現職：東吳大學教務長／財務工程與精算數學系教授
專長：保險精算、保險財務管理；保險商品創新與分析
隨著平均壽命的增加，長壽風險成為個人必須面對的重要問題。有效管理長壽風險不僅能確保老年生活的經濟安全，更有助於提升生活品質。我們開始進行風險管理的第一步即是檢視手中的保險組合，然後逐步調整。
有目標的做好人生風險管理
風險管理是消弭未來不確定性的重要方法，特別是隨著人生不同時期風險的變遷。一個人從年輕時期遇到的意外風險或提早死亡風險，到年老時發生的健康風險與長壽風險等，都必須要進行管理，以降低風險所致的損失。
有目標的風險管理意味著個人需根據自身狀況制定清晰的計畫，以保護個人及家庭免受這些風險的負面影響。不論是建立緊急基金來應對突發事件，或是透過購買合適的保險產品來進行風險轉移。
長壽風險的管理目標包含經濟需求與健康餘命
長壽風險是現代社會中每個人都無法避免的問題，它指的是一個人壽命超過預期，導致退休金、儲蓄及其他資源提前耗盡的情況。隨著醫療技術進步和生活條件改善，人們的平均壽命不斷延長，使得管理長壽風險變得尤為重要。
如果沒有妥善計畫，長壽可能會帶來經濟壓力和生活品質的下降，尤其是在退休後的高齡期。意識到長壽帶來的潛在風險，並採取積極的策略來管理風險，才能確保在晚年可以享受無憂的生活。
管理長壽風險的主要目標是滿足老年期的經濟需求及維持高品質的健康餘命，從A型人生變成π型人生。首先，我們必須要能有足夠的資源來支持長期的生活費用，包括基本生活開銷、休閒活動費用和潛在的醫療開支，還包括投資於保持身心健康的活動，如定期健康檢查、營養飲食計畫和適度運動。
此外，提前規劃如何利用退休金、儲蓄或保險等理財工具來確保資金的持續流入，是實現這些目標的關鍵。透過有效的風險理財規劃和健康管理，個人可以在享受長壽的同時，減少因經濟壓力或健康問題帶來的困擾。
保險兼具可取得性、安全性及有用性
相較於個人儲蓄、風險投資及信託契約，保險作為一種風險管理工具，可以兼顧風險理財的可取得性、安全性及有用性。透過合理的保費，保險能夠在個人或家庭遭遇意外或疾病時提供必要的經濟支援。
例如，終身壽險和健康保險可以保護個人免受突如其來的經濟困難，而年金保險則提供一種穩定的收入來源，確保退休後的經濟安全。此外，隨著保險市場的不斷發展，現在有更多針對特定需求設計的保險產品，如年金保險、健康醫療保險及長期照顧保險，滿足年老時的各種保障需求。
儲蓄型終身保險提供一定程度的死亡保障和現金價值累積，但在面對長壽風險時，可能無法完全滿足個人的所有需求。而年金保險能確保穩定的現金流入；健康保險可應對不斷增加的醫療費用；長期照顧保險可以支持潛在的長照需求，都能補足儲蓄險無法顧及的部分。
年金保險特別適合那些尋求退休後穩定收入的人士，而長期照顧保險則能夠在個人無法獨立完成日常生活活動時提供資金支援。在全民健康保險的理賠廣度及深度逐漸限縮的今天與可預期的未來，商業健康醫療保險更顯得重要。我們也應該注意到隨著保險人的實際理賠經驗愈來愈多，愈晚取得商業醫療保險，其保障功能將更為限縮。
