購買儲蓄險之前,先認識自己的需求

文◎陳美利

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敬愛的客戶朋友:

人多少有盲目跟風的習性,特別是喜歡追隨明星和富人的潮流或作風。例如愛用名牌、精品,而沒有衡量自己的能力就衝動性消費。追求美好與精緻原本無可厚非,但是個人的經濟狀況還需進行衡量,否則,恐怕對自己造成負擔。

我聯想起,很多青壯年人看有錢人買儲蓄險,自己就也跟著買。我們不能武斷地說儲蓄險只適合有錢人購買,但是,沒有教育民眾正確的保險觀念,沒有告知購買儲蓄險可能只有保本及節稅功能,就是業務員的失職了。

然而,有些剛開始有一點積蓄存款的客戶,到銀行就被行員或理專攏絡,糊里糊塗地買了儲蓄險當作投資,到期後計算報酬率,便抱怨「儲蓄險真的是所有的投資裡最差的一種」,殊不知儲蓄險真正的功能並不是拿來投資,而是用來做財務規劃的工具。

有錢人想的跟一般人不一樣,他們以節稅考量為前提,將錢放在保險公司對他們來說更有益處。因此在有錢人的眼裡,儲蓄險就是隱藏的帳戶、可即時兌現的金錢、預留稅源的資產。

所以,保險公司因應這類客群的需求,加上符合政府法規,便研發出儲蓄險這樣的商品。儲蓄險是資產中的動產項目,它的「變現率和保本率」高過其他有價證券,而且客戶只要活得愈久,回報率就愈好。

而它唯一的「缺點」是,無論是否懂得商品設計的背後目的,依舊人人皆可購買。我覺得,讓保險做為進可攻退可守的理財工具,是值得民眾認真看待的知識;而那些學校和家庭還沒有普及的保險知識,我們自己則要想辦法去增廣見聞。

 

謹祝
大家新年快樂

 

你誠摯的保險好朋友