依據主計總處所公布的2022年臺灣「經濟戶長」數據顯示，2022年以女性為經濟戶長的家庭有285萬戶，占比31.9%，相較起2008年的190萬戶，短短十幾年內就大幅成長了5成。究竟當代女性理財現況如何，該如何成為獨立、自主且富有的的現代女性？以諾理財規劃顧問創辦人李鳳蘭分享了她的看法。
「在我的客戶群裡面，我看見了很多對自己職涯非常有想法、努力往上晉升，並且展現出女性的獨立和經濟自主的客戶。」李鳳蘭指出，她所經營的女性客戶通常具有一定水平的資產條件，她們希望透過理財規劃幫助自己更有效率的累積財富，以求達到心目中生活的理想樣態。李鳳蘭將她們大致分成3個族群：單身、單親以及雙薪家庭，無論處於哪一種生活現況，她們都具備了積極、獨立、經濟自主、對生活有想法等人格特質。
對單身的女性客戶來講，她們重視自身的經濟自主性和自由度，希望能透過理財規劃，來實踐短、中、長期的生活目標，因此在理財規劃上，可以先藉由檢視當前的資產、現金流，來審視未來可能的開銷和風險，透過保險規劃的運用，來保障收入不被中斷，李鳳蘭補充：「雖然她們沒有配偶和子女，萬一自己發生風險意外時，會期待能夠給自己和家人完整的保障。」
相較單身女性，單親母親的第一考量往往是子女的教育費用。她們必須在子女教育和自己的退休做權衡，進而需要考量到如何將「雙重或多重的目標」同時實現。例如客戶在理財規劃上，可能需要同時為子女預先累積資產，因應子女未來教育的預算開支，以及自身想要的生活樣貌（如創業、退休、旅遊等）。
而處於雙薪家庭中的女性，由於家庭有2份收入進帳的緣故，最大的挑戰在於需要「維持體力」來兼顧家庭和職場，像這樣的女性可能會透過額外時間進行瑜珈、慢跑等有氧運動，以便兼顧事業與子女的陪伴、照顧、學習，乃至於教養等問題。此外，相異於前2者，她們會遭遇到與另一半理財習慣上的磨合問題，她們需要在柴米油鹽、子女教育、父母孝養和個人開銷間不斷討論。
「當2個不同的人相處在一個家庭裡，一定會有許多觀念上的落差。」這種落差可能來自於原生家庭的影響，或者來自於外在環境的塑造，李鳳蘭認為，面對這些差異性，則應該在完善雙方情緒感受的基礎上理解彼此，再來討論理性的理財規劃。
總結而言，這群女性們非常專注在自身本業上，她們不斷汲取知識、向外學習、參與大量的社群活動累積人脈，她們為了自身事業的成功而醞釀積累，李鳳蘭說道：「更重要的是她們的品格都為身邊的人所認可，所以無論她們身處於哪個職位，都能在累積好足夠的能力之後達到晉升。」
進行理財規劃，達到理想生活
李鳳蘭指出，在為客戶規劃達成生活目標的財務安排上，會有很明確的收入支出表和資產負債表，透過規劃，財務顧問能更有效地幫助客戶實際量化「想法」的可行性。
實務規劃上，要率先透過充分溝通，理解客戶的理財價值觀，並確認客戶的目標和財務需求後，才會協助客戶建立家庭財務報表，討論當前的風險和責任，接著再結合客戶的理財價值觀（和金錢的關係、財務決策的方式和行為、對債務的想法、願意承擔的風險、對儲蓄的看法等），來分析客戶面對目標時需要的收入和保障。
「這樣一個理財規劃，好比做一個全身的健康檢查。」李鳳蘭指出，顧問正在為客戶進行生涯360 度的理財規劃，對客戶人生不同階段的不同需求給予建議，「因此理財規劃也和客戶的職業生涯息息相關，假設客戶當下的工作收入，沒有辦法完成自己的財務目標，那麼最好要盡早調整，重新找到她適合的職場位置。」
當多重財務目標足夠明確之後，就可以很清楚地計算出當下財務狀況離這些目標的距離，藉此進行反推出未來每個月的理想收入。李鳳蘭指出，這對薪資彈性的工作者（業務員、斜槓工作者或自營商）尤為重要，由於彈性的收入特性，能夠藉由更清楚的收入規劃來達成目標。
就李鳳蘭經營的女性客戶而言，最常遇到「客戶的生活狀態改變，理財方式也要隨之調整」的情況。以單親母親的情況為例，在脫離婚姻之後往往需要一段時間的適應期，在這段時間她除了要調適自己的情緒，還要肩負起照顧子女的責任。
「這時客戶比較糾結的其實還是情緒上的問題，必須靠自己去內化和調整。或許可以將其理解為『這僅是一段夫妻關係的結束』，如果對方是個好人，當然可以思考是否要轉化為下一段關係（好朋友或家人）。」李鳳蘭說明。
在李鳳蘭的事業裡，遇到許多在脫離婚姻關係後將生活經營的自由多彩的客戶，最重要的是在當事人調適心理過後，將生活重心放回自己的身上，認真安排生活事業和理財規劃。
而雙薪家庭則有時會遇到一些有趣的收入變動和調整。李鳳蘭分享：我有一個本來是雙薪家庭的客戶，但是他們家庭其實有2個兒子非常需要照顧，因此打算轉職為全職媽媽，於是我們就協助安排了一次理財規劃，來審視看看只依照先生的收入支撐家庭是否可行。過了1年，媽媽重返職場，這次變成爸爸希望能花更多的時間投入家庭陪伴小孩，因此我們又重新做了一次規劃。
對客戶來說，「錢」只要夠用，夠符合這個家庭的價值觀和夫妻的花錢方式即可，並非雙方都要投入職場去爭取最高報酬，而這就是我們能透過理財規劃來幫助客戶認識自己「到底想要怎麼樣的生活」，以及「如何實踐理想生活」。
更多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第424期──
