回顧2024年，多項舉措在壽險業裡實施執行，數位科技與人工智能的發展，也愈發成熟地在壽險業裡落實執行；展望2025年，臺灣將迎來超高齡社會，急遽老化的社會，將為壽險業帶來什麼趨勢與機會？業者又該如何跨界合作，打造出適合各年齡層客戶的服務生態圈？

　　總結2024年，台灣人壽總經理莊中慶開宗明義地說：「大型壽險同業（市場資產前6大）2024年獲利表現佳，皆較去年同期成長，主要受惠於實現資本利得，以及新臺幣貶值減少了匯兌損失。」同時，莊中慶以「產品創新」、「服務創新」與「ESG推動」，分享過去一年內壽險業的表現重點與推動方向：

　　產品創新。隨著醫療科技進步，面對日益高漲的醫療費用，壽險業者面臨實支實付醫療保險損失率逐漸攀升之問題，主管機關為使保險回歸「損害填補原則」，推動實支實付醫療險新制，確保保險商品不再成為有利可圖的賺錢工具。

　　而壽險業亦持續開發多元符合客戶需求之保障型商品，以「便利化、碎片化、客製化」等方式推出創新型保單，如推出特定物理治療、癌症治療等，滿足用戶不同情境下的保險需求，創造壽險業者與消費者之雙贏局面。

　　服務創新。面對即將到來的超高齡社會，壽險業不僅在高齡保險商品上持續創新、提供財富保障，亦攜手異業合作，給予客戶全方位加值服務，另隨著民眾健康意識抬頭，壽險業者為鼓勵保戶積極參與健康管理，推出各式保險生態圈（如台灣人壽就打造樂齡族群的康養生態圈、青壯客群的職場健康生態圈），為客戶打造更友善、樂齡、樂活的保險服務。

　　ESG推動。壽險業以行動力挺ESG，對內實踐綠色企業，對外亦致力於綠色金融投資，發揮ESG投資影響力；此外，壽險業除長期實踐公平待客、落實普惠金融與多元平權，亦長期致力防詐識詐，提供更安全、有保障的金融服務。

　　此外，主管機關積極推動臺灣成為「亞洲資產管理中心」，希望將民眾財富留在臺灣投資，或由臺灣金控公司進行管理，因此提出個人投資儲蓄專戶的方案（TISA）。透過現有稅賦優惠及資產管理業者的讓利，鼓勵民眾建立長期投資帳戶，為高齡化社會的退休需求提供解決方案，並促進臺灣資本市場的成長。

　　而壽險業者也期待能以年金商品參與這項政策，並引進近年來在美國大受歡迎的固定指數年金（FIA），該商品結合傳統壽險的保障機制與投資型保單的資本利得潛力，適合主攻退休金市場，為保戶提供更多元化的選擇，成為壽險業未來發展的重要推手。

數位化、人工智能帶來的破局與重塑

　　在數位浪潮的快速發展之下，各種實際應用（例如自駕車、人工智慧應用和虛擬貨幣等）已融入到民眾的生活當中，此趨勢不僅將在未來改變民眾生活習慣，亦將重塑保險公司的競爭態勢。在未來，保險公司需要持續創新以保持競爭力。

　　莊中慶指出，發展機會在於「數據加速驅動，讓保險成為生活中的智慧夥伴。」而當前，已有以下2大方向具體落實到客戶端：

　　數位科技，優化服務效能。近年來保險業善用數位科技，優化客戶從購買保險到後續服務（End to End）的完整旅程，如行動投保／保全／理賠、刷臉遠距保險服務等，透過數位科技提升拜訪客戶的效能。且隨著各保險公司「保全理賠聯盟鏈」的建立，更是解決保單變更以及理賠須個別申請的麻煩，保戶一次申請，即可完成多家公司的保單服務，優化客戶體驗。

　　數據驅動，保險商品新未來。保險業在數據驅動（data-driven）應用上，已落實在保險商品的開發環節，舉例來說，物聯網（Internet of Things；IOT）廣泛應用於生活中，保險公司亦開發「外溢型保單」與之結合，保戶只要透過手機或穿戴式裝置提供即時數據，在達成特定條件下，保險公司就可以將保費折減給客戶。以台灣人壽為例，目前已提供健走、健檢、癌篩、血糖數據等，多達6種回饋方式，鼓勵保戶維持健康生活，創造保險公司和保戶雙贏。

　　數位科技不僅為客戶帶來更多樣、精準、完善的保險規劃，落實到保險業務員銷售上，也能協助其掌握個別客戶的銷售準確度，加速業務推展效率。

更多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第429期

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