家族傳承的財富管理

二○一五年十一月，臺灣美福集團董事長兄弟因資產糾紛，在家族會議上驚傳喋血。臺灣黑松集團因為股權糾紛，張家兄弟已經多次不合。諸多家族傳承失敗的前車之鑑近在眼前，對於高資產的人而言，家族傳承從來都是重中之重的問題。

家族要如何傳承？

對於一個家族來說，需要傳承的財富大致分為4種：

1.金融財富。家族所擁有的流動性與非流動性金融資產，保障家族生活所需。家族對金融資產的管理及規劃能力，讓家族的金融資本達成可持續增長。

2.社會財富。家族所擁有的人脈關係，包含商業界與學術界的人脈，或家族的社會聲望，為家族成員、企業或社會創造更多的貢獻。

3.企業財富。由家族所擁有及管理的核心實業。經營良好且競爭力優異的企業資本是家族持續財富創造的根本。

4.人力財富。人才是家族創富能力的核心。優秀的家族人才能獲得更多社會財富，精進企業的運作，或強化金融財富的管理。

假使能夠確實傳承這4種財富，想將家族世代傳承下去自然是一帆風順，然而所謂「創業容易守業難」，想要將這些財富確實的傳承下去，才是真正所要面對的挑戰。

成功企業家認為的傳承挑戰

要讓家族順利傳承，就要使家族成員的規模和素質能夠與家族財富共同成長，否則就算留下再多的家產也會被敗光。而要讓人與財富共同成長，羅立群講師提出了以下5個目標：

1.家族和諧。家庭成員之間的感情必須要好，至少也要平穩，能夠同心協力一致對外，否則還沒發展就先兄弟鬩牆，企業的分崩離析也就不遠了。

2.人才輩出。家族的後代是否優秀？是否有能力接掌企業，或者是另有自己的事業，不會為了金錢而拉下臉皮死命與兄弟相爭？

3.財富永續。家族如何對財富進行有效管理與分配，讓家族財富可持續增長？

4.基業長青。如何確保家族企業可持續發展能力，讓企業持續為家族創造財富？

5.廣結善緣。如何拓展與傳承家族人脈資源，好讓家族企業不會孤掌難鳴，能夠有所助力？

要培養優秀的接班人，首先要給予良好的教育，接著要到其他公司或地區開拓視野，最好能在國際頂尖企業工作。然後要回到自家公司任職，與老臣共同做出一番成績，除了證明自己的能力，也是習慣與瞭解家族企業的文化和現狀。最後家長要能夠果斷放權，但是時常關心繼承人的狀況，讓繼承人在剛接手信心尚且不足時，能夠有個有力的後盾。

高資產客戶的大額保單與財務顧問需求

高資產客戶在創造財富或者等待接班的過程中，有3個主要的風險，為了避免這些風險禍遺子孫，客戶往往會很乾脆的埋單。

一是人身意外風險，即使是再如何有錢，依然無法完全避免人身意外。

二是健康風險，成功的背後往往是超負荷的努力以及超長的壓力，也為健康帶來了隱憂。

三是事業風險，任何企業都有可能因為一個決策的失誤，或者大環境的驟然改變，造成經營上一落千丈，財富因而無法保全，甚至產生大量負債。

除了保單以外，財務與資產的規劃方面，同樣也是許多高資產客戶所需要與保險業務人員交流的。羅立群講師提供了一個資產規劃思路：504全方位財富管理方案。也就是將資產全都規劃到5個部分：股票、房地產、債券、匯率與能源或天然資源，用保險保障妻兒的生活，最後用信託來保障這一切。

羅立群
● 亞太菁英財富管理學院院長
● SBI＆Capital 22 Management董事
● 新加坡南洋理工大學南洋商學院客座副教授