用保險「預防」風險，看見外溢保單新趨勢

隨著科技、人工智慧的影響力逐漸影響民眾日常生活，保單的價值也從「事後補償」擴張至「事前預防」，而最能體現這一趨勢的保險商品就非「外溢保單」莫屬。本次火線話題邀請到南山人壽商品部副總經理游乃穎和國泰人壽商品部協理翁建勳分享外溢保單的創新與趨勢。

Q：科技快速發展，有利保險公司獲得更多健康數據，實際應用為何？這一特性將為外溢保單帶來什麼改變？

南山人壽商品部副總經理游乃穎

　　科技除了提升內部作業流程與效率，隨著應用場景增多，保險公司可蒐集更大量且細緻的數據，透過數據分析精準行銷，分群分眾提供保戶更適切且實惠的專屬商品。而南山人壽為滿足不同族群的保障需求，商品設計上，藉由大數據資料分析辨識客戶屬性及保險缺口，並結合健康促進機制，滿足客戶的保險需求。

　　以南山人壽與法國再保險集團SCOR Global Life之子公司ReMark合作推出的「BAM活力洋溢APP」為例，APP可根據步數、BMI、睡眠時數、動態卡路里與靜止心律指標計算使用者每日減齡成效，並搭載健康風險提醒功能，以遊戲化健康任務鼓勵用戶運動健身。

　　從數據分析發現，該APP確實有助於提升用戶的運動意願，例如用戶的每日平均健走步數達7,900步，遠高於臺灣民眾平均步數（5,000步）等；如此不僅能提升用戶健康，也有助於保戶取得良好的健檢結果，進而獲得APP與外溢保單雙重獎勵，激發更多運動誘因，實現健康循環。

國泰人壽商品部協理翁建勳

　　根據Kantar凱度洞察&LifePoints發布的《2022年臺灣消費者智慧穿戴裝置調查報告》，有近7成的民眾表示使用穿戴裝置最主要的動機，是為瞭解自身的身體狀況與運動情形，這也顯示民眾的健康意識正在提升。而穿戴裝置的普及與快速發展，也將提升民眾自身的健康意識。

　　而穿戴裝置的普及也帶動外溢保單的發展。以2022年國泰人壽推出結合大健康生態圈「FitBack健康吧」外溢保單為例，保戶完成健康任務除了可以獲得外溢保單回饋外，還能再賺取獎勵及合作商家優惠，透過健康產業的串聯，融入保戶的生活圈，鼓勵並引導保戶建立健康的生活模式。

　　而隨著大數據分析及人工智慧科技的進步，未來可能經由穿戴裝置的健康數據，進一步分析實際年齡與健康年齡的差異，並反映在保險商品的設計上。假設2位40歲的男性購買相同的保險商品，一位健康年齡是38歲，另一位健康年齡卻是45歲，或許未來所需繳交的保費就有可能反應個別體況而有所不同。

　　健康年齡愈高隱含的是不健康風險的程度愈高，當民眾對於自己不健康風險有更多瞭解時，將有助於民眾更進一步採取行動，以改善自己的健康體況，從而帶動保險公司理賠率降低、國家健保負擔減輕，創造個人、保險公司與社會三贏，並帶動健康永續的正向循環。

Q：當前，不少保險公司也致力於進行跨界合作，而實際跨界合作之操作為何？能為客戶帶來什麼改變？

南山人壽商品部副總經理游乃穎

　　大眾健康意識覺醒下，保險業持續布局健康服務，從財務補償的角色，往前跨一步至事前的疾病預防，甚至事後的照護。且隨著臺灣人口結構快速老化，高齡化與少子化問題嚴重，即便有能力負擔醫療費用，但是長照人力、術後營養與醫材準備等等，卻成了一大問題。因此，光從保險層面提供財務補償還不夠，必須進一步整合保險與健康照護資源。

　　為此，南山人壽於2020年底攜手跨業夥伴成立「健康守護圈」，迄今已串聯逾50家合作夥伴，提供超過百項加值服務，並依據不同客群需求，陸續推出多種主題服務，一站式滿足大眾需求，為保戶挑選值得信賴的合作廠商，且在理賠金給付後持續提供保戶所需服務，協助保戶解決難題，打造創新而全面的保障模式。

　　以南山人壽首張糖尿病外溢保單為例，首創「行為加數據」的雙重外溢機制，與健康管理軟體APP合作，能透過即時健康資料解析服務，幫助糖友隨時做行為修正，並於每個月獲得個人化的專屬報告。糖友回診前，可以將所記錄的數據下載成完整的報表，幫助醫師快速掌握居家管理的數據，給予糖友更合適的醫療建議。

國泰人壽商品部協理翁建勳

　　以目前國泰人壽針對三高保戶的「i禮賀_就愛你健康」專案為例：為鼓勵和陪伴保戶預防三高、維持健康，國泰人壽以保戶為中心，與在地診所合作，提供保戶健康檢查和銜接的健康管理服務。此專案於2022年8月於桃園試點上線，2023年服務範疇陸續擴展至新竹、臺中、臺南，合作診所近10家，累計服務人次近3,000人。

　　跨界合作的目的主要有3點：首先，配合政府政策方向，建構健康服務網絡。順應政府推動落實分級醫療，建立以基層診所為中心提供初級照護之政策，並以基層診所為核心，逐步建構在地健康服務網絡，讓保戶免於往返大醫院的舟車勞頓，即可就近完成從檢查、管理到追蹤的專屬健康管理服務。

　　第2，串聯在地診所與業務單位，攜手共創雙贏。透過業務員關懷和邀請保戶參加健康檢查和健康管理服務，讓保戶感受到公司確實關心客戶健康，拉近業務員與保戶的距離，也為診所帶來新的客群、提升知名度。

　　第3，互動平臺共享，發展創新服務。為兼顧服務便利性與體況改善成效，國泰人壽整合線下診所服務和線上任務獎勵，發展虛實融合服務，鼓勵保戶持續健康行為，積極管理自身健康。

更多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第415期──