財務規劃最常遇到「時間」的風險

文◎許仲博 照片◎受訪者提供

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人生每一階段的財務目標不盡相同,從步入社會存下第一桶金,到責任重大期需要保障當下及創富未來,各需要不同的理財工具配置外,更需要保險來轉嫁風險,以期財務目標能在預計的時間內達成。本文將各別探討上述2階段的財務規劃方向以及應注意事項。

  30歲以下、初出社會的年輕族群,往往也是較沒有財務規劃觀念的一群人,他們多數財務相關知識的來源都是親朋好友,一般夾雜較多主觀意識,並不一定適用每一個人。然而保險業務員該如何切入財務規劃議題,又不致使客戶覺得反感?

  若是以保險業務員的身分分享,有一大難點是多數民眾會有一個既定印象:「不管他來跟我說什麼,最後的目的一定是跟我推銷保險。」當有了防備心態後,後續的分享自然也不會順利。

  安聯人壽耀鼎通訊處業務經理賴悅瑜表示,業務員不要因此而打退堂鼓,反而應該要有一個認知:生活中每一件事都跟錢有關係。錢的話題其實是很生活化的,在日常與朋友的互動時,賴悅瑜會將自己的理財觀念用「語錄」的形式與對方分享,舉例而言,當朋友問起什麼時候要開設理財課,她會回應:「理財要先從沒有惡性負債開始。」

  又或是在與朋友逛街,看到某一樣東西覺得昂貴時,賴悅瑜則會自嘲地說:「貴從來不是商品的缺點,而是自己的缺點。所以我們應該思考怎麼讓自己更有錢……」賴悅瑜表示,用這樣的方式來分享理財觀或是金錢觀,不但能讓客戶覺得輕鬆有趣,且會覺得業務員很真誠而非客套,進而順利引起客戶對財務規劃的興趣。

用財務圓餅圖來檢視財務健康狀況

  用簡單的圓餅圖,就能檢視自身的財務分配是否健康,總收入的60%是固定支出,而有10%則做為風險控管,以此來保護100%的收入,最後的30%則做投資使用。透過實際支出比例與圓餅圖分析,就能知道自己是否固定支出過多或是保障不足,並思考開源節流的方法。

  日常支出:日常花費一般會隨著年紀增長而變高,而在身分轉變,連帶而來的責任也會使固定支出不斷提升,若是收入成長幅度有限,能存下來的錢自然會愈來愈少,陷入收支打平甚至入不敷出的情況,所以最好從擁有第一份收入就開始累積未來的現金流。

  風險控管:是否購置正確且足額的保險,以能夠應對收入中斷或是風險發生的巨額支出?確定風險都得到控管,這10%才花得心安理得,否則即便收入再多,風險來臨時也可能一次侵蝕掉長年理財跟儲蓄所得的資金。

  投資理財:根據日常的觀察,以及客戶對事件的觀點,來判斷對方是積極型、穩健型還是保守型的投資屬性,再給予相應的理財工具建議。如果客戶有在操作股票,甚至是虛擬貨幣等高風險屬性的投資,賴悅瑜會先詢問投入的金額是多少,要是金額不大,她都會直接點明這是賭博而非投資,如果有多餘的資金如此做也無不可,但真正的理財是找到對的工具,並穩定長期的持有,才能真正轉為財富,甚至是創造源源不絕的現金流。

  賴悅瑜總結,同時做好理財規劃跟風險轉嫁,在不可控的情況到來時,才不用被迫改變我們的計畫。

從談夢想開始,引導客戶建立基礎財務觀念

  每個人工作的目的都是為了滿足自己的生活所需以及期待,「如果現在你有1億元,你還會做現在所謂很熱愛的工作嗎?」大多數人的答案都是笑著搖搖頭。20~30歲工作最主要的目標一般都是「賺錢」,財務目標則是希望擁有第一桶金。

  賴悅瑜表示,在與年輕客戶交流時,她最常做的就是幫客戶築夢以及圓夢,從如何運用賺到的錢延伸到客戶想完成的目標或是計畫。以每年出國的目標來說,亞洲線及歐美線需要的資金規劃就大不相同;又或是客戶不想工作一輩子,則可以討論如何規劃以提早退休。

  在實際討論過後,客戶就會發現這些規劃跟夢想都需要長期執行,絕對不是10天半個月就能達成,而在累積財富過程中最大的風險,其實是「時間」的風險,也就是財富累積的速度跟不上想完成目標的時間,更無法控制風險到來的時間。

壯年族群要兼顧保障當下及創富未來

  30歲到40歲進到下一個階段,客戶普遍在工作收入上逐漸穩定,可能第一桶金也存到了,步入人生重大轉折點的時期,如結婚、買房及買車等,無論何者都是一筆巨大的支出,此年齡層的民眾又該如何準備?

  賴悅瑜認為,這階段理財的核心價值就是保障當下跟創富未來,完善責任的同時,還要拿走擔憂及完成夢想,這群三明治族群要負擔房貸、車貸、小孩教育基金、父母的孝養金等,如果不幸倒下,這些支出該如何延續?如果家中沒有一樣賺錢能力的人,就要有一份保障來確保家人未來的生活無虞,壽險的重要性便在此時體現。

  而且如果幸運,這份保險繳了20年後仍未被使用,到了待近退休時,也等於為自己累積了一定的財富跟退休金,等於是起到一錢兩用的功效。

  從實務上來看,此階段的客戶族群對短年期的美元壽險接受度更高,因為其責任重負擔也重,在扣除必要支出後,能實際運用的資金十分有限,對未來也有很多不確定性,透過短年期的美元保單配置,能加速資產累積的速度,同時也能用相對少的成本,以更輕鬆的方式得到高額的保障。

  對不婚不生族群來說,更要預先為退休生活做好規劃,照護的問題勢必要靠自己解決,沒有妥善理財更可能養不起自己。此族群的資金運用自由,可以選擇想要的生活及品質,退休規劃上是相對有餘裕的,可能會覺得能比同輩更早退休,開始吃喝玩樂跟環遊世界,所以財務目標多以個人興趣與休閒為導向,能以夢想作為切入點。

  賴悅瑜提醒,在沒有小孩甚或沒有另一半的情況下,長照險的規劃有其必要性,長年看護費用動輒上百萬元,面對這樣的情況,用自身有限的存款,不見得真的足夠,她再次重申時間的風險,只要時間充足,多數人都可以靠自己存到這筆醫療的錢,但風險不見得會在我們想發生的時間點到來,不要讓來不及變成一種遺憾。

  除了長照險的配置外,也可以在年輕時用一筆小且定額的金額購買壽險,買到高額的保障外,還能供未來的自己作為玩樂金與退休金使用,當需要被人照顧的時候,也能有一筆資金可供運用。

 

更多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第420期──