要流動的資金放銀行,要保護的資金放保險

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  今年以來,我們從新聞上看到多家世界知名銀行機構發生倒閉的事件,這也讓許多客戶在心中有了這樣的一個疑問:我把錢放在銀行裡面,是不是其實也是不安全的?

  身為風險顧問,在與客戶談到這樣的話題時,我會從銀行跟保險公司運作流程的差異說起。當銀行收到客戶的存款的時候,對銀行而言,它是一項債務;而當銀行將現金貸款出去的時候,它則會是一項資產。在銀行的資產負債表當中,會有存款和貸款這2項。

  受到法律規範(存款準備率),銀行必須要保持現金部位,假設存款準備率是8%,當銀行收到1,000元時,他們必需要將其中的80元現金存放在中央銀行裡面,而剩下的920元,都能夠貸款出去。

  與銀行不同的是,當保險公司收到保費的時候,並不能夠將它們貸款出去,保險公司必須將保費投資在一個共同持有帳戶裡面。保費並不會呈現在保險公司的資產負債表當中,而是會在一個獨立帳戶裡面。

  在這一個獨立帳戶裡面,保險公司能夠收取行政及管理費用、保險成本、佣金,但是不能夠去做任何的用途。我們可以簡單地說,銀行會把你的錢拿去給別人使用,但是保險公司不能夠把你的錢拿去給別人使用。

  那麼,當你瞭解到銀行與保險公司的不同後,你會希望將你的錢存放在哪裡呢?許多人不知道保險公司的運作基礎,因而選擇全然地信任銀行,然而事實上他們也不清楚銀行是怎麼運作的;對於保險公司來說,關鍵在於要怎麼去建立他們的形象和品牌,進而讓客戶信賴。

  另外,當客戶買了一張保單後,在有使用錢的需求時,通常還會要花費2~3個禮拜的時間才能夠取得現金,而不同於保險公司的是,銀行會先給予客戶存摺、信用卡、支付卡等媒介,當客戶需要運用金錢的時候,就可以以此馬上取用。因此,我認為保險公司也可以學習銀行的模式,給予客戶存摺、信用卡或是支付卡,那這樣對於客戶來說,一定會大大增加配置保單的意願和誘因。

  回到與客戶間的溝通層面,我們該怎麼為客戶帶來正確的財務配置觀念呢?我會這麼和客戶說:如果你在乎的是現金的流動性,你當然可以把錢存放在銀行裡面,但是如果你更在意的是保護這些好不容易賺來的金錢,那保險公司絕對會是放置的最佳選擇。

  我們要知道,保險公司是不能夠破產的,我們所投入的保費都會被再保,而政府也會永遠保全所有的保險公司,因為保險是解決每一個人財務需求的最終途徑。

  任何你想要當作流動性的資產部位,你都可以放在銀行裡面,但是如果是想要留給孩子們的財富,就放在保險公司吧,那永遠會是安全的。我記得很多年前,我的爺爺告訴我,你所擁有的金錢,只能夠做2件事情:投資及花費,而保險可以同時做到這2件事情,藉由保單的配置來投資理財,而當有資金需求時,也可以透過保單貸款取得現金,就如同房貸、車貸一樣。