解析醫療險投保現況，正視醫療風險缺口

　　臺灣自1995年實施全民健保制度後，健保制度已成為臺灣之光，因為它讓所有生病的人都負擔得起看病，獲得照顧與醫治。但分析過去20多年來健康險商品市場的發展，1995年臺灣民眾平均持有健康險商品件數僅0.4件，至2019年平均持有健康險商品的件數已達3.16件。

　　明顯可見，實施全民健保制度後，健康險商品並未受影響而衰退，反而呈現穩定成長的趨勢，其原因與健保制度的調整、個人健康保障意識的提升和新興治療的選擇等，造成自負醫療費用攀升等有密切的關聯。

臺灣健康險商品整體發展趨勢

　　臺灣自1995年3月1日實施全民健保制度，後續為解決健保財務虧損的問題，於2013年1月1日實施二代健保補充保費制。後又於2016年3月1日實施Tw-DRGs（住院診斷關聯群支付制度，DRGs），此住院支付制度將同一類疾病及採取類似治療方式的疾病分在同組，以達更有效率地配置醫療資源。

　　為瞭解健康險商品於全民健保制度實施後的發展，以1993年至2019年的健康險商品的相關數據分析，其總保費收入、有效契約件數等趨勢進行觀察。以健康險商品總保費收入來看，1993年為106億元，1995年全民健保制度實施後成長至196億元，2019年則已達3,861億元；就歷年總保費收入成長率分析，1993～2001年間因基數較低，每年成長率可達20%以上，近10年則因基數已高，總保費收入成長率降至10%以下，但仍維持每年均有成長的趨勢（見圖1）。

　　依據財團法人保險事業發展中心統計資料，以個人健康險商品有效契約件數（主契約與附加契約均分別計入件數統計），1993年約409萬件，1995年全民健保制度實施後成長至862萬件，2019年則已達7,466萬件。

　　若以當年度臺灣人口數為分母，1993年每人平均持有健康險商品的件數約0.19 件，1995年每人平均持有健康險商品的件數為0.40件，2019年每人平均持有健康險商品的件數已達3.16件（見圖2）。若改依壽險公會身分證號碼歸戶後健康險有效契約的投保人數1,679萬1,130為分母，則2019年每一位投保健康險的保戶平均持有健康險商品的件數為4.45件。

　　觀察全民健保制度實施後，健康險商品銷售並未因此受影響而衰退，反而呈現穩定成長的趨勢，可能原因有以下：

１．全民健康保險屬於社會保險範疇，其設立目的在於保障社會安全及整體公平性，針對新興醫療科技所開發出來的嶄新治療方式或新藥，在高額醫療費用因素影響下，無法全數納入健保給付項目，需由民眾自費負擔，因此所衍生的醫療需求供應缺口，促成健康險保險市場成長。

２．早期的健康險商品多非保障終身且為附約性質，為因應更多元市場需求，針對醫療過程中可能的急診、病房及重大手術等費用支出項目，保險公司於1999年開發住院醫療終身健康保險，並陸續推出日額型及實支實付型住院醫療費用保險、ㄧ次給付型的癌症保險、重大疾病暨特定傷病保險等加以因應。另針對全民健保未給付項目，保險公司亦推出長期照顧、失能等相關保險商品供民眾選擇。商品的多樣化自然吸引更多不同保障需求的民眾投保。

３．DRGs實施後，對同一類病症採用相同給付標準，將醫院導向更有效率的配置醫療資源。因此病患對於醫療品質若有更高的要求，則需經由自費方式使用較昂貴的醫療器材或新藥，促成部分險種（如實支實付型或日額型健康險商品）的熱銷。

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