先保障收入不受影響,才能從容投資未來

譯◎梁涵英

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桑傑 Dr. Sanjay R. Tolani

★Goodwill World執行長
★三代保險世家:目前全球擁有7家跨國金融服務公司及40名助理
★榮獲7屆國際龍獎IDA傑出業務白金獎
★2020年完成315個IDA,總計成交146件保單,FYC換算台幣約4億602萬元
★19歲成為百萬圓桌MDRT最年輕的會員;28歲時成為最年輕的MDRT終身會員

★專長是為資產高淨值富豪個人或超級富豪家庭提供投資及理財規劃服務,客戶遍布53個國家
★擁有2個學士學位、3個碩士學位,2018年拿到金融保險博士學位


前段時間有人問我,從理財規劃與財富管理的角度來看,我們應該為現在考慮什麼?又該為未來考慮什麼?我沒有立刻回答他,而是請他先回答我:「你希望我回答的是理財規劃的答案,還是財富管理的答案?」

 

做好保障,才能讓未來不受影響

身為一個財務顧問,有一個問題是你一定會向客戶問及的:你在銀行帳戶裡有儲蓄嗎?這些儲蓄有多少?身為一個財務顧問,我必須要知道你存了多少錢,這樣我才知道你的流動性資金有多少,可以承擔什麼樣的規劃。

接下來,我要問的是你的人生規劃,以及未來想要達成的夢想。不管客戶的夢想是什麼,打算在接下來多久的時間內做到,我的工作就是確保客戶可以在預定的時間達成財務目標,這就是我身為財務顧問的職責,用保險確保我的客戶能夠實現夢想與人生規劃,而不只是單純的賣保險。

在進行財務規劃時,我們必須先預想好這2種結果──在醫療等風險發生後,還能繼續完成夢想,或者不能繼續完成夢想。如果治療之後,並沒有動用到你的夢想基金,那這顯然是最好的結局;如果需要動用這筆資金才能夠完成治療,那麼充足的醫療保險能夠幫助你規避掉這項風險,你還是能夠在康復之後繼續圓夢。

如果不幸必須動用夢想資金來進行治療,那麼希望這筆錢足夠支付所有的醫療費用,這是不幸中的大幸;若是連這筆錢都不夠用,那麼剩下的支出就只能由你的家人幫忙分擔,可能還要有人來照顧你。

相信大家都不想要成為家人的負擔。如果只是道德或情緒上的負擔,那麼家人還是能夠照顧你;若是帶來了經濟上的負擔,那麼家人即使願意,可能也沒有辦法照顧你。

所以這就是我的工作了──保證客戶在風險發生之後,還能夠繼續完成夢想,即使夢想無法繼續,至少也能夠不成為家人的負擔,這是保險的天職。

 

你會得到時間、道德與激勵的支持,但不會有人給你錢

很多年前,當我剛進入這一行,我的父親告訴了我一件事:「時間是免費的,很多人都願意給你道德上的支持,也都會鼓勵、激勵於你,但是沒有人會給你錢來支持你。」

我再舉個簡單的例子:我給你1,000元,能不能請你幫忙買一份禮物給另一位朋友?被這麼要求的人通常都會點頭,不過就是花點時間買禮物罷了;但接下來我們稍微調整一下這個問題的次序──可以請你買一份價值1,000元的禮物送給那位朋友嗎?下次見到你的時候我會把錢拿給你。

如果你答應了,無論你考慮了多久,一定都是因為與我有交情,相信我一定會還給你這筆錢;如果你遲疑了,或者拒絕了,那才是正常的情況。透過這個例子不難發現,人們願意花時間在你身上、與你相處,但他們並不會願意在你身上花錢,除非有感情的因素在其中起到作用,但終究還是有限度的。所以我們在做風險管理的時候,要確保的是沒有人會成為社會上的負擔,或者家庭上的負擔。

為了完成未來的夢想,我們需要進行投資;為了不成為家人的負擔,我們需要配置保險,那麼我們應該先做投資,還是先買保險?我相信各位的答案都是先買保險,但是為什麼?除了「不成為家人的負擔」以外,其實還有一個更根本的理由:

無論你進行任何種類的投資,關鍵都在於收入,沒有收入就無法投資,所以我第一個要保障的就是你的收入,確保投資的資金來源不會因為風險而發生問題。

回到一開始的問題,從理財規劃與財富管理的角度來看,我們應該為現在考慮什麼?又該為未來考慮什麼?你當然可以為了未來而投資,但是在這之前,請先做好現在的規劃,你才有本錢用到未來的投資上面。