當風險於青壯年時期降臨時，往往會讓人脫離人生原先的軌道，無論是自己或是家人都可能會頓失依靠與方向。透過實際案例，看楊煒仙是如何透過保險的力量，將她的保戶以及其家人從風險中拉回生命常軌，得以繼續前進。
國泰人壽展業大雅通訊處行銷總監楊煒仙表示，青壯年族群最大的風險還是在於意外的部分，根據衛生福利部2020年死因統計結果分析，數據顯示15～24歲的民眾死亡原因事故傷害排名第1；於25～44歲民眾則排名第3，僅次於癌症與蓄意自我傷害（自殺）。可見意外險的購置對青壯年族群來說相當重要。
「意外跟明天，不知道哪一個會先來。」是一句我們耳熟能詳的警語，但恐怕實際能喚醒風險意識的效果相當有限，大多數的人還是不認為自己會遇到意外，覺得明天還是會一如既往地來到，卻忽略了其實只要透過意外險所提供的保障，用相當便宜的費用就能夠規避掉意外對我們生活帶來的影響。
談及產險公司與壽險公司所銷售的意外險，兩者最大的差別在保證續保方式的不同。雖然壽險公司的意外險大多需要依附在主約上，只要主約還存在，通常就可以保證續保；而產險公司的意外險則多為定期險種，可自動續保，但不保證續保。
在我服務期間，一位夥伴由於她的先生很早就過世了，3個孩子靠她一個人含辛茹苦地拉拔長大。當時她最小的兒子是18歲的夜校學生，本想再過不久他就畢業，便可以稍稍分擔家中的經濟壓力。
怎麼也沒想到，一次下課後，孩子與朋友聚會，媽媽在家中卻怎麼也等不到兒子回來。隔天夥伴才得知兒子騎車意外跌入水溝裡，被機車壓住而溺斃。唯一幸運的是身為保險業務人員的媽媽有幫他投保意外險，讓這個孩子在離世後，有800～1000萬元的理賠金可以稍稍撫平家人的傷痛，也讓他所愛家人的生活用最快的速度回到正軌。
投資型保單進可攻，退可守
楊煒仙認為，許多人都忽略了投資型保單中變額壽險保障的部分，只把重點放在投資。就她而言，投資型保單反而是最適合做為年輕人的保險商品，只要用最少的錢達到最大的保障，又可以做為一個可以自由運用的投資工具使用。
大多數的保障型商品一旦斷繳，保障就會消失。然而年輕客戶最常遇到的問題是，購買保障後遇到收入不穩定的時期，便沒有能力持續繳納保險費，索性選擇放棄保單，頓時讓自己完全暴露於風險之中。投資型保單的好處是，即便暫停扣款但保障依然存在，還可以透過購買有附加失能照顧金的商品來提高失能保障。
意外除了可能導致死亡外，還有導致失能的可能性，若是沒有相關保障，對家庭的影響勝過於死亡，失能保障也最好要擁有。楊煒仙認為對資金不足的年輕客戶而言，投資型保單加上意外險是相當不錯的組合，若有餘力，可以再增加產險保障，減少財物損失的風險。
有一位登山的朋友，在公司擔任主管，小孩都在國外讀書，其實日常開銷相當辛苦。在討論保險配置的時候大家都還很健康，朋友只在國泰保了防癌險，其餘大多都在別公司的投資型保單上。朋友曾想過要解除一些投資型保單，太太的想法是再不濟也可以變賣一些房產，但我明確再向他們說明了一次投資型保單的意義與功能後，他們才決定將保單留下來。
一次例行體檢時，這位朋友發現罹患肺腺癌，不到3年的時間就離世，當時他最小的孩子還在美國讀高中。而這些投資型保單除了投資之外，保險理賠也足夠支付家人的生活費用，不僅幫小孩完成學業，也保住了其他財產，成為穩定家庭的支柱。
不同族群的風險也有所不同
保險的購置畢竟是一筆支出，不算是便宜的費用。就資產狀況的不同，可以將青壯年客戶分為2種族群：
◎高資產族群：
此類客戶的父母通常保險觀念較佳，出生時就會為兒女購置相對完整的保障，所以規劃的部分會較著重於傳承時會遇到的風險。有少數高資產族群認為即便真的遇到意外，也可以靠自身的資產來負擔，楊煒仙就會提醒客戶，即便是開公司也會遇到像是疫情等市場動盪的情況，屆時也會需要一大筆周轉金來渡過難關，現在擁有不代表永遠擁有。
更何況青壯年通常還沒「掌權」，跟一般上班族的能力其實相差不大。楊煒仙會建議收入的1/3用於家庭生活、1/3做為緊急預備金，1/3則投資在風險轉嫁上，會是較為理想的搭配。
有一個我服務的高資產家庭，家長有一定保險觀念，但孩子卻很抗拒。我就先建議父母先將自己的壽險規劃補足，以防止未來可能會有稅務規劃的需求。沒幾年後我聽聞客戶大腸癌驟然過世，孩子突然要接一間公司相當手足無措，同時要繳交的遺產稅是好幾千萬元，一時也沒有這麼多現金可以周轉，所幸可以用父親壽險的理賠金來運用，加上我有稅務專長可以協助，並介紹會計師做後續處理。
保險對一個家庭的重要性在此體現，同時也讓這個家庭的孩子認知到，意外來臨時無論有錢與否，家庭都會面臨巨大的衝擊，而要是沒有這些保單，他可能需要去向人借款應急，這對他來說是面子掛不住的行為。婚後他把自己，還有太太小孩的保險都買足。
◎中產階級以下的族群：
這類族群的客戶由於資產不足，其實是更應該擁有保障的一群人。但業務人員在為其規劃保險時，最常聽到的理由恐怕就是「沒錢」。正如臺語俗諺所說：「生食都無夠，哪有通曝乾。」楊煒仙會告訴客戶：「那你的人生一定要一帆風順，否則一旦出狀況，你該如何對你的伴侶、小孩、父母交待？」
正因我們無法知道風險什麼時候來臨，所以更需要透過保險來將可能產生的損失轉嫁給保險公司。未來可能買房的人，更要有一個概念是，有多少的房貸，就要有多少的保障，否則哪天你遇到意外或狀況，房子恐怕會被法拍而不是留給家人。
楊煒仙表示，一份相對完整的建議書，對年輕人來說負擔都會有點辛苦。可以用3～5年「漸進式擁有」的方式來添購保障，先買部分，待之後收入增加後再慢慢購足。
更多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第397期──
