隨著保險科技進步，在大數據及AI的助力下，保險公司紛紛推出創新的碎片化商品，為保險市場注入一股新血。近年碎片化的保險商品不斷推陳出新，保障的項目及內容也不斷朝各領域延伸，保險碎片化是否已然成為趨勢？透過逢甲大學財務工程與精算學士學位學程副教授陳彥志，以及國泰人壽副總經理凃薏如，從學界及業界的角度，來一同探討碎片化保險的現在及未來。

Q1什麼是碎片化保險？目前國外或是臺灣是否有推行相對成功的實例？

陳彥志：

　　碎片化保險一直是保險公司近幾年不斷嘗試及思考的方向，由於保險科技的進步，如行動裝置的運用加上快速處理資料的能力，現今保險公司已能快速核保，且將保險商品所提供的承保期間縮短到很小範圍內，並設計出更創新的商品。當保險商品承保的時間更短、理賠範圍更針對特定的狀況時，就是所謂的保險碎片化。

　　陳彥志分享，中國幾年前的保險監理方式較為寬鬆，是採取先實行才監理的模式，在此期間有許多有趣且創新的碎片化保單出現，像是中秋節要是看不到月亮可以申請理賠的賞月險，又或是情侶的分手保單等，但這些是否能算是成功案例，恐怕有不少的討論空間。

　　此外，碎片化保險在國外算是普惠金融的一部分，能讓更多原先買不起保險的人擁有特定保障，但臺灣的保險滲透率相對高，並不能完全參照國外成功案例。就實際狀況來說，國外成功的案例在臺灣推行都不太成功，並不能完全照搬，還是要根據臺灣的保險市場做調整。

　　臺灣的碎片化商品有時也具備社會責任，以臺灣的海域活動綜合保險來說，這是政府期待公司推動的險種，因為臺灣四面環海，具備朝海洋國家發展的優勢，海域保險除了能保障民眾安全外，也一定程度吸引更多愛海的外國遊客前來遊玩甚至定居，此時保險公司便能成為政策的協助者。

　　最初防疫險的推出也是社會責任的體現，除了協助隔離政策外，也一定程度降低民眾的恐慌。除了社會責任的實踐外，其實保險公司也能藉此提升一定的形象。

　　總結來說，如何算是成功的碎片化商品？陳彥志認為有以下3點，要在3者中取得平衡，才會是好的碎片化商品。

1. 商品有辦法符合客戶需求。
2. 保險公司有辦法從中獲利。
3. 在商品創新的同時也盡到社會責任。

　　成功案例1：UBI車險保單是國外相對成功的案例，有別於傳統的車險，UBI車險的計價方式是開多少付多少（PAYD，Pay As You Drive），只有在駕駛期間才收取保費，而根據駕駛紀錄的不同，也會有不同的計算方式（PHYD，Pay How You Drive）。

　　在疫情爆發前，美國UBI保險公司Metromile本來面臨裁員危機，但在疫情發生後，反而成為相當熱門的汽車保險公司，正因為疫情初期使民眾開車頻率降低，民眾便開始思考是不是有需要付跟先前相同的保費。這樣的情況下，碎片化保單則更能符合民眾的需要。

　　成功案例2：以國外外送員保險來說，除了基本保障外，也提供與銀行合作貸款的服務，外送員不用立即支付保費，而是從之後的外送費扣除。保險公司能從銀行通路收取費用，而外送員也能與金融機構有更緊密的結合。

　　成功案例3：英國Insurtech公司COVER GENIUS ，將保險崁入不同企業的平臺服務中，依據客戶在不同企業購買的商品或服務(如貨品運輸、珠寶失竊損壞、活動購票退票風險等)，提供碎片化保障，藉此擴大保險可觸及情境。

凃薏如：

　　國壽人壽所理解的保險碎片化，是一種將條件聚焦在特定「客群」、「情境」及「時間」上的保險契約，透過「保障元件、時間零碎」的保險型態，更能夠滿足用戶在不同情境下的保險需求。保險碎片化的另一個好處在於，可以更精準設定不同情境下的費率及條件，因此保費門檻也會降低許多，將更有利於吸納預算或是保額不足的客群。

Q2政府該如何扮演好監督者的角色，不會過於寬鬆而使市場上有不符合保險功能的商品，亦不至於過於嚴格限縮商品發展？

陳彥志：

　　隨著科技賦能，保險公司在更新核心系統時，都會思考未來如何將保單碎片化，並添加相關功能的改進，同時也會思考在監理機關的規定下，自身的商品是否有辦法合規。

　　陳彥志認為，監理機關目前是支持產險商品朝碎片化推動的，然而對壽險來說，在推動創新商品時，法規規定保險公司要提供一定的長期資料，監理機關以此確保保險公司的風險控管能力，這代表保險公司需要一定的時間蒐集過往資訊，或是有再保險的證明，才有辦法讓新商品上路。

　　目前保險公司已具備推行碎片化商品的精算能力，但要如何說服監理機關認定所提供的經驗統計資料是合理的，這對保險公司來說會是一大挑戰。

更多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第407期──

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