2031年，勞保基金將正式破產——這不是空口無憑的「最壞情境」，而是勞動部最新精算報告所揭示的現實預測；同時，2024年日本「孤獨死」人數首次突破2萬，逝者多數是年過花甲的年長男性。這2組數字無不提醒我們，「退休」不只是金錢規劃的議題，更是關乎尊嚴、關係與風險控管的重要課題。
「退休不只是數字，還是畫面。」理財鴿創辦人兼知識長許志誠語氣溫和，卻句句切中核心。在為每一位客戶建立退休規劃之前，他會先請對方放下報表與利率，拿起紙筆，寫下自己心目中理想的退休生活，只要描述的畫面愈具體，規劃就能愈仔細。
許志誠以自己為例：「我很清楚地知道，我退休第1件事情是衣食無憂，想要吃的時候就可以吃，想要玩的時候就可以玩；第2件事情，我要在退休的時候希望有很好的生活品質，希望可以入住條件不錯的養生村；最後，由於我年輕時選擇了少子來維持生活品質，所以老後我也不希望為獨生女帶來負擔。」
僅是寥寥數語，許志誠就勾勒出了一幅閒適自在的退休畫面。他認為，退休不僅是一種「離開工作」的狀態，還是另一種有選擇、有節奏的生活方式；透過這一種描摹方式，正好將人們對未來「朦朧的概念」轉化為「具體的畫面」。因此，在退休規劃前，我們不妨透過幾個問句來探究自己退休後真正的渴望：
你希望退休生活過得怎麼樣？
你希望住在哪裡？和誰一起？
當你身體不再如過去健康時，該如何被照顧？
逐步檢視並專款專用，將「畫面」落實為「行動」
想要過什麼樣的生活，就試著把它在紙上描繪仔細；想要去哪裡住，就模擬出當地的花費開銷。退休規劃，其實就是將對未來的想望轉為畫面，再將畫面轉為執行力。
以上述3個問題為例，還能把達成各個目標的內容書寫得更清楚一些，條列出所有項目的開銷，包括從養生村的會員費與月費，到醫療與生活備用金，逐一寫下對應出每個願望所需的金額。簡單的一個步驟，就讓規劃有了支撐夢想的骨架。
「很多時候，人們退休規劃上害怕的『對未知的恐懼』，若沒有把未來的樣貌想清楚，不知道可能會遭遇什麼事情，就不容易開始進行規劃，甚至放棄規劃。」許志誠指出，「食、衣、住、行、育、樂」這短短的幾個字，就涵蓋了退休生活無數個場景和開銷，而最好的規劃就是把所需金額列清楚、想明白。
你希望搬到哪裡居住？留在熟悉的社區，還是搬到某個氣候怡人的小鎮？希望留在家裡陪伴家人，還是到養生村尋找同齡的社會關係？如果選擇搬家，規劃者不僅要知道裝修費和房價，還要將當地的物價考量進去；若是選擇入住養生村，則是要清楚瞭解不同等級養生村提供的服務和收費。這些看似遙遠的生活，其實都可以現在就推估出來。
退休規劃不能沒有醫療與風險思維，根據衛福部統計，65歲以上民眾每年健保支出約6萬元新臺幣；加上自費用藥、看護、照護等，實際開銷遠高於此。有些人年老後會罹患慢性病，如高血壓、糖尿病、失智症等，這些都是高頻且長期的財務負擔。
對此，許志誠建議採用「專款專用」的方式進行規劃，對應上述各種議題，找到每一筆開銷與支出來源，再分帳管理，讓「退休的夢想」得到更妥善的安置。他笑著說：「我甚至為自己設立『牙齒帳戶』，因為我看到家中長輩年老後，牙齒出狀況就會影響整體生活品質。」這並非杞人憂天，而是面對各項風險的務實態度。
釐清退休，看見退休規劃常見3大誤區
市場上，投資情緒跌宕起伏，許志誠援引近期川普關稅政策為例。4月2日，美國總統川普正式啟動「大解放日」，宣布大規模貿易壁壘與關稅調整措施，造成全球股市劇烈波動，不僅道瓊與納指雙雙重挫，亞洲與臺灣市場同步受到影響。
「這使我不禁回想起年輕時的經歷，剛出社會時我踏入證券業，憑藉著專業知識和運氣賺到第一桶金，隨著錢愈滾愈多，我開始使用較高風險的方式投入市場，融資、當沖、槓桿操作當然不在話下……」然而，當市場風向忽然驟變時，全部的獲益也快速下跌，甚至到了賠錢負債的地步。許志誠直言，股災的風險，帶給他最大的反思，就是當投資者把希望寄託在高風險的操作上，只要市場風向一變，一瞬間全盤皆輸。
因此，他認為，在退休規劃上最大、也最常見的誤區就是規劃者過度追求報酬，忽略本金安全。許志誠說明，理財不是一場投資遊戲，而是為人生目標一步步鋪路的過程。千萬不要看不起穩定報酬、甚至低波動的保險工具，它們有時反而是退休金庫中最穩固的地基。
而若想要透過理財工具穩健累積自己財富，就必須注意「本金、工具和時間」理財3要素。許志誠強調，第2個常見的誤區，便是誤以為時間還有很多，卻忽略了時間是無法追回的資源。
時間，是理財3要素中最無法重來的資源。「錢沒了可以再賺，工具選錯可以再換，但時間一過就回不來。」許志誠強調，愈早開始累積，就愈能善用時間的複利效果；相反地，若等到壓力逼近才啟動規劃，不僅可能已錯過最能發揮效果的黃金階段，甚至還有可能出於壓力使用激進的操作，進而提高自己的財務風險。
最後一個誤區，就屬民眾未備老後風險，忽略少子化與長壽風險。「有些人覺得保險太保守，或覺得自己還年輕、身體好，不急著準備醫療與照護的風險，但其實照顧自己，就是照顧下一代。」根據最新勞保精算報告，2025年底勞保基金餘額為1兆729億元，將於2031年走向破產，2031年過後更會不斷累積出巨額赤字。許志誠凝重地指出：「我們這一代不能再把退休準備丟給政府或孩子，只有自己先準備好，才不會讓所愛之人在未來成為苦撐生活的角色。」
