4塊醫療現況的拼圖, 拼出「愈來愈重要的醫療險」

文◎盧郁綺

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商業醫療險為何在未來愈來愈重要?健保能否扛住我們的未來?

 

  近年,隨著高齡社會到來、科技的進步伴隨自費治療的項目愈來愈多(如達文西手術)、健保制度的調整(提高自負差額、針對健保醫材設立上限等),這些都提醒民眾除了健保提供的最基本保障外,其實還需要為自己規劃額外的商業醫療險來補足保障。可從以下4個區塊拼湊出臺灣整體醫療的現況:

拼圖1:健保跟不上國民醫療保健支出成長的速度

  據衛福部統計,2019年臺灣每人經常性醫療保健支出為5萬2,486元,相較於10年前的3萬9,382元,已成長了1/4,這個數字目前仍持續增加中。

  根據逢甲大學風險管理與保險學系副教授郭長榮研究統計:2019年國民醫療保健支出費用大約1兆2,000萬元,與過去相較,每年平均成長3.5%。

  但因為種種原因,目前健保費用並沒有辦法跟著每年調漲3.5%,郭長榮教授強調:「大家可以回想今年衛福部預計要調漲健保保費,遇到多少討論與阻力?我認為健保預算很難再增加,商業醫療保險在未來將會愈來愈重要。」

拼圖2:2019年臺灣醫療自費比例(含保險)排名全球第4

  許多民眾認為目前的臺灣醫療極依靠全民健保,逢甲大學財務工程與精算學士學位學程助理教授陳彥志對此表示:「其實,臺灣民眾自費比例在全球一向是數一數二。」

  根據衛福部今年發布的「2019年國民醫療保健」報告,2019年臺灣民眾自付費用占經常性醫療保健支出比重35.4%(見圖2),儘管有全民健康保險提供基礎幫助,臺灣自費項目占整體醫療支出的比例仍然非常高,若與其他OECD國家比較,此項數據臺灣為全球第4,僅次於墨西哥、拉脫維亞與希臘。

  臺灣雖有健保,但是自費病房、自費手術或自費藥品等項目非常盛行,陳彥志認為原因大致有2:商業保險的興盛與比較心態,民眾若發現朋友都有自費藥材,他們可能也會想要更好的醫療品質。

  另外,身為長年研究健康險的學者,陳彥志教授也指出,按照這幾年的健保改革趨勢來看,健保下一步可能會調整特殊醫療的費用,因為這些民眾人數少、項目少、但卻占了健保非常高昂的比率。

  「但如果有一天你得了癌症,難道會選擇不使用這些特殊醫療嗎?我們是不是該提早準備?」陳彥志表示。

 

更多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第385期──