從數據上來看，民眾的保險觀念似乎有些改變，從以往買保險留愛給家人，轉為傾向於把保險用在自己身上。為什麼會有這樣的現象？民眾該如何配置符合自身需求的保險商品？未來保險商品發展又將朝什麼方向前行？
根據保發中心2021上半年度調查，臺灣上半年保單解約金達4,277億元，創下同期歷史新高，更占上半年保險總給付額的44.39%（上半年度總給付額共9,634億元），另像是月月領、年年還本的生存還本金，上半年給付金額也高達1,445億元，亦超過2020年同期數值約20%。
而壽險保單中可分為解約金、滿期金、生存還本金及死亡給付等項目，其中滿期金、解約金及生存還本金這3項被保險人生前就能領用的項目，在2021年上半年度給付金額就高達7,694億，占總給付金額近8成，可見比起以往買保險留愛給家人的觀念，民眾現今更傾向於把保險用在自己身上。
而針對這個現象的背景成因、民眾要如何配置符合自身需求的保險商品，以及未來保險商品發展的重點方向為何？國泰人壽商品部協理翁建勳針對此議題提出精闢見解，期使保險從業人員能夠瞭解現今民眾保險購買觀念，進而更精準掌握民眾的需求。
Q1：從保發中心統計數據來看，顯示保險生存給付比以往增加許多，相對於受益人為他人的「他益型」保險，似乎保戶對為自己打算的「自益型」保險的青睞程度更高，這個現象背後的原因為何？
會有這樣的現象產生，主要源自於以下2大因素：
1.高齡少子化、撫養問題更嚴重
臺灣社會面臨超高齡及少子化等現況，2020年死亡率首度超越出生率，人口進入負成長，依國發會推估，2025年每5人就有1人是65歲以上老年人，每3.4個年輕人就要扶養1名老人，面臨龐大的照顧壓力。
2.養兒防老觀念不再，妥善規劃老年生活
在整體社會觀念轉變下，養兒已經不能防老，為準備老年生活與退休規劃，民眾除了儲蓄外，也應多善用投資、保險等理財工具，而考量每個人關注的重心與目標不同，對於保障的需求與準備也會不同，這當中就可透過不同類型的保險商品去做準備。儘管年輕時可能無法一次將退休規劃準備到位，但可在能力慢慢提升後，定期檢視自己的財務規劃，滾動式疊加保障，為人生進行避險。
因此，為及早準備退休規劃，民眾保險規劃多以自益型保險，意即受益人填寫自己為主，以便支應未來醫療支出及退休後生活費用，同時規劃好退休相關現金流，以避免造成子女負擔。
Q2：有學者認為自益型保險未來會成為市場主流，針對民眾「老後生活所需（退休後經濟需求）」、「醫療需求」、「照顧需求」3大面向來談，有哪些自益型險種能夠完整保障民眾在風險下擁有足夠支援？
■「老後生活所需（退休後經濟需求）」
針對較重視退休後經濟需求及生活品質的民眾，以儲備足夠退休金為主要考量，若客戶投資屬性較保守，可選擇利率變動型還本商品（具生存保險金），此類商品除可提供生存保險金滿足退休後的現金流，另可透過宣告利率機制適度參與市場投資，且考量美元保單利率相對較高，有助於加快資產累積速度，在目前低利率的市場環境下，建議可投保CP值較高的美元利變還本商品。
若針對願意承擔投資風險的客戶，可選擇布局具有月撥回機制的類全委投資型商品，除了透過中長期穩健投資儲備退休金外，類全委帳戶由專家團隊代操，並因應全球市場變動來靈活調整資產配置，每月提供穩定的年化撥回資產，績效好時還有機會享額外加碼撥回；民眾甚至可以考慮自身風險承受程度，透過利率變動型還本商品及月撥回機制的類全委投資型商品的適度配置，同時滿足累積退休金，又防禦通膨的雙重需求。
■「醫療需求」
在投保規劃上，建議民眾優先規劃常見的基礎醫療險如住院、手術或實支實付險，可滿足基本住院病房費、手術支出或非健保給付自費項目等相關醫療保障，降低個人醫療費用負擔，並有機會可享受到較好的醫療品質。
倘若尚有預算，則可進一步規劃如癌症險、重大疾病險，讓民眾於確診罹患特定重大疾病時，可適時獲得一次性大筆醫療保險金，安心進行長期治療甚或購買標靶藥物等自費藥材提升治療成功率。
而隨著醫療的進步，保險公司也隨之推出不同類型的保單內容，比如國泰人壽近期將「基因檢測」納入實物給付自益型保單（包含癌症險、特定傷病險及重大傷病險），提供保戶罹癌後可選擇個人專屬基因檢測服務，透過基因檢測評估最合適、有效的治療方式，提供保戶及主治醫師共同參考及討論，以增進癌症治療的功效。
■「照顧需求」
臺灣將在2025年進入超高齡社會，而臺灣新生兒屢創新低，在如此的人口結構底下，未來很有可能會面臨「老了卻沒有人養」的嚴峻挑戰。面臨此一人口結構轉變的重大危機，「長照實物給付型保險商品」是協助民眾「安心享老」的不二法門。
「長照保險商品」可預先為自己儲備長照帳戶，未來若因身體退化、疾病或意外等原因導致需要他人照顧時，「長照實物給付型保險商品」即啟動相關的理賠服務，透過保險公司媒合照護資源並遴選的專業照顧機構，由專人到府進行需求評估，並打造個人化的照顧規劃，進一步提供優質照顧服務，可有效提升發生長照後的老年生活品質。這種以結合服務型態的自益型保險之商品，有效契合民眾即將面臨的高齡照顧需求。
更多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第396期──
