「單獨生活戶」突破300萬大關，保險該如何配置？

　　臺灣的「單獨生活戶」戶數突破300萬大關，針對「單獨生活戶」族群，可預見其長期獨居的生活狀況，若當風險不幸來臨時身邊無人看照，就得備足資金來保障自己遇上風險後的生活。而在這樣的社會結構下，獨自一人生活的民眾又該如何以保險來保障自己在風險下仍能保有完善的醫療照護生活？

　　據內政部戶政司截至2020年底統計數據顯示，臺灣的「單獨生活戶」戶數突破300萬大關（依據戶籍資料編制），占全臺灣家庭總戶數的34%以上，單獨一人生活的狀況愈趨普遍。

　　而針對「單獨生活戶」族群，可預見其長期獨居的生活狀況，若當風險不幸來臨時身邊無人看照，就得備足資金來保障自己遇上風險後的生活，而保險，就是可以保障自己的一個選擇。本次火線話題邀請到國泰人壽商品部協理翁建勳，針對此議題提出相關見解，供讀者參考。

Q1「單獨生活戶」包含哪些族群？這些族群特別需要注意的風險有哪些？

　　日本趨勢大師大前研一在著作「一個人的經濟」中指出，目前社會於快速高齡化、少子化及網路化發展交互影響下，21世紀的現在已成為年輕人「想要」一個人生活，中年人「愛上」一個人生活，老年人「必須」一個人生活的時代。

　　而據內政部定義，「單獨生活戶」為單獨居住一處所而獨立生活者，現各年齡層皆有，可分為「年輕族」、「青壯族」及「老年族」3大類。此族群相較於一般與家人同住民眾，需考量疾病意外發生時無人照顧及老無所依等情境，為此可及早準備相關保障規劃及預留退休或照顧準備金等。

Q2這類民眾該如何配置保險？單獨生活戶雖不代表無親無故，保險配置是否與和家人同住者有所不同？

　　「年輕族」的單獨生活戶預算有限，保障規劃應先求有再求好，可先以低保費高保障的定期險為主，優先規劃基礎醫療險（住院、手術、實支實付）搭配意外險，之後再補齊終身險保障。

　　「青壯族」則應重視儲備退休金與預防中老年疾病風險，可選擇具有月撥回機制的類全委投資型商品，由專門團隊代操，每月有機會享有穩定的現金流；另面對癌症及長照風險，重大疾病險能提供一次性大筆醫療保障，長照險則透過每月固定給付的保險金，降低長期醫療成本及照護費用負擔。

　　「老年族」需慎防意外住院及失智等風險可善用專屬商品，以低預算補足高齡風險缺口。

　　單獨生活戶由於獨善其身少有後顧之憂，相較與家人同住者，保險規劃可多強調自益型保險，意即受益人填寫自己，以便支應未來醫療支出及退休後生活費用；若沒有分配遺產的需求，可全數規劃自益型保險，讓每一塊錢都用在自己身上。

　　考量兼顧「無身故」及「自益型」特點，單獨生活戶可選擇「自由配」元件式商品，可依自身需求自由組合保單，各項保障及保額均可隨個人需求客制化調整，用實惠保費就能享有完整保障，具高CP值。以國泰人壽的商品為例：

＊年輕族群「職場小菜雞」套餐：一次補足年輕族群之住院手術、實支實付、意外身故／失能缺口。
＊青壯族「超時工作」套餐：主打重大傷病、癌症及手術保障，降低青壯族群罹患高風險疾病的負擔。
＊老年族「一個人變老」套餐：包含住院、實支實付，搭配長照保障，補強老年醫療及長期看護費用。

更多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第394期──