用有限的預算，做無限風險的保障

　　錢不是萬能，沒錢卻是萬萬不能，正因如此，才更應該透過保費低廉的定期險，為個人與家庭的經濟風險做好保障，發揮財務槓桿的效果。

　　有句話說：「錢不是問題，問題是沒錢。」，保費與保額的矛盾與抉擇，一直是令保戶頭疼不已的問題，而定期險也在這樣的矛盾之下應運而生。富邦人壽富碇通訊處處經理任家蓉感嘆，終身險與定期險的保費差距高達5～8倍，如果只靠終身險想要做好保障，就像大人穿小孩的鞋子，保障根本不夠。

　　而定期險的價值就在這裡，用有限的預算做好更充足的保障。任家蓉表示，保險的規劃一直都是先求有，再求夠，後求好，而終身險應該放在第3階段的「好」，如果沒有在出社會前趁便宜時先規劃好，還是應該先等到用定期險把現在的保障做到，再來考慮未來的長遠保障。

接受了事實，卻接受不了理賠金

　　雖然隨著時間經過，民眾的保險觀念也在逐漸提高，但依然有許多民眾是以利潤的角度來看待保險，擔心資金有去無回而不願把預算投入保險。任家蓉認為，這樣的想法雖然可以理解，卻是全然錯誤的，購買保險本來就不是為了獲利，而是為了得到保障。

　　就好比購買滅火器，它不能幫你得到利益，也不能杜絕火災的發生，卻能夠在發現火災的時候阻止損害的進一步擴大。若覺得保險有買就好，就像是一棟大樓只買了一支滅火器，根本不敷使用。

　　當然，民眾的預算畢竟有限，會擔心資金用錯地方也是情理之中，而定期險保費低廉又能提供充足保障的特點，便可以成為民眾嘗試購買保險的開始，再加上2021年第六回生命表發布後，定期壽險的保費進一步降低，讓它對客戶的吸引力又更高。

　　只要客戶願意購買保險，那麼最難的一關就已經過去，先用定期險做好基本的規劃，未來隨著與客戶的交流與教育逐漸深入，業務人員便能逐漸為客戶規劃充分的保障。

　　任家蓉十分看重定期險在相同預算下能夠做好更高保障的優勢。她回憶從業初期，有位客戶的保額不足，不幸身故之後她只能帶著10多萬元的理賠金交給客戶的母親，這位母親看了一眼支票，語帶悲涼：「這一點錢，很快就用完了。」

　　這句話雖然有痛失孩子而帶來的悲傷情緒，但任家蓉還是受到很大的震撼。是啊，10多萬元的理賠金，恐怕連喪葬費用都不夠，又何談給家人留下充足的保障？很多家屬即使好不容易接受了親人逝去的事實，卻不能接受理賠金額，其實往往都是保額沒有買足的結果。

　　特別是許多人在規劃保額的時候，容易忽略了自己還有負債需要償還，不只是一般家庭可能要背負的房貸，許多中小企業也常透過貸款做為公司的資金週轉，要是規劃時忽略了這一塊，家屬可能將要面對生活雖然無虞，卻要背負沉重債務的窘境。這就是根據身價做好保障規劃的重要性，而定期險便是一個很好的財務槓桿，用有限的預算做到符合身價的保障。

　　近期大家最熟悉的例子，相信便是藝人黃鴻升的案例了。黃鴻升於2020年9月猝逝，名下房屋價值數千萬元，以黃鴻升的收入可以輕鬆承擔每月房貸，如今家人為了留下這間房子留念，只能咬牙扛起剩下約1,000萬元的龐大房貸壓力。

　　對黃鴻升而言，若用定期險做好保障，每個月幾千元的保費就能確保即使自己發生意外，也能夠幫助家人將債務繳納完畢，這樣的保費相信絕對是在他能夠承擔的範圍內。而且在債務消失，經過評估不需要再維持這麼高的保額後，也能夠隨時將其解約，十分便利靈活。

　　任家蓉表示，除了談死亡與身價以外，她談得更多的其實是「全殘視同身故」的部分。很多人不是不知道風險何在，只是受到長久以來忌談死亡的傳統價值觀影響才避而不談，但是談失能卻沒有問題。

　　何況一旦面臨全殘（即一級失能）的境地，不但失去了繼續賺錢養家的能力，更為家庭帶來了更大的照護負擔，從經濟角度來說，這是比身故更可怕的情況。如今有些定期壽險針對2～6級失能也提供部分給付，便更能幫民眾在失能方面提高保障，對民眾的吸引力也更高。

　　不過任家蓉也提醒，壽險的一級失能給付雖然重要，但也是較容易出現理賠爭議的部分。臨床醫學與保險醫學畢竟不完全相同，診斷書的用詞有時會與理賠的要求有所出入，這往往影響了理賠的通過與否。

　　比如一級失能認定的「終身不能從事任何工作」這項，必須一字不差寫在診斷書上，保險公司才會以一級失能進行理賠。但是從臨床醫學的角度來說，這樣的寫法其實是有些武斷的，病患的情況現在或許無法從事任何工作，卻不代表未來不會康復，或者未來可能有更新的技術能夠治癒，因此許多醫生並不願意這樣開立診斷書，這就需要業務人員的斡旋溝通，幫助客戶保障他們的權益。

　　這也是任家蓉認為業務人員勝過電銷、網銷管道的最根本原因。同樣的商品在網路上或許也買得到，但是一旦需要理賠服務，客戶需要自己前往服務據點遞交文件，卻沒有業務人員協助把關，反而需要多費工夫在文件的往返上，而具有充分經驗與專業的業務人員就能夠避免這些問題，讓保障盡快盡全地落實。

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