根據壽險公會統計，46%民眾實支實付險保額僅在10萬元以下。台灣人壽宏宇通訊處業務襄理邱靜芬建議，實支實付險保額最好要有15萬元以上，並搭配其他險種，才能做到足夠完備的保障。
隨著醫療技術的提升與發展，全民健保雖然依舊優秀，但已經逐漸無法滿足民眾對醫療品質的追求，自費醫療需求近年來可謂水漲船高，商業醫療保險的需求也連帶與日俱增。
實支實付醫療險因為給付範圍涵蓋手術、住院與雜費，理賠範圍非常廣；再加上自費藥物歸列於雜費，僅有實支實付醫療險將其列為給付項目，成為保險業務員為客戶進行醫療保障規劃時的首選。
台灣人壽宏宇通訊處業務襄理邱靜芬分享，她自從業至今已為361位客戶投保了實支實付醫療險，其中有148位客戶後來申請了理賠，理賠率高達4成。上述數字雖然只是表達了她的理賠經歷，但也足以證明實支實付醫療險的重要性。
實支實付險不是有買就好，額度也同樣重要
根據壽險公會最新統計，2019年臺灣民眾購買實支實付醫療險，有46%的保額在10萬元以下，要是再加上根本沒有做好醫療保障配置的民眾，估計有過半民眾的實支實付醫療保障在10萬元以下。
10萬元聽起來不是個小數目，這樣的保額難道不夠嗎？對此邱靜芬舉了2個例子說明：
第1個案例發生在2013年，她的一位親戚因為摔傷，需要更換左側人工髖關節，健保給付的人工髖關節耐用期限僅有10年，而客戶年僅40多歲，無法接受每10年重新開刀一次。
至於自費項目，陶瓷製的人工髖關節要價5萬元，但要是受到外力撞擊，會有破裂的可能，最後家人選擇了金屬製的自費人工髖關節，花費9萬元，好在這位親戚的傷勢相對單純，否則要是再加上其他自費醫療項目，恐怕就要花費超過10萬元。
而另一個案例則發生在不久前，一位剛出社會的年輕客戶在連鎖超市擔任約聘人員，才做不到2星期，就從補貨的梯子上摔下來。梯子不高，只有50公分，但是客戶摔下來時右膝先著地，造成右膝半月板斷裂，手術所需醫材健保不給付，自費花了11萬元，並且需要坐2個月的輪椅。
當邱靜芬前往探視時，客戶一臉慌張地拿著收據，他的家庭經濟不算富裕，11萬元實在是不輕鬆的負擔。邱靜芬請他確認工作的超市是否有幫他投保團險與勞保，同時也安慰他：你的意外與醫療實支實付險額度很充足，不用擔心醫療花費，安心地接受治療就好。
10萬元乍聽不少，但是許多自費醫材價格就已經接近這個數字，若是需要複數自費醫材，或者同時選擇採用其他自費醫療方式，10萬元恐怕便不敷使用，民眾仍可能需要自行支出數萬元不等的醫療費用。
邱靜芬表示，雖然每個人的具體保障額度需要評估客戶的背景、家族病史、需求醫療品質，以及家庭經濟能力而定，但邱靜芬還是會建議客戶，即使預算還不充足，只能先求有再求好，實支實付醫療險的保額最好也從一開始就買足15萬元，才足以應付大部分自費醫療需求。
壽險公會的統計資料中也提醒，自費藥物歸列於雜費，無法以其他險種理賠，如果不幸罹患癌症，需要使用免疫療法等醫療方式救命，每次10幾萬、20萬元的藥物費用可不是個小數字，建議民眾應做好足額的實支實付醫療險規劃。
更多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第411期──
