疾病防不勝防,用保險將損失降到最低

文◎許仲博 照片◎受訪者提供

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  隨著年紀增長及民眾生活型態改變,各種疾病愈來愈容易找上門,保險業務員該如何在這之前預先為客戶建立正確的保險觀念,以避免後續除外、加費甚至是拒保的窘境?透過實際案例的分享,正可以看到保險發揮價值的時刻。

 

  不少疾病都需要長期抗戰,除了大家第一時間都會想到的癌症外,心血管疾病、糖尿病、肺部疾病、骨刺及關節相關病症等都是常見的慢性疾病。而這些病症稍有控管不甚,就會引起併發症並讓健康情況更加惡化,以糖尿病為例,除了會引發視網膜病變,甚至可能會導致截肢,最後往往都需要透過手術來進行治療。

  台灣人壽台南直轄二通訊處業務經理張秀蘭建議,要預防疾病帶來的損失,一定要配置充足的手術險及實支實付險。此外,一次性的重大傷病險及癌症險等也可以彌補長期罹病的損失;倘若病況日益嚴重,最終則需要長期照護險及失能險來支應相關費用。

常見疾病所需的自費項目費用驚人

  談及常見疾病的自費項目及費用,張秀蘭分享,癌症會因為部位及期數的不同,所需金額也天差地遠,但花費對一般家庭來說都是一筆龐大支出;而就心血管疾病來說,塗藥的心臟支架就要5萬~6萬元,可吸收支架則要價高達12萬~15萬元。

  關節隨著年紀不斷磨損,到老年可能就會成為隱患。以人工關節為例,健保給付聚乙烯材質的人工關節可能10年就會磨損,而陶瓷或是金屬人工關節雖然耐用,卻需要自費15萬元左右;若要緩解手術後的不適感,藥物則又要5,000~6,000元的額外費用。

  近期相當熱門的達文西手術大概是民眾耳熟能詳的自費項目,有傷口小、出血量少的優點,對比傳統手術有30~50%的輸血機率,達文西手術僅為2%,但費用也所費不貲。

  張秀蘭建議,要是客戶有家族病史,可以建議從相關疾病著手規劃,同時她也分享以下為客戶建立保險觀念的說法:

.風險一直存在,人生有3大風險,少年失能、中年罹癌、老年失護,遇到這些情況可能會吃光我們一輩子的財產,只有保險才能將損失降到最低。
.人生無法重來,給自己及後代留一個安心的保障,用保險照顧好自己,小孩才能沒後顧之憂的發展。
.家庭支柱不能因為任何疾病而減弱或喪失賺錢能力,否則家也會搖搖欲墜,家庭經濟支柱要更重視自身的醫療保障及壽險保障。
.一般家人根本無法應付失能及長照帶來的驚人費用,只有透過保險才能化解家庭危機。
.我們願意為愛車買車險,就怕它有任何閃失,但車壞了可以再買,但人壞了呢?

實際理賠案例就是保險最有力的見證

  即便健康及風險觀念再好,有時候疾病還是會不講理地找上門,張秀蘭的客戶A小姐就是活生生的例子。透過實際案例的分享,張秀蘭再次重申風險無所不在,以及保險的重要性。

  50多歲的A小姐是張秀蘭一位保險觀念非常好的客戶,張秀蘭笑著表示在替她做保單健檢時,甚至得用麻布袋才能將所有的保單拎回公司。A小姐平日也相當養生,平日甚至很少外食,近幾年雖然有血糖偏高的情況,也都控制得宜。

  一次A小姐打電話給張秀蘭時,她察覺A小姐講話含糊不清,經過醫院檢查後,竟發現左腦長了腦膜瘤。醫生緊急安排開顱手術,術後卻因嚴重的腦水腫,整張臉都嚴重變形,需要再次手術治療。

  所幸在保單健檢時,張秀蘭發現A小姐雖然在早期購買相當多的保單,但因為時空背景不同,當時的醫療險支付的手術項目不多,所以特別強化了相關區塊,最後A小姐光是張秀蘭為其配置的保單就理賠了50多萬元,再加上其他保險公司的理賠,足以支付她的手術及住院費用。

多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第409期──