非保證續保實支實付商品將為未來主流變奏曲

醫療科技飛速發展，民眾現今就醫時自費項目的選擇五花八門，在有更好的醫療選項的同時，自費金額卻也水漲船高，若是有購買商業保險，這些成本就會轉嫁給保險公司。保險公司在精算考量下，不難預期未來「保證續保」的商品將會愈來愈少，「非保證續保」的商品則將成為主流。在此趨勢下，民眾又該如何完善保障？

        在全民健保尚未實行前，民眾普遍保險意識不高，故當時醫療保險推廣不易，民眾在就醫時往往需要負擔全額的醫療費用。而在全民健保推出後，基本的醫療費用大多都可獲得保障，民眾也漸對醫療保險有更多認識。

　　逢甲大學風險管理與保險學系助理教授洪麗淇分享，早期擁有社會保險的民眾僅有勞工族群，且多數人對就醫行為較為抗拒，以及當時有購買保險的民眾相對較少，而有購買保險意願的民眾一般風險意識也較高，種種因素下，保險公司才開始嘗試推出保證續保的實支實付醫療險商品，以增加公司商品的競爭力；在約2007年時，不少保險公司又因醫療保險市場競爭激烈，紛紛推出可以副本理賠的實支實付險商品，更是一舉讓實支實付險成為相當熱門的險種。

　　所謂保證續保商品，是指當為期1年的保險契約滿期後，只要保戶沒到投保年齡上限，且有按期交付保費，保險公司便不能拒絕續保。保證續保的機制，加上能用階梯式自然保費得到長年期的保障，如此的商品設計深受民眾喜愛，只要有按期繳交保費，保險公司則按條款應續保。

　　然而購買保證續保的商品是否就代表可以高枕無憂？洪麗淇表示，過去常遇到的狀況是保費需要現金繳納，或是由業務員收取，即便保險條款明訂保證續保，但若是保戶因為錯過通知信件，或因其他人為因素沒有在規定時間內繳納保費，在這段時間若發生情況，在申請理賠時就會有爭議產生。現今保費多採取自動扣繳的方式，也別忘了留意帳戶扣款餘額是否充足。

　　而即便是保證續保的商品，一般也有保障年齡的上限，當超過規定年齡後，民眾仍須仰賴健保以及自身儲備的醫療準備金來做為後盾。洪麗淇認為，保證續保的年紀上限，也會隨著數據的蒐集而能不斷上調，加上只要在事前有一定的儲蓄，其實就不用過於擔憂高齡醫療的區塊。

　　但也要留意的是，保證續保並不保證費率不變。從示範條款中可以看出，保險公司其實是可以視情況重新計算保費的，雖說保險公司因商業考量，大多不會選擇調整保費，即便調整幅度也不會太大，或是採取停售的方式來控制成本，但還是可能有調整費用的情況發生。

保證續保商品將愈來愈少，非保證續保商品將成為主流

　　醫療科技爆炸式成長，新型態的治療方式以及藥物提供民眾更多且更有效、預後效果良好的醫療選項，如過往使用機械手臂開刀往往只存在於科幻電影之中，現今達文西手術卻已愈來愈常實際運用在各種手術之中，效果更比傳統的手術模式更好，然而卻也所費不貲。

　　以實支實付險來說，新型態醫療的成本會是較難掌控的部分，但若是不理賠相關內容，恐會讓商品失去市場競爭力，故保險公司在預算及風險控管的考量下，新推出的醫療商品就可能以非保證續保的商品為主流。

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