如何破除老後破產、兩代同住危機?

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★一九九二年加入保德信國際人壽,目前為保德信首席壽險顧問
★自一九九二年起至今每週談成3張新保單(3W)持續1,151週
★為美國百萬圓桌MDRT終身會員
★二○○八∼二○一八年連續十一年榮獲國際龍獎IDA傑出業務金龍獎、銀龍獎等殊榮


未來,父母與兒女同住一處,共享的可能不是天倫之樂,而是生存危機,為什麼?一是老邁父母微薄的退休金,支撐不了一家人的生活;二是子女不敢做出奉養的承諾,在薪資收入有限的情況下,養活自己與小家庭,已經壓得他們喘不過氣。中年子女無法自立,老邁父母無法辭去工作甚至還要兼差,兩代同住即將引爆新形態老後破產危機。

先前專欄已經提過,臺灣是M型化社會很明顯的國家,原本存在的中產階級正逐漸消失,往極端M型處靠攏。

兩代、三代同住家庭,正衝擊著國家與社會

目前,正面臨老後破產或兩代同住危機的民眾很多,其家庭的組成分子,很多都是第一代已達80多歲,第二代也已經50、60歲準備進入退休階段,家庭因而陷入「老老照顧」危機中。

但這還不是最嚴重的情況,一起同住的第二代如果是單身,問題還不會太複雜,但往往他們肩上都有家庭的負擔,這就會牽扯到第三代的問題,使得兩代同住的負擔難以預估且愈發沉重。這是臺灣目前社會非常普遍的現象。

實務上有一位公務員客戶,原本退休後每月有4~5萬元的終身俸,退休生活得以過得輕鬆自在,但女兒因與先生離婚回到家中,還帶著國二與小六的孩子,4~5萬元的終身俸從原本只要養1個人,轉眼間要養4個人,兩代或三代同住的危機,翻倍地衝擊了這個家庭,後來這位客戶只好解約保單,做出不得不且無奈的選擇。再者,如果情況更加嚴重,第一代若發生了失智與失能的風險,對這個家庭而言,絕對更是雪上加霜,生活難以為繼。

你將無法想像,肩上的負擔到底有多大?

人生有許多事情可以因為不喜歡、不想要而選擇放棄,但是絕對不可能不面臨退休,因為退休不是一種選擇,而是一種必然。既然如此,邁入老後自己該要建立哪些正確規劃認知?

退休,主要就是要避免4大風險,分別為長壽風險、行為風險、市場風險,以及生活費用增加,這些不是老了才要想,而是你要從年輕時就要開始考慮的課題。你必須要與另一半討論,你們夫妻倆的退休生活,是要過「基本生活」就好,還是要過到「安心生活」,還是往上更好的「舒適生活」?每一個人的想法都不一樣。

所謂基本生活,就是足夠應付日常食衣住行等基本生活開銷,基本費用至少需要2萬元;安心生活,就還要加上身體保健及生活照護所需費用,費用至少需要4萬元;舒適生活,就還要納入人際交誼與休閒娛樂費用,費用就至少需要8~10萬元。

很多民眾可能誤以為,退休後可以仰賴政府及公司養一輩子,但別忽略了,很多外在環境如政策風險、市場風險等,可能會讓你這個幻想完全破滅,所擁有的保險與實際的需求相比,是遠遠不夠,抑或是你投資失利,又特別長壽,更不用說,你可能還要養下一代或下下一代。種種風險,你將無法想像你肩上的負擔到底有多大。

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