕭又萌表示,重大傷病險正是保險商品與時俱進的實例之一,不但理賠範圍廣泛,且標準明確,更具備適應未來醫療環境變化的能力。他認為,像重大傷病險這類的商品,未來很有可能會成為人手一張的「國民保單」。

與時俱進的重大傷病險

  蕭又萌認為,相較於行之有年的癌症險、重大疾病險等商品來說,重大傷病險是二○一四年才出現的較新類型商品,更加符合現今民眾需求,甚至因為理賠以重大傷病卡為依據,具備相當強的適應性與變化性。

  遍觀各家保險公司的重大傷病險,只要是以健保署重大傷病卡為理賠依據的重大傷病險,基本上都會有一條規定──理賠項目隨著重大傷病卡定義調整而同步增加,原有的保障範圍也不會減少。換言之,從簽下保單的那一刻起,重大傷病險的保障範圍只會增加不會減少、定義只會更寬鬆而不會更狹窄。

  蕭又萌指出,許多理賠爭議其實就是因為理賠範圍的定義改變而造成,雖然保險公司都會寄發通知書,或者由保險業務人員進行說明,但是礙於各種原因,如信件寄失,或者收到信函通知卻沒看懂,又或者保險業務人員的專業度不足,無法有效說明,諸多原因造成了民眾對理賠定義的改變不知情,直接或間接地造成理賠糾紛。

  再者,保險商品的理賠標準往往比民眾認知的要嚴格許多,也造成了臨床醫學與保險醫學的差異,比如腦中風的理賠,即使經過二○一六年針對7項重大疾病的重新定義後,仍須經過六個月之後的觀察,才能符合理賠條件。

  對民眾而言,這代表有六個月的治療費必須一肩扛起,等到理賠金下來,很可能已經承受不住這份經濟壓力,更遑論有時因定義的細節而無法通過理賠。

  重大傷病險的理賠直接綁定健保署的重大傷病證明,只要重大傷病卡核發即符合理賠條件,讓理賠標準更加明確,而重大傷病證明的定義也比以往的保險醫學定義更寬鬆,更符合民眾的一般認知,能夠讓更多民眾受惠。

不願意購買重大傷病險的關鍵原因

  既然如此,為什麼仍有許多民眾不願意購買重大傷病險?蕭又萌認為,撇除沒有保險業務人員服務的因素,最常見的原因大致有3個:1.「有買就好」的觀念;2.保險業務人員專業不足而未能將好處傳達給客戶;3.又或者是十分單純地嫌貴。

  前兩者比較容易解決,以蕭又萌的實際經驗,其實只要確實講解,都能讓民眾理解重大傷病險的重要性。比方說,他會從類風溼性關節炎與紅斑性狼瘡這2種病症為例,這2種病症聽起來都不是很嚴重,但實際上卻是足以被列入重大傷病範圍的自體免疫疾病,從這些介紹讓民眾擁有重大傷病的正確認知。

  比較難以說服的是,重大傷病險因為涵蓋範圍廣,且理賠相對容易,因此保費也比較貴,讓許多慣於精打細算的民眾不願多花錢。但蕭又萌表示,保險公司透過精算設計商品,自然是愈可能理賠的商品保費愈貴,因此保費愈貴的商品愈顯重要。

  為了讓民眾瞭解保費與重要性的關係,向客戶說明時,蕭又萌會以公益彩券比喻,一注50元的大樂透,頭獎機率超低,許多人買的時候其實也沒想過會中頭獎;相反的,張張有獎的刮刮樂一張要價2,000元,價格充分反映了成本。

  以同樣的邏輯看保險,飛機墜落的機率低到不行,因此幾百元就能買到數百萬元的保額;而重大傷病險之所以保費較高,正是因為它十分有可能理賠,保險公司必須權衡成本的緣故。

 

--更多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第361期


蕭又萌
◆現職:新光人壽營管部內湖通訊處處經理
◆榮譽紀錄:
1. 二○○七年榮獲國際龍獎IDA會員
2. 二○一○年榮獲新光人壽保險月高峰區經理會長
3. 二○一三年榮獲美國百萬圓桌MDRT會員
4. 二○一六年榮獲新光人壽組織菁英會處經理組第3名
◆座右銘:敢冒險就能見識不凡

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