純網保對消費者、保險公司、業務人員3方之影響

文◎洪紫芸 照片◎受訪者提供

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金管會於2021年12月底宣布開放純網路保險公司,預計今年8月將受理申請,而值得思考的是,純網路保險公司開放後,在未來對於消費者、保險公司以及保險業務人員3方各有什麼樣的影響?又有哪些舉措可以事先預想並做因應及規劃?

 

  金管會於2021年12月底宣布開放純網路保險公司,期望能藉由更多元的通路管道擴大保險保障功能。可預見未來純網路保險公司興起後,可提供民眾更為便利、快速且保費相對便宜的保險。

  政治大學風險管理與保險學系教授彭金隆表示,傳統業務人員的實體通路相較於純網路保險公司,在銷售過程中對於商品、條款等的說明與解釋會相對立即、容易;銷售上也能夠較為直接、實際。比如業務人員能夠透過自己的關係、人脈再到環境等,直接營造出一個銷售的契機與情境。反之,上述這些優勢的對應面,就在於實體通路的成本較高,也成為業務人員通路相對的劣勢。

  而純網保公司在線上銷售一項商品,它的變動成本雖低,但初始創建的固定成本及獲客成本卻很高,主因是純網保不會「主動」向客戶銷售,因此需要許多成本去構建流量、投入廣告等,這些成本在短期內雖整體來說占比高,但若未來純網保公司做出知名度,規模達到一定程度後,在變動成本很低的情況下,競爭優勢就會逐漸顯現。

  純網保開放對於消費者而言,最直接的就是除了傳統保險公司、實體業務人員通路,又多了一個投保的新選擇。此外,由於市場上競爭者眾多,純網路保險公司為了要切入市場,就需要做出區別與特色,而這些特色通常都會傾向於消費者的偏好,比如強調投保及理賠流程更為迅速;在網路沒有時間的限制下更為便利;或是相較於傳統保險公司更為便宜的保費。

  雖然純網路保險公司為了商業考量,勢必先以利基市場切入為手段,相對所有商品或服務要做到全面的迅速、便利、便宜相對不易,加上監理制度的考量,以及在初期可能不會推出高耗人力、高服務密度的商品等,消費者可能就無法一次享受到全面且多樣性的商品選擇,但總體而言,對於消費者來說,多了選擇效益只增不減。

純網保開放,將更加速傳統保險公司數位轉型

  談及傳統保險公司面對純網保可能的發展,彭金隆表示,從心理層面來看,任何一個全新未知的挑戰者進入市場,保險公司都會有所警覺,必然也會仔細分析它,並做出因應及規劃,因為不改變就是最大的風險。

  可以看到目前許多保險公司都在數位轉型的路上,比如將許多紙本流程轉化成數位程序等作為,雖然傳統保險公司不會真的變成純網路保險公司,但部分營運活動,確實正朝向網路與數位保險的模式發展與調整。

  另一方面,從實質層面來看,純網路保險公司進入市場,要立即威脅到傳統保險公司的市場其實非常困難,因為傳統保險公司目前都已有一套穩定的運作模式,純網保要立即撼動到傳統保險公司市場,對其經營造成衝擊不太容易。

  但值得注意的是,純網保公司能夠領取執照,主管機關也認可這樣的模式,那必然有它能夠存在於市場上的機會點,因此純網保公司也會非常奮力在市場上站穩腳步。

  也因此,未來消費者是有可能逐漸接受純網路保險的投保方式,只是這樣的過程需要一段時間發酵。舉例來說,以往使用手機的人占少數,其他人可能會認為使用的必要性不大,但隨著時間推移,達到一定使用量後人們可能會覺得可有可無,最後當使用人數突破一定門檻值,便會瞬間變成必須,而若當純網保未來真正打動消費者,也將可能朝這樣的進程發展。

  最終回到根本來看,保險公司能否立足市場,重點並非競爭對手做了哪些舉措,而是消費者能夠接受什麼。純網保的開放並非為了打擊傳統保險公司,而是為了消費者訴求的價值而產生,因此關鍵點還是在於消費者買不買單,以及交易對象是否會從傳統保險公司轉向純網路保險公司。

  總結來說,目前傳統保險公司加大力度執行的數位轉型,就是為了加速因應消費者的偏好及需求,從正面的角度來看,純網保的加入不見得是將傳統保險公司取代,而是可以看作是一個觸媒,使傳統保險公司更加速轉換成消費者偏好的模式。

更多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第398期──