為保持健保體質健全，加上醫療科技日新月異，自費項目及額度都不斷攀升，在此的情況下，商業保險的重要性不言而喻。本次每月特輯分別邀請到2位醫療險高手來一探在此醫療趨勢下的銷售及保單配置策略，並看《醫療自費‧保險預備》手冊在實際銷售過程中能如何助力銷售、與客戶產生連結。

       為什麼民眾對就醫時的費用會愈來愈「有感」？台灣人壽直轄一通訊處業務資深經理楊秀梅分享，為確保健保得以長久穩健發展，全民健保自1995年開辦以來，經歷過多次改版，而在二代健保實施後，民眾在就醫時除了掛號的自付額增加外，也有愈來愈多的新式手術、醫材與藥物也不再納入健保給付之中，若是沒有商業保險支應，相關的醫療成本就得由民眾自行吸收。

醫療科技推陳出新，自費項目與日俱增

　　新創醫療科技琳瑯滿目，以手術來說，民眾會更期待傷口小、恢復快的治療選項，或是使用效果更好的醫材與藥物。「但口袋的深度往往決定治療的上限。」楊秀梅以自身的服務經驗分享，眼科相關的理賠可說是近期的大宗，以白內障手術來說，以飛秒雷射來輔助，手術的切口更精準，對角膜細胞造成的損傷更小；與此同時，人工水晶體根據功能及材質的不同，價格更是天差地別，如果醫生推薦了需要自費的選項，而這筆費用又若得由民眾完全自行支付，無疑會是一大經濟負擔。

　　另外，骨科相關的理賠同樣眾多，以膝關節置換手術來說，費用可能高達數十萬元；心臟科也是自費醫療的熱門科別，材質較好或是塗藥的心臟支架，預後效果更好，但卻也未在健保的給付範圍內；而以困擾眾多女性的子宮肌瘤來說，比起過往會在肚子上留下疤痕的傳統手術，不會有實際傷口的海扶刀更受女性青睞。

　　更有客戶向楊秀梅分享，使用微創手術來治療痔瘡，若是疼痛指數滿分為10分，便只剩下1分，而且微創手術不用住院，僅須透過門診手術就能進行治療，但費用則需要近20萬元，與傳統手術的1～2萬元相比，可以說是天差地遠。

　　楊秀梅總結，現今醫療型態已發生巨大變化，自費項目的增長不再只是單一科別的情況，只要是可能需要開刀的疾病，就很可能必須面臨使用自費項目與否的抉擇。

　　此外，「特別門診」也可能造成民眾額外的負擔。所謂特別門診，是指健保診已經無法掛號，或是要等待數個小時，此時民眾只要支付額外費用，就能直接預約「名醫」，省去排隊的時間。「就像是去遊樂園的快速通關票。」楊秀梅表示，若是實支實付險或是終身醫療險針對出院前後的門診有定額理賠的機制，也能支付相關費用，進而從候診階段就開始享受更好的醫療品質。

癌症藥物費用驚人，有無保險結果大不同

　　富邦人壽富亨通訊處業務經理陳惠萍分享，近期民眾在就醫時，應該從繳交掛號費時就能清楚感覺到醫療費用的上升。她分析，在不婚不生民眾愈來愈多、少子化的趨勢下，會讓繳納保費的人口不斷減少；而步入超高齡社會，則意味著有健保需求的高齡人口與日俱增。在此人口結構變化下，健保勢必會提高民眾自行負擔的比例，走向「使用者付費」的醫療模式。

　　與此同時，陳惠萍也觀察到，在疫情過後，民眾愈發追求更高的生活品質，因而對醫療品質也有更高的要求，價格不再是治療時的唯一考量。以膝關節置換來說，好一些的自費醫材就需要30萬元，但手術後可以使用20年不用替換，對年長、不想多次手術的客戶來說，就會是具有吸引力的選項。

　　談及常見的自費項目，除了新型手術以及特殊醫材外，藥物也可能是龐大的自費來源。陳惠萍舉例，以肺癌末期來說，有分1、2、3線的標靶藥物，雖說第3線的藥物效果最好，但健保規定患者需先從第1線藥物開始用起，經過一定的時間治療及觀察後，確認該藥物沒有療效後，才得以換高一線的藥物，待符合健保給付第3線藥物的標準時，往往需要6個月的時間。

　　「但癌症不會等你6個月。」陳惠萍表示，曾有一位肺癌患者的客戶，在使用健保給付的第1線藥物後，卻有腹部脹水的副作用，總共抽了3,000毫升的積水，陳惠萍得知狀況後，便建議客戶可以自費使用針對肺癌晚期的標靶藥物「泰格莎」。在當時，一顆泰格莎的費用為6,000元，每天要吃一顆，代表一個月就要支付18萬元的醫療費用，這還不包含其他醫療雜項，要是沒有商業保險，對患者而言無疑是雪上加霜。

　　「在聽到患者想換成泰格莎，醫生的第一反應都是：『你有錢嗎？』再三確認患者的保險可以理賠後才開藥。」最後這位客戶自診斷出肺癌到離世總共經過了4年多的時間，期間經歷了女兒結婚、生子，也跟老公出國好幾次，也正因此，這位客戶全家都把陳惠萍都當作「貴人」。若是沒有保險的協助，客戶的治療勢必會對家庭造成巨大影響，可能無法負擔如此長久的醫療費用外，隨著經濟負擔增加，客戶跟家人相處的心境勢必也大不相同。

　　陳惠萍另外一位客戶的爸爸就沒這麼好運，在與客戶一同做健康檢查後，客戶沒事，爸爸卻被診斷出肺癌末期，但沒有購買保險的他，費用只能由5位子女分擔。「5位兄弟姊妹就像是一隻手的5根手指，長短不一樣，有的人付得起，有些人付不起，但自己的爸爸還是會想辦法救。」客戶苦笑著說道。

　　陳惠萍分享，所幸現今只要患者符合一定條件，就可以使用健保給付的泰格莎，但有一定時限，只要患者病況有好轉，就會轉給病況更危急的一批患者使用，可說是不幸中的大幸。

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