超高齡化與少子化趨勢下的3層需求

　　隨著醫療技術的進步與生活水準的提升，臺灣逐漸進入超高齡化社會，但伴隨而來的卻是生育率下降所形成的少子化問題。人口結構的轉變不僅對社會經濟體系帶來深遠影響，也使個人及家庭產生極大的挑戰。隨著工作年齡人口減少，家庭的經濟負擔逐漸加重，尤其是照顧老年人和扶養小孩的雙重責任，導致家庭經濟壓力倍增。同時，扶養比的急劇下降，使得家庭成員需要承擔更多照顧責任，預計到2070年，每位老年人僅有1名青壯年人口提供支持。少子化導致的家庭結構縮小也削弱了傳統的家庭支持系統，使老年人更容易感到孤立和無助。

　　此外，隨著85歲以上的超高齡人口比例快速上升，醫療和長期照顧需求大幅增加，進一步考驗臺灣的社會保障制度。總體而言，人口結構的轉變不僅是經濟層面的挑戰，也是人道層面的議題，需要多方協作及政策支持才能有效應對。

超高齡化與少子化同時出現下的臺灣社會

　　根據行政院主計總處統計，臺灣於2018年正式進入高齡社會，並將於2025年進入超高齡社會，屆時65歲以上的人口將超過20%。與此同時，臺灣的生育率持續下降，少子化趨勢愈加明顯。整理國發會人口推估（2024～2070年）的統計資料，有5項重要推估結果：

人口總體趨勢

　　臺灣人口已在2019年達到最高峰，未來總人口將不斷下降。根據推估，至2070年，總人口將減少約757萬至903萬人，減幅達32.3%至38.6%。由於少子化持續，出生數逐年下降，而死亡數逐步增加，人口自然減少的現象將擴大。

人口年齡結構變化

　　15～64歲的工作年齡人口將大幅下降，至2070年預估將減少920萬人，降幅為56.9%。這將對勞動力市場和經濟造成巨大的壓力。65歲以上的老年人口預計到2070年將增加248萬人，成長幅度達55.2%。屆時，老年人口比例將與工作年齡人口相當，成為重大的社會負擔。

少子化與高齡化的交互影響

　　0～14歲的幼年人口持續下降，至2070年預計將減少171萬人，降幅達62.6%。少子化將影響未來學校的招生規模及整體社會活力。臺灣將於2025年進入超高齡社會，屆時65歲以上人口占比將超過20%，並在2050年達到38.4%的高峰。

扶養比急劇變化

　　每位老年人口所能仰賴的青壯年人口比例將急劇下降，預計至2070年，每位老年人僅有1名青壯年人口提供支持。這將對社會福利、養老金及醫療保險制度帶來巨大壓力。

壽命與老年人口高齡化

　　民眾平均壽命預計到2070年，男性將達到84.7歲，女性則達到91.4歲。此一趨勢將導致85歲以上的超高齡人口比例快速上升，對長期照顧與醫療資源的需求劇增。人口老化和年輕勞動力不足，對於退休金制度、醫療資源配置以及家庭結構帶來巨大壓力。年輕人少了，負擔養老的人口比率上升，這使得未來的退休保障與社會福利制度面臨前所未有的挑戰。

超高齡化社會下的退休多元需求

　　面對超高齡化社會的來臨，退休者的需求不再僅限於經濟方面，還需要綜合考量生理及心理層面的滿足。

　　經濟需求：對於退休族群而言，穩定的經濟收入是最基本的需求之一。隨著退休後的工資收入中斷，許多退休者需要依賴勞保、退休金或個人儲蓄與投資來維持生活。然而，由於壽命延長，個人的退休時間愈來愈長，可能會超出原先的財務規劃。此外，通貨膨脹、投資回報波動等因素也增加了退休金短缺的風險。因此，如何確保長期且穩定的經濟收入，成為超高齡化社會中退休者的一項核心需求。

　　生理需求：隨著年齡的增長，退休者的健康狀況逐漸惡化，醫療照顧需求大幅增加。除了基本的醫療保健，老年人還需要日常生活照顧、長期看護以及康復治療等服務。這些需求不僅增加個人和家庭的負擔，也對社會醫療資源帶來更高的要求。如何為退休者提供便捷且負擔得起的醫療和照顧服務，是解決其生理需求的關鍵。

　　心理需求：退休後的心理健康也是一個不容忽視的課題。許多退休者在結束職場生涯後，可能會面臨孤獨感、自我價值感下降和社會聯絡減少等問題。尤其在超高齡社會中，子女數量減少，家庭支持系統變得脆弱，老年人容易感到孤立。建立健全的社會支持系統、提供心理輔導和社交活動，對於改善老年人的心理健康至關重要。

保險在超高齡與少子化社會中的多元功能與關鍵角色

　　保險在面對超高齡化社會的多元需求上，具備多層次的保護功能。透過經濟、醫療及心理層面的全方位保障，保險不僅可以穩定個人和家庭的生活品質，也有助於減輕社會的長期照顧壓力，實現更加穩定和可持續的老年生活保障。

　　經濟保障：人口結構的變化導致養老資源需求大幅增加，而勞動力減少、退休金制度負擔加重，使得個人經濟保障成為核心需求之一。針對老年人的經濟保障需求，年金保險可在退休後提供穩定的現金流，有效減少對公部門退休金或個人儲蓄的依賴。壽險產品則可在老年人離世時，提供遺族經濟支持，減輕家庭成員的負擔。此外，對於需要長期照顧的老年人，壽險與年金產品也能發揮經濟保護功能，幫助支付昂貴的照顧費用。

　　醫療與照顧保障：隨著年齡增長，老年人需要面對的醫療風險和長期照顧需求亦不斷增加。高齡化和壽命延長使得個人對醫療和照顧服務的依賴加重，也對醫療保險和長期照顧保險提出更高的需求。醫療保險能夠幫助老年人應對日益增高的醫療費用，涵蓋住院、手術及門診等基本醫療服務，而長期照顧保險則能涵蓋專業的長期照顧服務，包括在家照顧或機構照顧，讓老年人在不同階段都能獲得足夠的醫療與照顧支持。

　　心理支持：人口結構的變化不僅對經濟與生理需求帶來挑戰，對老年人的心理健康也產生影響。隨著子女數量減少，家庭支持系統相對薄弱，老年人更容易面臨孤獨和心理健康問題。為此，一些保險公司開始提供附加的心理輔導和團體支持服務，這些服務不僅是對經濟需求的補充，也能幫助老年人保持心理健康與社會聯繫，避免因孤立而導致的精神壓力和心理困境。附加服務包括心理輔導、社交活動安排，以及其他形式的心理支持，協助老年人維持身心健康。