根據國發會報告，2025年臺灣將進入超高齡社會，即每5人中就有1位超過65歲，《臺北市老人生活狀況調查報告書》亦指出，64.4%的長者經醫師確診患有慢性病，其中以「心血管、循環類疾病」比例最高，且有24.3%長者有多重慢性共病情形，然而「老老共居」的情形卻高達23.9%，獨老人口亦有6.3%，若在年輕人外流嚴重的偏鄉地區，老人照顧老人的情況可能更多。
在臺灣少子化、不婚比例逐年高升情形下，退休風險已是迫在眉睫的問題，當此環境，3項高齡化問題亦引起社會民眾廣泛思辨：
第1，晚年生活若無人供養，能否負擔長照費用？第2，醫療費用負擔隨年紀增長愈加沉重，若現行健保制度難以補足老年醫療問題，該如何解決？最後，在社會保險、救助和津貼之外，民眾可否用保險商品進行自助？
南山人壽商品部副總經理游乃穎比較國內外政策及保險商品經驗，由「老年健康」、「長期照顧」、「科技應用」等角度切入主題，探討當前銀髮保險商品的創新規劃，以及保險、科技與政策的互補發展。
Q1：世界銀行提出「3層次老年經濟安全政策」（註），臺灣政策和銀髮保險商品如何互為依賴？
所謂3層次老年經濟安全政策，是以老年退休收入經濟面出發，然而隨少子化、高齡化的問題日趨嚴重，民眾平均餘命延長，臺灣面臨的不只有收入不夠的老年經濟安全問題，還有因不健康年齡延長的「老年醫療」問題，以及需要照顧期間增加的長期照顧問題。
以臺灣強制性的社會保障制度來說，老年退休經濟面雖有勞保、勞退，抑或國民年金制度可支應老年退休經濟所需，但這些保障制度都只是維持最基本的生活所需，退休所得替代率不足以維持退休前的生活水準。
在醫療面，臺灣雖有全民健保，但是屬於全民保障制度的健保一樣只能提供最基本的醫療保障，若想尋求更佳的醫療服務來縮短療程或提升療效，譬如以達文西機械手臂手術取代傳統手術來降低住院天數，或者提前使用標靶藥物以減少傳統療法不適感──就有可能因不符健保補助條件或不在健保補助範圍而須自費施行，在在增添了老年醫療費用的負擔。
而老年化及少子化現象，使得長期照顧需求持續增加，雖然政府致力推動長照2.0，但此制度也僅能提供最基本的長照服務，保障略顯不夠。
有別於社會保險，商業保險屬於自願性質，具有補償老年經濟收入不足、降低老年醫療費用負擔，以及轉嫁長期照顧風險的功能。因此，社會保險搭配商業保險，將可協助臺灣建構更健全的老年安全防護網，並建議民眾愈早規劃愈好，以免高齡投保保費過高，且有可能發生因體況變差，面臨無法投保的窘境。
Q2:現今社會對銀髮商品有何需求？未來商品規劃趨勢為何？
平均餘命延長意味著退休後無收入的時間變長，加上若所增加的壽命，多屬於不健康的狀態，將使老年醫療費用的負擔更加沉重；再者，少子化趨勢進一步弱化了家庭所能提供的照顧能量，讓外部長期照顧需求增加。
因此，現今社會對於銀髮商品的需求，方向都是朝能補足未來老年經濟收入、醫療費用及長期照顧費用缺口的商品，以期提升老年所得替代率、減輕醫療費用負擔及充實長期照顧保障商品。此外，近年發展的健康促進外溢保單，讓保險公司可協助保戶進行健康管理，進而縮短不健康年齡，亦是銀髮族需求的商品。
承上觀察，未來商品規劃將會以填補醫療保障及安排長期照顧保障為核心。在民眾壽命持續延長的趨勢下，伴隨老化所帶來的身體機能衰退，除了規劃一般住院醫療保障填補住院醫療費用外，所投保的商品是否提供特殊醫材補助（如人工關節置換、人造心臟瓣膜置換等），以及過往投保的癌症醫療保障範圍是否包含機械手臂手術、標靶藥物等新式療法，皆是商業保險補充社會保險不足的具體展現。
此外，在高齡、少子化雙重趨勢下，家人與子女恐不足以擔負照顧年邁家人之責，引入外部專業照顧資源雖能提升照護品質，以及提供家人獲得喘息空間，但是照顧服務以時計價，長照2.0所能提供服務時數有限，如有醫療背景要求（如管路護理）所需費用更是高昂。因此，在規劃長期照顧保障上，切勿因年紀輕而輕忽未來需求，如能及早規劃，始能以實惠費率獲得高額保障之效。
註：第1層保障是強制性社會安全制度，包括社會保險、社會救助或社會津貼等；第2層保障是企業員工退休制度，以及第3層保障是自願性商業保險儲蓄制度，3大支柱來保障老年的生活經濟。
