衛福部2021年的死因統計結果顯示，當年度有6,775位民眾因事故傷害死亡，在死亡人數中排名第7，在年輕族群中排名甚至更靠前。交通事故為意外事件的大宗，行駛在路上，即便技術再好，卻也無法控制外在的變數，以及他人可能帶來的危害。新光人壽新雅通訊處區經理謝沛君透過實際理賠案例的分享，更驗證了不僅是馬路，風險與意外可說是無處不在。
意外當前，有無商業保險結果大不同
在謝沛君與一位她收費區的客戶互動時，談話途中客戶的眼淚竟突然落了下來，細問之下才得知，她的兒子當兵休假返家時，騎車經過巷口不幸與一位阿伯碰撞，20歲出頭的年輕人就此變成植物人，這對一位母親的打擊可想而知。這位客戶本也想獨自照顧，但幾個月後深覺力有未逮，最後還是將兒子送去了養護中心。
更讓人揪心的是，這已然是近20年前的故事了，而這位客戶數十年如一日，每週都會去探望兒子2次，但他既不可能甦醒，家屬也不可能拔管，就好像所有人在一同跑著一場沒有盡頭的馬拉松。
扣除社會保險及政府補助之後，這個家庭每個月仍須支出近2萬元的看護費用。謝沛君感慨，不少人害怕一場意外就讓自己與所愛之人天人永隔，但卻不曾想過，若是僅剩下心臟跳動的長期失能狀態，那會是多麼可怕。
謝沛君重申，一定要購買有失能看護金的險種，倘若有商業保險的協助，情況將會大不相同。謝沛君再以她的一位女性客戶舉例，客戶在騎腳踏車遇到車禍，導致外傷性顱內出血，合併瀰漫性神經軸損傷，左側鎖骨骨折，左側第3到7根肋骨骨折，左側血胸，左側肢體無力……診斷書上密密麻麻的紀錄令人怵目驚心，而客戶不光是住院期間需要專人照護，後續還要定期回診。
半年後客戶回診，但仍然無法恢復如初，醫生診斷結果如下：因中樞神經系統病變，造成左側肢體無力、雙下肢無力，經復健後沒有改善，終身無法從事一般工作，平日生活皆須專人照護。謝沛君便為其提出失能補助金的申請，最終公司判斷客戶達2級失能，除了一次給付金270萬元外，還可以每個月領取2萬7,000元，也算是稍稍補貼照護她的丈夫沒有去工作所損失的新資，且保證領5年。而這樣的保障，1年的保費不到4,000元就能擁有。
客戶的丈夫相當感謝謝沛君的協助，但謝沛君認為，他應該要感謝的是他自己，因為業務員僅能推薦合適的商品，最終下決定的還是客戶跟他的家人。後續探望時，客戶尚能透過雙手的支撐來讓自身站立，雖不能恢復如初，但相信保險絕對是一股支撐她回歸日常生活的堅實力量。
一般的車禍事故，大多只是皮肉傷或是輕微骨折，都能靠健保來支付，但現今有太多的醫材都需要自費，這些便是社會保險的保護傘所沒有涵蓋的部分。謝沛君的一位客戶出了車禍，自身雖平安，但對方卻有3處骨折，所需的醫材恰好都是健保沒有給付的項目，所需花費高達40多萬元，客戶怎麼也沒想到，一場車禍雖沒有傷到身體，卻狠狠傷了荷包，要是沒有商業保險（如第三人責任險）來分擔損失，將會是沉重的負擔。
或許可以躲過疾病，卻躲不過意外
我的一位客戶是早餐店的老闆娘，與諸多餐飲業者及家庭主婦一樣，在廚房煎煮炒炸，接觸油煙的機率比較高。在客戶60歲出頭時，她跟我購買了失能險，前面幾年都相安無事，本以為再過幾年便可以退休安享天年，但在購買保單第3年時，她突然咳嗽不止，家人怕她是肺部出了問題，便要她去做肺部超音波檢查。
後來檢查報告出爐，這位客戶不幸罹患了肺癌，為了進行手術，她再做了一次精密的全身性檢查，竟然又發現腦部有一顆大水瘤。她本人、家人、我，就連醫生也沒想到，肺部手術順利完成，在做了腦部的引流手術後，她醒來的第一句話卻是：「醫生，我看不到了。」
謝沛君感慨地表示，任何手術都會有風險，據研判，這位客戶是在做引流手術時傷到視神經。現今癌症只要早期發現並早期治療，早已不是先前那個人人惶恐的不治之症，謝沛君分享，自己的母親也是身體發出了咳嗽的警訊，檢查發現肺部有一塊小黑點，切片結果顯示是肺癌，而在摘除患部後，目前也都健康平安。
但我們躲得過癌症，卻躲不過變故，這位早餐店老闆娘便是血淋淋的實例，所幸這位客戶先前購買的失能險在此時發揮功能，謝沛君也著手為其辦理全殘理賠。客戶原本心想在家中休養，心想居家環境還算熟悉，沒有聘請看護應該也影響不大，但才沒過幾個月，客戶就意識到失明的不便讓她活動力下降很多，而身體一沒動，什麼毛病就都來了，家人最後還是找了看護協助照顧。
保單每個月固定給付的看護金提供客戶跟她的家人不少幫助，若是照謝沛君最初的規劃，月看護金為3萬元，可惜在續保時，客戶因預算不足為由，而選擇降低保額，如今每個月的理賠金只剩1萬5,000元，雖無法完全支付看護費用，但也是不無小補。謝沛君回憶起來，還是會有些遺憾，當初自己沒有堅持並說服客戶維持額度。
要是客戶除了眼疾之外健康無虞，這份保障便能一路陪伴她至109歲；倘若其不幸身故，也有15年的保證理賠期。也就是說，要是客戶在啟動理賠後第5年離開人世，她對家人的愛將有一部分轉換成保險理賠的形式，家屬尚能繼續按月領取剩下10年的理賠金，或是採一次給付的方式全數提出。
