面對日益嚴峻的高齡化趨勢，保險業務員必須積極拓寬知識面、提升國際視野，方能抓住展業機遇。
高齡化是全球人口發展的客觀趨勢。生育率下降和平均壽命延長，是導致人口高齡化的2個關鍵因素，各國的高齡化進度雖不同步，但總體都在加速發展。
那些率先步入高齡化社會的國家如何解決退休問題？他們的養老體系是怎樣的？他們如何使用商業保險築起社會退休的第3支柱，讓自己過上幸福的晚年生活？透過美國、英國、德國及日本的經驗，可以給處於高齡化趨勢下的各國帶來啟發。
美國
美國的退休保障制度分為3大支柱：
第1支柱是聯邦社保基金，是由美國政府的稅收和信用支持的基本退休保障。
第2支柱是雇主資助的退休金計畫，分為DB計畫（確定給付制）和DC計畫（確定提撥制）。
DB制是雇主管理的退休金，採取分散組合式投資，主要配置在公司股權、抵押貸款和債券上，有一定投資風險；DC制由雇主發起，雇員、雇主一起繳納部分比例的工資到特定帳戶。
第3支柱是個人退休金帳戶，主要包括IRA帳戶（個人退休帳戶）和年金保險。美國的個人退休金帳戶有稅收遞延優惠政策，政府鼓勵個人透過自願儲蓄的形式，為退休後儲備養老財富。
現階段，美國IRA制度大幅提高了國民退休金水準，讓其成為世界上第3支柱個人退休金制度建設的典範。另外，因為政策鼓勵的緣故，美國民眾更傾向於延遲到67歲提取，讓個人退休金繼續在帳戶上積累，從而讓退休之後的現金流最大化。
英國
英國是世界上最早建立退休保障制度的國家之一，其當前退休體系與美國相似，可劃分為3大支柱：
第1支柱是國家退休金，採取現收現付制，強制要求所有工薪雇員參加，並以國民保險稅的方式繳費，它是英國公民退休後的最低生活保障。
第2支柱是職業退休金，由雇主向雇員提供，主要包括確定收益型（DB制）和確定繳費型（DC制）。
第3支柱是個人退休金，是由保險公司或其他金融機構設計、供個人自行選擇的退休金計畫。英國行為監管局統計資料顯示，英國第3支柱個人退休金約占全部退休金的19%；而OECD（經合組織）的資料顯示，在英國的退休第3支柱中，保險的占比約為7%。
從規模上看，職業退休金在整個退休金體系中比重最大，是英國退休金體系中的頂樑柱，占GDP比重達130.5%。而第3支柱個人退休金的繳納額自1990年至今，總體也呈現上升趨勢，參與人數也逐年上漲。退休3支柱各司其職，保障了英國民眾的退休生活品質。
