彭金隆
政治大學風險管理與保險學系教授
保險結合信託並不是一件新鮮事，長期以來也都是重要的議題，但過去發展起來總有些力不足心，起因於保險的角色太過被動。為什麼這麼說？因為傳統保險商品，是當客戶發生意外時給予金錢方面的補償，以降低風險帶來的衝擊，發揮損害填補的作用。這奠基在一些基本假設上，也就是假設被保險人及受益人可以控制與擁有主導所有事情的能力：當客戶購買一張傳統人壽保險，要保人或受益人有能力去申請保險金，又或是受益人有能力去妥善處理保險理賠金等假設上。
但現實是，當我們預測未來的發展，在現今高齡化社會與人口結構的轉變下，相信大家都可以感受到，家裡只要有長者，都可能會擔心失智風險，因為人到了一個年紀，喪失能力是漸進的過程，漸進到我們平常都沒有警覺性，當我們有所警覺的時候，通常都已經喪失大部分能力了。
這樣的狀況就很可怕，假設我們的保單還是延續傳統的概念，都要由消費者「主動」發動權益的開始，也就是發生事故後自己來主動申請理賠，領取理賠金後也要懂得妥善做好金錢上的使用，想想就知道，有可能這麼順利嗎？面對未來我認為，保險公司應該要想長遠一些，面對趨勢與環境的變化更要與時俱進的調整。
有些調整是現在式，有些調整則是未來式。以現在式來說，比如保單給付的選擇權，保戶所領取的保險金，可以有一次領取或是儲存升息的選擇，又或者與銀行合作成立保險金信託。不管是保單給付的選擇權，又或者是保險金信託，這些過去早已存在，但在未來高齡化社會，這些就變得重要而且有時代感。
就好比信託這件事，過往對受益人的概念，就是在不幸發生前要保人隨時都有變更的權利，至於指定受益人最終理賠金的使用目的是否可達成，這就未知了，因為保險公司出險只會給予一筆理賠金，但要怎麼用，又或者是受益人有沒有能力使用，就顯得相當不確定，更沒有控管的機制。
過去信託在臺灣並沒有發展成功，但隨著信託發展的多元性，保險結合信託，特別是在要保人還有能力去決定未來理賠金用途之時，就先對未來做好預先安排，確定未來對於保單權利的主張。這有點類似第二監護人的概念，能夠協助要保人處理保單理賠事宜，以提升保險的主動性。這已成為未來趨勢下必須面對的新課題。
但僅是這樣還是不夠的，未來應對這些需求，我們必須做得更多。想像未來的科技工具，比如說在區塊鏈的世界裡，有一個大家期待的智能合約。旅遊不便險相信大家都不陌生，其中的班機延誤，保戶只要在購買保險時就將銀行帳戶先約定好，透過智能合約的自動程式與機場連線，上傳登機證後就會主動去偵查飛機是否延誤，一旦班機延誤，不需要申請，就會照著契約約定執行，將理賠金匯入帳戶內。
同樣的作法複製在我們的人身保險、長照保險、醫療保險、年金保險等，不是很棒嗎？舉例來說，未來保單連線到醫院，只要保戶在醫院被診斷為失智，這張保單就可以立即啟動當時的約定，自動進行後續的理賠金申請，保護客戶的權益不受影響。
從信託的概念開始啟動，到智能合約的導入，可以協助保戶對投保目的後續安排得更為完整與周延，除旅遊不便險外，未來如果有更多的自動化保單合約，如此在高齡社會下，也不用擔心保單被忘記，理賠會自動申請並自動通知受益人，若又結合信託，理賠金就會用在當初我們預設的目標上，確保理賠金後續的使用用途。
總結來說，未來的保險商品要更有主動性，又隨著社會趨勢的變化，新的需求就更應該要去建構新的服務樣態，才能更符合未來的趨勢發展。雖然現在對於期望執行還有一段路要走，但實際執行的結構是可行的，我們要先建立起提升保單主動性的思維，才能讓保險不再是被動而轉為主動。
