保險科技帶來新常態，也是業務人員的新探索

彭金隆

政治大學風險管理與保險學系教授

在今年1月的時候，主管機關舉辦的新春記者會有說明2022年的施政重點，其中關於保險科技的方面有3項主要的發展重點，分別是純網路保險開放設立、擴大遠距投保、以及建置保單存摺平臺。金管會明確的宣示，也顯示這3項政策的未來影響不容小覷。

遠距投保從2021年年中試辦以來有多家保險公司參與，而成效以及迴響都不錯，因此主管機關將延續遠距投保的政策並且加以完善與擴大。原本在去年試辦階段只開放給保險公司的直營銷售通路，而在今年度將會逐步開放給保險經紀人及保險代理人，臺灣的保險市場中，保險公司的業務員保費收入占率不到一半，而獨立保經代與銀行保經代部門通路，則超過一半以上的市場，換言之，未來遠距投保的覆蓋率會更高；另一方面因為疫情，大眾的網路使用量隨之加大，各種線上操作也愈趨熟悉及熟練，可想而知遠距投保政策的影響範圍會更廣，在符合資訊安全要求的前提下，今年下半年透過遠距投保所帶來的業務量應該會大幅成長，特別是在非保險公司的直營通路上。

至於保單存摺，以壽險為例，過去壽險公會就有所謂的投保資訊查詢服務，只是功能略顯簡單與單調，而在開放銀行愈趨成型後，大家對於資料開放有更清晰的想法，也對保單資料整合描繪出更清晰的輪廓，套用到壽險就形成了保單存摺的概念，未來壽險公會與保發中心會負責建置壽險與產險保單存摺平臺，除了幫民眾彙整歸總投保的狀況，也會增加各種資訊的導入，因為保單存摺也涉及了各家公司的資訊交換，這個平臺未來可以提供的資料勢必會愈來愈豐富。

對業務端及客戶端而言，過去我們需要靠客戶主動提供資料才有辦法幫客戶規劃，透過保單存摺平臺則是可以很快速便捷地瞭解客戶投保的全貌，且業務端也可以透過這樣的機制，想辦法讓服務更加完備與完善。

再來談到純網路保險的開放與設立。上一期的專欄我們有談到主管機關提出臺灣保險市場有幾個隱憂，主要就是市場上缺乏創新商品以及業務通路主導的追求保費極大化，還有民眾保障不足的問題，因此主管機關希望藉由純網路保險的屬性，能帶來有別以往的刺激來改善這些隱憂。

而其實當純網路保險的概念出現之後，市場也很關注有誰會來申請參與，參與之後又能用什麼樣的方式為市場帶來新風貌或進行改造，儘管不見得能夠立刻立竿見影，為市場帶來鋪天蓋地的影響，但只要能夠開始參與，可以想見會逐步帶來改變，換句話說，純網路保險帶來的不見得是呈現在市場占有率的快速改變，真正值得關注的是，保險市場能「變形」到什麼程度，能產生多大的彈性及想像空間。

市場新常態，是挑戰，是工具也是機會

綜合而言，主管機關的種種舉措使得未來保險市場上的科技發展輪廓更為清晰，而在科技發展的進程上，監理機關大多會處於創新的最末端，通常都是科技發展到最後的階段，才會由監理單位加以評估檢驗並調整法規讓他實現，因此從主管機關揭露這3項施政重點的舉措來看，應屬發展已經達相當成熟，不再只是實驗性質，大有可能變成未來市場上的常態。

因此可以意會到臺灣的保險市場在2022年過後會一些不同，過去僅只是想像與概念，到現今已慢慢展現出雛型，然而業務人員要思考一下，遠距投保、保單存摺及純網路保險這3項科技發展方向，其實都與保險銷售通路有密切相關，當中有些部分對業務人員來說是挑戰，有些則是可以運用的工具，也有些會是機會，如遠距投保將會愈來愈普及，是否會對已根深蒂固於傳統面接銷售作業模式的業務人員造成什麼樣的影響？相信很多人可能需要重新學習、探索及開發新方式；而保單存摺勢必會使客戶更好掌握自己的投保狀況，連帶就會令客戶對自己擁有的保險產生不同於以往的觀感與看法，進而重新省思自己的保單計畫，相信可以引發業務人員有更多切入的機會，因此未來這一年保險科技的發展對市場的影響，很值得同樣是保險通路的業務人員持續關注。