規劃保障型商品帶來的10大好處

保障型保險可以說是保險規劃裡最基本的保障，不論是一般終身壽險、定期壽險或意外險，都是如同蓋房子打地基一樣，如果沒有穩固的地基基礎，縱使上方蓋了富麗堂皇的別墅，也都會有搖搖欲墜的威脅。

在金融商品競爭激烈，以及不少保險公司也感受到臺灣民眾平均保額嚴重不足的現況，市場上早已掀起一片「回歸保險基本面」的聲音，也就是回歸保險以保障功能為主軸，讓民眾的保險規劃更趨完善，以達到個人或家庭風險分散及管理的觀念。

再者，市場利率持續維持，基於對保險公司的財務風險考量，為避免過度吸收仍較市場利率行情高的儲蓄型保險商品，而造成投資及財務的壓力，因此主管機關大力推廣保障型保險商品。

所謂的保障型保險，就廣義而言，泛指一般的終身壽險或定期壽險、意外險及醫療險，也就是除了還本型終身壽險或定期養老險，以及投資型保險以外的商品，都可以說是廣義的保障型保險。

保障型保險可以說是保險規劃裡最基本的保障，不論是一般終身壽險、定期壽險或意外險，都是如同蓋房子打地基一樣，如果沒有穩固的地基基礎，縱使上方蓋了富麗堂皇的別墅，也都會有搖搖欲墜的威脅。當然，這個扮演地基角色的保障型保險，除了基本功能的保障之外，更能負起提高民眾平均保額不足的重責。

壽險投保率高達240.35％
每1位民眾平均每年花14萬元買保險

臺灣壽險投保率自二○○八年突破200％起，至二○一六年底已連續八年增長，保發中心公布二○一六年臺灣民眾的投保情形，商業壽險投保率為240.35％，與二○一五年投保率相較年增6％。所謂壽險投保率，為有效件數對人口的比率，換算出來的結果，就是平均每人有2.4張保單。

且根據保發中心統計，二○一六年臺灣民眾每年平均花14萬元買保險，占年所得約2成，臺灣保險密度（每人平均保費支出）為13萬9,310元，其中壽險保費是13萬3,109元，占比達95％，產險保費為6,201元（見表一）。

表一：保險密度、滲透度及人壽保險、年金保險投保率表

資料來源：財團法人保險事業發展中心
註：1.保險密度：每人平均保費支出。
2.保險滲透度：保費收入對GDP之比率。
3.人壽保險及年金保險投保率：人壽保險及年金保險有效契約件數對人口數之比率。
4.人壽保險及年金保險普及率：人壽保險及年金保險有效契約保額對國民所得之比率。

保險真正的價值與真諦

不過，深入探討所成交的壽險商品大體可以分為2類：其一是「有去有回」像是儲蓄型或還本型保險，另一種是保障型保險。臺灣民眾因為重儲蓄的習性，因此偏愛有去有回的保險商品，再加上民眾不愛悲觀思考，心中總是會不自覺逃避可能面臨意外、醫療或死亡的情況，使得保障型保險總是不受民眾青睞。

這也直接造成壽險公會統計資料顯示，二○一六年臺灣壽險業不論新契約保額與有效契約平均保額皆雙降，新契約平均保額為53萬3,000元、有效契約平均保額下降為77萬5,000元，數字顯示出臺灣民眾的保障明顯不足。

人一生的進程中，難免碰上突發事件或意外，但如何在事故後，家人仍能維持現在的生活水平？「保障型」保險格外重要，是支撐一個家庭能否重新再起的力量。因此，身為負責任的保險從業人員，必須先協助客戶把保障規劃做好，行有餘力再幫客戶做好退休、投資跟稅務規劃，但是保險本質仍然是在保障上。

將保險規劃的主軸放在保障型商品上，對民眾與業務人員都有好處，如下表闡述：

本次特別企劃將探討重要議題：「保額愈大、保障期長，才是真正的保險。」從闡述保障型商品對民眾及業務人員各帶來哪些好處出發，探討業務高手都是運用哪些解說方式與工具，協助客戶重視保障規劃，扭轉他們對保險的觀念，並透過實際案例感性訴求，為民眾帶來投保保障型商品的急迫性。