今年101歲的美國醫生霍華德．塔克，執業超過75年，時至今日仍然持續看診，沒有退休打算；日本福島市一名100歲的化妝品銷售員崛野智子，從事行業已超過60年，仍如常搭公車上班。為什麼他們選擇這樣做？而身在臺灣的你，可以選擇怎樣的退休人生？
「當前，臺灣民眾在退休議題上最大的擔憂是『活得太久又不健康』。」國立政治大學金融學系教授楊曉文如此說道。根據國發會統計，早在1993年，臺灣老年人口就已突破7%，成為高齡化社會，且預計在2025年成為超高齡社會，代表著臺灣老年人口比例即將超過20%。
平均餘命的增加，伴隨而來的是人們在老後可能長期處於不健康的狀態，造成醫療成本提升、長期看護成本增加，加上通膨持續發生，原本預期足夠的退休金難以支應預料之外的長壽缺口。
楊曉文指出，通膨可從2個層面剖析：第1層是來自於物價民生用品的通膨，若民眾在規劃退休金時，沒有考量到這個因素，在資產的累積上就會非常吃力。因此，若單純以銀行定存的利率來累積資本，會是相對沒有效率的方式，甚至還會有部分資產年年都被通膨巨獸吃掉。因此，建議民眾在規劃資產時就要把通膨因素給考慮進去，同時也要選對投資管道，在考量到分散風險的情況下，以「複利效應」逐年累積退休金。
第2層則是醫療通膨持續發生。根據行政院主計處統計的消費者物價指數分類中，醫藥保健類在過去10年裡年年增長，且這已經是考慮進臺灣民眾享有健保後的數字，要是退休後，需要使用更先進、更貴的自費醫藥，實際金額恐怕遠超民眾想像。
「醫療保險有一個很實際的問題，就是當你身體健康出現狀況時，你可能不太能夠買到保險。」為此，當民眾趁著年輕時及早規劃，可以因為醫療行為發生機率較低，享有較低的費率。而在醫療通膨持續發生的情況下，及早投保也能以較低的成本享受相同的保障。
建立正確心態，善用複利效應累積退休資產
「您認為，需要準備多少退休金才能退休呢？」只要走上街採訪民眾，就會聽見每個人的回答都不盡相同，有人認為500萬元就足以支應退休生活，卻也有人將退休金的需求喊上2,000萬元。究其原因，是因為每個人的財務狀況，以及對退休生活的想望都不相同。
規劃的人有房子嗎？若有，就可以把房租成本省下來；有在年輕時就做足醫療保障嗎？若有，醫療成本就相對較少。對此，楊曉文提出審視退休需求的2個觀點：首先，先瞭解自身有多少「退休金缺口」。試著問自己，退休之後每個月想要多少生活費？是不是每年都希望可以有一場國外旅遊？如果想要入住較好的看護機構，一個月需要多少錢？也要考慮可能的醫療成本。當然，財富累積是愈多愈好，但當我們拉出一個可以量化的金額後，就可以用「當前與退休的距離」來進行規劃。
接著，規劃達成目標的方式。若要累積財富，就不可不知「複利效應」的威力。舉例來說，假使我們當前擁有100萬元的資本額，找到了一個年化報酬率5%的投資工具，投資40年後，該筆投資將會累積到高達703萬9,989元；承上述，若40年間再加上每個月定期定額投入6,000元投資，最終的金額將達到1,593萬892元，足夠支應多數時候退休生活的開銷。
不過，複利效應說起來簡單，執行起來卻不容易。楊曉文表示：「一般投資和退休投資不太一樣，若民眾希望能夠馬上賺錢，就會以比較短期、帶點投機的方式進行投資，風險也較高。」然而退休金必須透過長期的複利效果進行累積，這一過程必須有紀律性，使資產長時間隨著市場發展增加，不能夠在短期的波段內「抱進抱出」。
