多一層次的財務規劃

譯◎梁涵英

0
73

桑傑 Sanjay R. Tolani

★阿拉伯聯合大公國及新加坡Goodwill World執行長
★三代保險世家:目前全球擁有7家跨國金融服務公司及40名助理
★榮獲3屆國際龍獎IDA傑出業務白金獎
★19歲成為百萬圓桌MDRT最年輕的會員,共獲得15屆MDRT成為榮譽會員,其中2屆為COT,11屆為TOT;28歲時成為最年輕的MDRT終身會員
★專長是為資產高淨值富豪個人或超級富豪家庭提供投資及理財規劃服務,客戶遍布53個國家
★擁有2個學士學位、3個碩士學位,目前正在攻讀金融博士學位
★著作:《28000》於全球銷售,目前已出版4種語言


在遠古時期,大部分地區的家庭都有一個埋在地下的桶子。每次收割時,女主人會選擇收成充裕的穀類丟一把到桶子裡,當裝滿桶子後便收納起來。這是為雨天時所準備的食糧。若按照此做法,你可以這麼做:假設你賺了100美元,假設基本需求要50美元,假設存了25美元,或是寄回家鄉供養年邁的父母。假設把剩下的25美元分配到保險、退休、緊急退休金。到此代表任務結束,沒有什麼魔法、沒有繁文縟節、沒有天才公式、沒有任何噱頭,只要單純按照此黃金法則執行即可。

無論用的是嚴格的「50:20:30法則」,或是用更受歡迎的海外收入及在地存款,背後的精神皆以遵照三管齊下「NOW」的方式來管理資產。以一般正常方法持續多年按部就班地來管理,比一瞬間暴利投機性的方法來得安全,也更容易受益。

 

第二機會保障計畫

讓我們一起來面對幾個可能發生的殘酷現實好嗎?我們都聽說過離婚、分居協議、贍養費、孩子養育費、以及第二次婚姻會讓你的資產嚴重縮水,令人掛心的「莫非定律」似乎暗示著我們需要多一層次的財務規劃。這不是為了一般生活做的規劃,而更像緊急備案,或可稱為「第二機會保障計畫」。

當婚姻走到破裂的地步,不只是令人傷心難過的情緒需要排解,財務上也可能傷害到無辜的人,比如說你的孩子或是你自己,尤其是如果你還年輕,還沒有建立好足夠的承擔能力之時。

因離婚或喪偶,收入也將遭受損失。因現在大部分都屬雙薪家庭,離婚會讓現金流分半,首當其衝的就是存款。再加上贍養費、兒童教養金,單親家庭在財務上更容易感受到沉重的負擔;更甚者,單薪父母可能為了在艱困的環境下維持生計需求,選擇不擇手段在道德上妥協。

在這悲劇降臨之前,讓我們審視第二次機會保障。「壽險」是對抗不幸的最大保衛者。如果負責生計的配偶突然死亡,理賠金將保有生活的尊嚴,讓所愛的家人財務上得到自由;也可能付清所有債務,讓家人免於遭受公眾羞辱。

理想中一個男人或女人應該擁有接近7倍的所得保額。若再考量通膨和需求成長的因素,你會發現這個數字會迅猛增加。

有許多辦法是可以扭轉財務災難的。如持續不斷地把錢存入密閉式帳戶中,特別是有附帶每十年才可以領一次的條件,也可以選擇再投入而不要提領更好。

或是創造第二收入來源。不管是生病或經濟衰退,如果因為任何一種因素而無法透過原本工作賺錢養活自己,試著在別的領域培養多項才能。因為在困難時刻,一條吐司相對有可能更令人感到遙不可及的昂貴。

專屬女性的財務小妙招

最後,在三月「國際婦女節」這個特別的日子裡為女性獻上一些財務小妙招:

1.不要將自己的財務安全交在他人的手上。我們生活在DIY「自己動手做」的時代,學習一些財務策略和自我教育已為常態。如果妳有另一半,請與他談論妳過去已經完成的財務計畫。

2.按照順序達成妳的財務目標。在未來妳希望在財務方面達到什麼程度呢?(What&When Questions:我想實現的目標是什麼?我應該何時實現這些目標?)

3.「投資」自己,而不是僅僅「花錢」在自己身上,今天的血拚可能會令妳感覺良好,但是將來可能會對妳的錢包造成沉重的負擔。考慮一下給自己投資一個學位或拓展有潛力的業務機會。

4.永遠不要讓「無知」的恐懼決定妳的投資。跟周圍的人聊一下,用直覺判斷下決定,用受過的教育訓練來評估然後再做投資,一直等待只會讓通貨膨脹吃掉妳的資本金。

5.千萬不要忘記為緊急情況建立一個急用金帳戶,或者運用配置保險來處理這些緊急情況也可以。

如果妳覺得這些是一些有用的技巧,不要忘記與妳的朋友和家人分享。

祝福妳有個美好愉快的國際婦女節!

對文章做點回應吧