林順才：健康保障與退休市場，未來發展的2大契機

臺灣保險市場雖然充滿挑戰，不過依然有2項發展機會，一是健康保障，二是退休市場，這些都是民眾不變的保障需求，環境的變遷雖會影響到執行的策略與方向，卻不會降低其價值。

　　2022年對臺灣保險業來說，挑戰相當艱鉅。安聯人壽總經理林順才表示，其實近3年來因為疫情緣故，保險業的表現普遍不佳，而2022年因為受到投資環境與美元利率調升等影響，經營上比起2021年又更加困難。

　　林順才表示，為了應對市場趨勢與環境挑戰，安聯人壽鎖定目標市場，發展模組化的商品組合，並透過優秀的數位力發展與相配套的夥伴訓練，達到提升公司整體績效與品牌形象的效果。同時在疫情下也幫助內外勤員工兼顧家庭、事業與個人健康，成為「Happy staff, happy customer」的幸福企業。

掌握新年度發展機會——健康保障與退休市場

　　林順才認為，臺灣保險市場雖然充滿挑戰，不過依然有2項發展機會，一是健康保障，二是退休市場，這些都是民眾不變的保障需求，環境的變遷雖會影響到執行的策略與方向，卻不會降低其價值。

　　健康保障方面。臺灣的全民健保雖然優秀，但是依然有2點不足：一來，健保財政面臨著相當龐大的壓力，即使未來透過改革延長壽命，改善效果依舊有限；二來，為了幫助更多民眾，健保只能滿足基本需求，想要擁有更好的醫療品質，仍需選擇自費項目。

　　面對健保財務危機還能說是未雨綢繆，但是對於醫療品質的追求，卻已經是正在發生的趨勢。隨著經濟發展，民眾對於生活品質的要求隨之提升，並不介意花點錢讓自己生活得更好，但是一旦癌症或重大意外等傷病出現時，醫療費用便超出了一般民眾所能承擔的上限，因此無論是為了基本需求或相對好的品質，民眾對健康險的需求可說會是一直存在。

　　退休市場方面，如今全球都已經出現了人口老化趨勢，再加上愈來愈追求生活品質的價值觀，退休市場依然會是長期的需求，而且會愈來愈重要。目前安聯人壽對於退休市場的主力商品為基金型的投資型商品，如果客戶的投資觀念較為保守，也提供傳統的美元保單，藉由這2類商品滿足客戶的儲蓄與理財需求，協助客戶做好退休生活所需資金的準備。

　　林順才亦指出，以現在的環境來說，美元保單依然有相當不錯的機會。因為美元升息的關係，美元保單相較臺幣保單具有較高的利率，對民眾的吸引力不小。至於以美元計價的利變型商品，雖然仍保有優勢，不過因為各家產品差別不大，因此想藉此在同業間突圍並不容易，重點還是在於公司經營的品牌與財務狀況是否值得信賴。

　　不過由於投資型商品與經濟情勢連結較緊密，環境的動盪如地緣政治、通貨膨脹等不確定因素，都連帶對投資型商品的銷售帶來影響，投資型商品在新年度的發展不確定因素仍大。

　　對此，安聯人壽不斷優化數位平臺，讓客戶能夠更加輕鬆的自行操作。客戶只要透過「Engage Pro」這個App，就可以自行操作簡單的目標設定。目前已經有一半的客戶會使用此App，而且使用頻率很高，大多數使用者每週至少會進行一次操作，這也證明了安聯人壽的數位化成效。

美元有潛在風險，但對中長期來說依然具有優勢

　　回顧過去3年的臺灣保險業，林順才坦言整體表現都不算很好，2021年因為投資環境見好，雖然保費增長不多，但還算稍有起色，但到了2022年又衰退下來，主要來自於投資環境、利率變動和疫情的影響。

　　特別是疫情，不只讓業務員與民眾的接觸減少，確診案例大量增加的情況下，許多業務員也不幸染疫，一旦確診就是多日的居隔與自主管理，就算還能夠遠距聯繫客戶，銷售與經營還是會受到不小影響。即使後來政策放寬，在接二連三的確診下，安聯人壽每月大約都有10%的業務員因此無法上市場銷售。

　　而談到潛在風險，林順才認為在於美元。傳統美元保單屬長期商品，近年來美元保單利率上漲幅度極小，除了監理機關的掌控以外，也因為民眾過去已經購買了很多，即使有些商品的上漲幅度不錯，在整體數量下也被攤平了。

　　相對的，目前有些銀行的美元定存利率可以達到4%，甚至直接推動客戶購買美國公債，未來10年利率可以達到4%以上；而利變型美元保單利率僅有3%多，相比起長期持有的正確觀念，民眾往往更傾向於直接比較數字。

　　雖然美元本身利率快速增長，但是美元保單屬於長期商品，只能緩步反應利率變化。這些情況都對美元保單的銷售產生很大的影響。幸而監理機關依然有效管理著保險業，沒有出現惡性競價的情況，因此保險業依然維持平穩狀態，這是一件好事。

　　林順才補充，雖然短期來說美元保單相對銀行美元商品的競爭力似乎不大，但是中長期來說，依然是具備優勢的商品。首先，通貨膨脹的高峰已經過去，接下來會逐漸回到正常水平，而美元保單利率在攤平之後仍會穩步上漲，在金融投資風險的抗衡上依然具備優勢。

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